什么是LPR?存量个人贷款定价基准转换常见问题与解答

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存量贷款LPR转换问答

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什么是贷款市场报价利率(LPR)?

贷款市场报价利率(LPR)是由具有代表性的报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率加点形成的方式报价,由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。LPR相比原来的贷款基准利率而言,更能反映市场化资金供求关系和价格水平。

LPR包括1年期和5年期以上两个品种,于每月20日(遇节假日顺延)公布,公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。


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哪些贷款可以转换为LPR利率?

同时满足以下条件的贷款,都可以转换为LPR利率:

(1)已经发放、或者已签订合同但未发放的;

(2)采用央行发布的期限利率;

(3)采用浮动利率方式;

(4)不处于最后一个重定价周期;

(5)不属于公积金贷款等委托类贷款。

对于公积金商业组合贷款的,满足上面条件的商贷部分可以转换。


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什么时间转换?

根据人民银行公告,转换时间自2020年3月1日起至8月31日止,建议您避开转换初期及尾期的高峰时段,在转换期间内办理。


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是否必须转换?

转不转换充分尊重您的意见。

- 如果不转换,存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,不能及时反映市场利率变化,不利于保护借贷双方的权益。

- 如果您选择转换为LPR,LPR的市场化程度更高,未来您的贷款利率会随着市场利率变化建议您别错过3月1日至8月31日的政策窗口期。

转换成LPR后,假设LPR再下降20个基点,也就是0.2个百分点,若您的贷款还剩10年、剩余本金60万,按等额本息方式还款,那您每个月就会少还约60块钱,1年有700多块钱。


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转换后贷款年利率是多少?

是否有变化?

完成LPR转换后,贷款定价方式由原先的基准利率上(下)浮动变为贷款市场报价利率(LPR)加(减)点数,但在转换时点利率水平保持不变。

自完成转换后到贷款利率第一个重定价日前,该笔贷款的利率水平保持不变。

需要注意的是,每笔贷款只有一次转换机会,转换之后不能再次转换。

例如:

若某笔个人住房贷款年利率为4.41%,重定价日为每年1月1日,在2020年3月30日定价基准转换为LPR,那么2020年3月30日至12月31日,该笔贷款执行的利率水平不变,仍然是4.41%;

之后每年1月1日更新一次LPR值,加(减)点数不更新。


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加(减)点数是如何确定呢? 

如果是住房贷款,转换后LPR利率是采用2019年12月发布的相应期限LPR利率值,原合同贷款期限大于5年(不含)为4.8%,若原合同贷款期限等于或小于5年的为4.15%。加(减)点数值为原合同执行年利率与2019年12月发布LPR的差值,加(减)点数在合同剩余期限内固定不变。

转换后年利率

=转换前年利率

=2019年12月发布LPR+点数

点数

=转换前年利率-2019年12月发布LPR

例如:

若某笔个人住房贷款原合同期限30年,原合同年利率为4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%,那么加(减)点数值为-39个基点(一个基点为百分之0.01)。


如果是非房消费贷款,转换后LPR利率为转换日前最近一次发布的相应期限LPR利率值,加(减)点数值为原合同年利率与转换日前最近一次发布的LPR的差值,加(减)点数在合同剩余期限内固定不变。

转换后年利率

=转换前年利率

=转换日前最近一次发布的LPR+点数

点数

=转换前年利率-转换日前最近一次发布的LPR

例如:

若某笔非房消费贷款原合同期限5年,原合同年利率为5.225%。假设转换日前最近一次发布的1年期贷款市场报价利率(LPR)为4.15%,那么加点数值为107.5个基点。


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完成转换后贷款利率是否会重定价?

完成LPR转换后,在贷款存续期间,利率加(减)点数值不变,贷款市场报价利率(LPR)取值在贷款利率重定价日进行调整。

重定价后贷款利率是在重定价日前最近一次发布的相应期限LPR数值基础上确定,利率加(减)点数值不变。

例如:

若某笔个人住房贷款原合同期限20年,原合同年利率为4.41%,则转换后点数为-39个基点。

若该笔贷款的利率调整方式是按年调整,放款日为2018年2月5日,则转换后每年2月5日进行重定价。重定价后贷款利率是在重定价日前最近一次发布的相应期限LPR数值基础上-39个基点。

若重定价日前最近一次发布的LPR小于2019年12月发布的LPR值,则贷款利息支出减少。


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如何办理LPR转换?

对于剩余期限在1年以上的个人住房等消费类贷款可直接在各银行手机银行端完成转换,其他符合转换条件的贷款,可联系贷款经办网点办理(借款人和共同借款人需一同携带有效身份证件原件)。


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除了转换为LPR利率,是否可以同时申请调整重定价周期、或调整重定价日?

如要选择固定利率,应如何办理?

根据央行规定,客户可与商业银行协商后重新约定重定价周期、重定价日,需要注意的是,如要调整重定价周期,根据央行规定,房贷业务调整后的重定价周期不短于一年;也可以选择固定利率,即在贷款期间利率值不变。

如您仅转换LPR利率,不需要调整以上事项,可直接在手机银行办理。

如您有以上调整需要,建议您在疫情结束后咨询贷款经办网点,协商一致后办理。

温馨提示:需要所有借款人携带身份证件到贷款经办网点办理哦。



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有共同借款人,

是否需要一并在手机银行办理?

为方便客户操作,主要借款人通过手机银行完成转换后,各行将通过短信方式告知所有借款人,无需共同借款人登录手机银行办理。

若共同借款人对本次转换有异议,可在短信指定截止日前反馈至贷款经办网点或拨打银行电话。

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