智能存款,入袋的高利息还要吐回去?

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关于创新型银行存款的话题,小巴之前和大家说过不少了。

 

这些民营银行的智能存款,利率比传统的银行存款要高,期限也更灵活,所以很是火爆。

 

智能存款的计息方式,主要有4种:

 

按提前支取利率计息、按活期利率计息、按档次计息、按周期计息。

 

其中“按档次计息”这类产品,在1月份的时候,就被监管下手叫停,不能再增发了,提前支取的,也不能再按档计息。

 

现在,很多智能存款产品,都是“按周期计息”的。

 

也就是以一周、一个月、半年或者1年为周期,计算一次利息。

 

但小巴最近发现,这类“按周期计息”的产品里,有一些个产品实际藏着“暗坑”。

 

智能存款,入袋的高利息还要吐回去? 理财投资 第1张

 

大部分按周期计息的智能存款产品,都支持提前支取。

 

提前支取的规则,一般都是——

 

未满一个付息周期的部分,按银行挂牌活期利率来计算利息。

 

换句话说,就是之前已经支付的利息,直接就落袋为安了,未满一个付息周期的才按活期给利息。

 

但是,有些产品设计得很狡猾,如果你提前取出来,还得把之前的收益吐出来。

 

这类产品,通常在“支取规则”方面,说得很绕,如果不仔细看的话,很可能就略过去了。

 

比如,重庆三峡银行的“三峡宝-月盈利”这个产品。

 

这款产品的期限是50个月,标注的收益率是4.88%,按月付息:

 

每月预付利息 = 本金×满期年利率÷12

 

如果用户提前支取,则:

 

应得利息= 本金×实际持有期×银行挂牌活期利率÷360

可支取金额= 本金+提前支取应得利息-已预付利息


智能存款,入袋的高利息还要吐回去? 理财投资 第2张


看着有点复杂,咱们举个例子就明白了。

 

假设小巴于今年1月10日,存了15000元进这款“三峡宝-月盈利”,到2月9日满一个计息周期。

 

电子账户自动转入第一个月的利息,15000×4.88%÷12=61元。

 

2月14日,由于小巴急需用钱,就把账户里的资金都取出来,实际存款天数是35天,当日银行挂牌活期利率是0.35%。

 

那么小巴应得利息为15000×35×0.35%÷360 = 5.1元


可支取的金额为15000 +5.1-61=14944.1元

 

到账的钱比原来的还少了!

 

这是因为银行已经发了预付的利息,拿不回来,是从本金里扣除的。

 

当然,之前那61元的利息小巴已经入过袋了,所以小巴存这笔钱的本息总金额就是14944.1+61=15005.1元

 

只赚了5.1元……

 

所以说,提前支取了,原本的高利息就没了,实际就是拿了个活期利率。

 

实际上,重庆三峡银行的3款“三峡宝”产品,都是类似的规则,提前支取,都要扣除“已预付利息”。

 

智能存款,入袋的高利息还要吐回去? 理财投资 第3张

 

除了“三峡宝”系列之外,还有此类“暗坑”的另外一款产品,是平顶山银行的“顶慧存E”。

 

它的“支取规则”页面是这样子的——

 

可支取资金 = 本金+提前支取利息金额-已付增值收益金额;

提前支取利息金额 = 支取金额×银行挂牌活期利率×实际持有天数÷360

 

智能存款,入袋的高利息还要吐回去? 理财投资 第4张

 

这个看起来是不是更晕?

 

实际上它和“三峡宝”是一样的,5年期限存款,如果提前支取,之前拿的利息,就在本金上扣,所以提前支取的利息同样很低,也是活期的水平。

 

你以为是按月计息,利息派发到账后就是自己的了。

 

结果,到嘴的肥肉又还回去了。

 

除了以上两款智能存款产品之外,银行的大额存单也会有类似的规则。

 

如果提前支取的话,会把“之前逐月返还的利息从本金中扣除”。

 

智能存款,入袋的高利息还要吐回去? 理财投资 第5张

 

所以,大家购买之前一定要看清楚产品说明,尤其是“支取规则”方面。

 

如果看不懂,最好找客服咨询清楚。

 

大家选择智能存款,主要是看重它整体的流动性、安全性和收益率比较高。

 

但并不是所有的产品都是这样的,而且也并非所有产品都能匹配你的需求。

 

比方说,如果你有一笔闲钱,不确定自己什么时候会用到。

 

这种情况下,小巴不建议选择周期长,动辄三五年的产品,优先考虑流动性高的,或者按比例分别投入。

 

例如,小巴有一笔2万元的闲钱,可能在未来的3个月到1年之间会用到。

 

那么,小巴可以选择一款可提前支取,且按周或按月计息的产品。

 

或者,将这笔钱分成两部分,都是1万元,然后分别放入一款期限为3个月,和一款期限为1年的产品。

 

另外,虽然智能存款有50万的保底,安全性较高。


但是,这类产品多出自于一些小众银行,银行操作方面,难保不会发生什么APP操作不顺畅,因故障问题资金到账延迟等等问题。

 

如果当时你急用钱,可能就会比较捉急。

 

所以,为稳妥起见,大家不要过于集中投资,可以稍微分散一点,再选那些没有“坑”的产品。

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