银行理财产品收益率高吗?100%无风险?

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   包商银行被银保监会接管之后,有些朋友比较担心~


银行作为我国资金规模最大的金融机构,不管是存款还是理财,还是比较安全的。


5月24日,中国人民银行设立的存款保险基金管理有限责任公司正式成立,注册资本100亿元,也就是说我们50万元以下的存款,得到了100%的保障。


那么银行理财呢?


1.


首先我们来看看银行自营的理财产品。


评判自营理财安全与否最重要的一个因素是产品的风险评级。


银行理财分为5个风险等级,从1到5级,风险依次递增,其中1级产品大多为保本理财,2-5级产品为非保本理财。

  

1级产品安全程度非常高,本金能得到极大的保障。不过根据资管新规,今后保本理财要退出市场,届时这类产品就买不到了~


但是保本理财还有一个替代品,那就是结构性存款。结构性存款保本不保息,本金还是很安全的,风险等级被划分为1级。

  

2级的理财产品属于中低风险,虽然名义上不保本,但是从资产结构来讲,大部分资金都投向了信用等级相对较高的存款、债券,所以本金安全度还是很高的。

  

3级的理财产品属于中等风险,要高于2级产品,这类产品虽然之前没出现过亏损的案例,但是随着刚性兑付被打破,今后亏损的概率将会增加。


4-5级的理财产品非常少见,一般只针对银行的私银客户或高净值客户发售,这类产品的风险就要高多了,资金是可以投资证券市场的,风险不比股票型和指数型基金低多少。

  

2.


我们再来看看银行代销的理财产品。


先是保险。

  

银行代销的保险主要是带有理财和养老性质的寿险


银行目前售卖的寿险以长期的年金险为主,期限在5年以上。这类产品的本金很安全,不存在亏损的风险,但是收益率很低,甚至不及货币基金。

  

还有基金。

  

根据投资标的,基金分为货币型、债券型、混合型、指数型、股票型基金,风险依次递增。


货币基金我们比较熟悉,大家经常买的宝宝理财都是货币基金,风险较小,而股票型和指数型基金的风险最大,今年行情不好,亏损的基金占到大部分。


上面说的都是公募基金,门槛较低,我们可以在很多公开渠道购买,还有一种私募基金,门槛较高,100万起购,私募基金的风险显然要远高于公募基金。


还有一类信托。


信托属于私募理财,也可以说是高端理财,购买门槛比较高,最低100万元起。


信托资金通常流向房地产、基础设施、工商企业等,产品期限大多在1-3年之间,目前市场年化收益率大致在7%-10%之间。


信托产品的信披机制较差,产品不透明,机构和投资者之间存在严重的信息不对称现象,所以风险也比较高。


3.


综合看下来,买银行理财也需要谨慎。

  

最后,米米再把银行卖的这些产品按照风险高低分为三个档次:


  • 保本:国债、存款、大额存单、保本理财、年金险。


  • 不保本但风险偏低:货币基金、银行理财2-3级、债券基金、混合基金。


  • 高风险:银行理财4-5级、信托、指数基金、混合基金、私募基金。


大家要有自己的判断能力,不要总被银行员工牵着鼻子走哦。

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