银行/保险/信托,哪种理财方式更稳健?

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有朋友问我,现在有很多种理财方式,但是风险、收益各不相同,那究竟哪种理财方式更稳健?
 
有些人想实现个人资产收益的最大化,有些想让自己的本金更安全,但是理财方式不同,个人的情况也不同,成功的投资经验不会适用于每一个人,很可能会出现水土不服的情况。
 
我身边有些朋友跟风冲进股市,当了韭菜,也有些朋友只看重高收益率,结果血本无归。所以,最重要的,是选择适合自己的理财方式和产品。

银行/保险/信托,哪种理财方式更稳健? 理财投资 第1张
投资理财,需要注意哪些问题?
 
天上不会掉馅饼,高收益的背后一定是高风险。
 
很多人都希望自己买的理财产品收益高,能保本,想用钱时可以随时取出来,但事实上,没有任何一项投资活动,可以同时兼顾流动性、安全性和收益性。
 
有一个非常著名的定理叫不可能三角(Impossible triangle)。
 
简单来说,流动性、安全性、收益性,最多只能同时满足2个,不可能同时拥有。

银行/保险/信托,哪种理财方式更稳健? 理财投资 第2张
举几个例子:
 
银行存款兼顾了安全性和流动性,但是收益并不高;
股票、期货兼顾流动性和收益率,但是安全性低,很容易亏损;
房产投资安全性比较高,但是流动性较差,需要长期持有,而且收益不确定;
 
很多朋友在日常投资的时候只盯着收益率,但其实要综合考虑三方面的因素。
 
在三角法则的基础上,我们可以对任一款投资理财产品进行科学客观的评估。
 
但是,也不要把鸡蛋放在同一个篮子里。
 
之前的文章中,我给大家介绍过标准普尔家庭资产象限图。
 
简单来说,一个稳健的投资组合包括几部分:

银行/保险/信托,哪种理财方式更稳健? 理财投资 第3张

  • 要花的钱:用于家庭日常开销,流动性高;

  • 保命的钱:有意识的给自己和家庭配置健康险,以小博大,专款专用;

  • 生钱的钱:创造更高收益的钱,风险高;

  • 保本升值的钱:保证本金,收益不一定高但是长期、稳定


不是建议大家完全按照上面的比例进行投资,只是想告诉大家,理财应该是一个组合,有的产品收益高,有的比较低,一个组合可以保证我们的理财更加稳健。

银行/保险/信托,哪种理财方式更稳健? 理财投资 第4张
哪种理财方式更稳健?

按照风险高低,我认为可以划分为2类:
 
  • 保守型投资方式:银行存款、银行理财、货币基金、保险、国债等;

  • 激进型投资方式:股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等


说到稳健,可能很多朋友都会想到银行,比如银行定期存款和银行理财。
 
  • 银行存款


银行存款的灵活性和安全性都很强,但是收益很低。
 
不过,银行存款也是有风险的。
 
因为银行可以破产、倒闭,这是法律允许的。
 
当然,银行破产倒闭并不意味着存的钱就没了。
 
上世纪海南发展银行濒临破产,最后该行所有个人存款由工行托管,兑付有保障。
 
去年5月份,包商银行出现信用危机被托管,百分百的银行刚兑史被打破,但是央行也及时出手了。
 
2015年之前,银行存款都是国家兜底的,储户的存款100%由国家信用保护。
 
但是2015年之后,国家出台了《存款保险条例》,规定存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为50万元。
 
超出50万元的存款,要等银行破产清算完毕后,再按比例进行赔付。
 
这里的50万元,指的是到期的本金+利息
 
比如存款本金49万,应付利息2万,那存款保险赔偿的,不是49万元本金,也不是51万本息合计,是50万可以获得存款保险的赔偿。
 
超出的部分要等到银行清算完毕再按比例赔付。
 
  • 银行理财


存款和银行理财是有区别的。


 
存款和银行理财是有区别的。
 
活期存款、大额存单之类的是存款,智能存款的底层产品也是存款。
 
但其他的产品,包括结构性存款等,就要当作理财产品来看。
 
大部分银行理财是5万起投,一般是定期的,少则数个月,多则五年、十年,流动性不强。
 
如果期间想把钱取出来,也会损失利息。
 
而且,银行理财也不是绝对保本的产品,因为不受存款保险保护。

当然,像基金、小贷公司的产品同样不受存款保险保护。
 
也就是说,即使是在银行购买的理财产品,也可能是血本无归的。
 
  • 信托


信托投资作为理财产品的一种,已经存在了几十年。
 
它最大的特点就是门槛高,100万才能拿到入场券(低于100万门槛的信托都是假信托),收益一般在6%-12%之间。
 
近些年的金融行业,从信托、到银行理财、再到公募基金,都在悄悄“脱刚”。
 
而信托刚兑打破也被认为是经济发展的必然结果。
 
刚性兑付,最早就是信托产品到期后,信托公司必须分配给投资者本金以及收益,当信托计划出现不能如期兑付或兑付困难时,信托公司需要兜底处理。
 
  • 基金

 
在各类基金或保守的理财渠道中,都可以看到基金的影子。

银行/保险/信托,哪种理财方式更稳健? 理财投资 第5张

对于风险承受能力一般的人群,可以选择货币型基金或基金定投,资金可以随存随取,也比较适合我们这些工薪阶层。
 
  • 保险


保险是家庭财务规划的基石。
 
如果有一笔闲钱专门做理财,银行理财和年金险都可以很好的平衡安全性、灵活性和收益性。

理财型保险在本质上和P2P、债券、股票等没有区别,都是一种投资工具。
 
但是由于保险的稳健的属性,所以和其他方式相比,还有些比较显著的特点。
 
大额理财险是一种资产配置的手段,安全保本、稳健增值,还能兼顾资产传承;
 
小额理财险更多的是为了强制储蓄,收益稳定且安全,主要是考虑子女教育和我们将来的养老。
 
理财险比较复杂,我们以年金险为例:
 
年金险的风险很小,安全性很高。

除了投连险,基本不存在本金亏损的情况,也不会像P2P清盘跑路那样,让人心惊胆战。
 
因为年金险本质是一份人寿保险合同,要受到《合同法》和《保险法》的双重保护。
 
即使是在非常极端的情况下,保险公司破产,也会有保险公司接盘,保护我们消费者的权益不受影响。
 
昨天的文章里,我做了详细介绍,感兴趣的朋友可以看看:在中国买保险,究竟有多安全?
 
由于保险公司是金融持牌机构,会被银保监会严格监管,流动性上也不会出现风险。
 
不过年金险属于中长期规划,前期现金价值不高,甚至低于所交保费,需要有耐心的长期持有,专款专用的进行配置。
 
如果急需用钱的时候可以减保或利用保单贷款,保单价值不受影响,而且贷款的手续简单,时间也很短,这是银行不可能做到的。
 
至于收益,优秀的年金险产品提供的是4.025%的预定利率
 
这个数据看起来并不高,但年金险提供的是终身复利利率。
 
不论将来银行理财利率是否下降,年金险都可以保持这个利率水平不受影响。
 
目前市场上优秀的4.025%年金险仅存不多,前段时间给大家介绍过的自在人生A,也是说不定哪天就下架了,大家且买且珍惜。
 
安全性高决定了理财险是最稳健的理财方式,如果你是这几类人群之一,建议优先配置:
 
  • 经常存不下钱,想强制储蓄

  • 想给孩子存比教育金/婚嫁金,想给自己存笔养老金

  • 手里有点闲钱,但没太多理财知识且没有投资渠道

  • 已经配置了高风险投资,想搭配一些保本升值投资


当然,我之前也一直强调,保险的本质是保障,建议大家要优先配置保障类产品,比如消费型重疾险定期寿险、百万医疗和意外险等。
 
一定要在给自己和家庭做好保障的基础上再去考虑理财保险。
 
最后
 
今天和大家聊了关于理财方式的话题,
 
最好的,不一定适合自己。但适合自己的,就是最好的。
 
在选择理财方式的时候,不要把资金放在一个篮子里,更要擦亮眼睛。
 
不恰当的投资方式,是破产的最快方法。
 
每一份钱都来之不易,要精打细算,要用好、用活。不论是买保险,还是理财。

希望今天的文章能对你有所帮助,也欢迎分享给有需要的朋友们。

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