创新银行存款有什么坑?

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最近,一位读者留言,吸引了我的注意——

 

“买「创新存款」也得看清楚!上月我存了笔钱,1个多月后取出,发现本金‘损失’了近200块。

联系了平台和银行客服,却听了一堆不明不白的规则,真令人头大……”

 

我去研究了一下,又顺便浏览了几个主流金融平台,发现类似“有坑”的存款产品,还不止一个。

 

今天就赶来,给大家做个“投资排雷”,避免中招。

 

*文内产品,仅限测评科普,无利益相关,请谨慎投资。



创新银行存款有什么坑? 理财投资 第1张


先给大家吃颗定心丸:这类产品因为本质上还是银行存款,所以本金是不会损失的。但是,4.96%的收益率,的确具有迷惑性,可能跟实际有出入。


为了帮助你理解,我选了其中一款「顶慧存E」做说明。大家在挑选理财产品时,也可以参考同样思路,多看看。

 

别说,第一眼看到这个存款产品,我都差点儿心动——


创新银行存款有什么坑? 理财投资 第2张


“按月付息”、“随时支取”,收益率还能有4.96%,简直堪称神仙存款了。


但看到产品期限后,我就有些警觉了:这意思是,每月银行会提前支付“存满5年的利息”给我,那要是我存不满这5年怎么办呢?

 

发现事有蹊跷,我又仔细看了看产品的详细说明。


创新银行存款有什么坑? 理财投资 第3张

从「计息规则」来看,每月利息=本金×4.96%÷12,看似没问题。但看到「支取规则」时,我发现了一个陷阱——


创新银行存款有什么坑? 理财投资 第4张


有点绕?不要紧。翻译成大白话就是:如果你存款不满5年,要提前支取的,银行只能按活期利率付你利息。之前每月多给的利息钱,是要还回去的。

 

怎么还呢?就从本金里扣。也就造成了开头那位朋友提到的,“本金受损”的错觉。


具体这利息是怎么计算的呢?我们就以他的情况为例,手把手带你算一下。



创新银行存款有什么坑? 理财投资 第5张


这位朋友,今年1月15日,在顶慧存E里放了5万元。当时也,没想好存多久,只是想找个收益高点的,多赚点利息钱。


到了2月15日,他收到了50000×4.96%÷12,共计206.67的利息。这是银行按约定,每月派发给他的利息。


但到了2月25日,为了还信用卡账单和房贷,他决定取出这5万元。


重点来了!


很明显,支取时他的存款期限不满5年,属于提前支取的情况。


所以,他能拿到的实际利息总额应该是:

50000×36(实际存款天数)×0.35%(银行当日挂牌活期利率)÷365=17.26


但因为,2月15日他存满1个月时,银行已经按约定派发了一次利息给他,所以他现在需要把之前多拿的利息,还给银行:

206.67-17.26=189.41元


这部分在他支取时,就从5万元本金里扣除了,所以最后他到手的本金是:

50000-189.41=49810.59元


难怪,他说自己亏了近200元。但其实,如果把他2月15日,已经拿到的那笔利息算上,他存这笔钱得到的本息合计是:

49810.59+206.67=50017.26元


创新银行存款有什么坑? 理财投资 第6张


这些你该明白了,算上之前每月派发的利息,他的本金并没有亏损,只是实际的存款利率太低,只有0.35%。


要我说,这款产品把4.96%称之为“储蓄存款利率”,实在不合适,叫“满期支付率”还差不多——毕竟只有满5年期,才能支付利率。


所以,即使是面对安全性较高的「创新存款」产品,也不能掉以轻心。购买之前,多看看产品的「计息&支取规则」,才能有效绕开这些“坑”。



创新银行存款有什么坑? 理财投资 第7张


说了这么多,你可能会问:那这类产品,真就一无是处不能碰吗?

倒也不是。


一款理财产品,到底适不适合自己,我感觉还得从需求出发。


像留言里那位朋友,短期内要用钱的,7天、30天的存款产品,会更适合他。


但换个场景,如果是我们父母辈的理财,5年收益4.96%、风险较低,且每月能固定拿一笔利息钱补充生活费,这款产品就不失为一个好选择了。


创新银行存款有什么坑? 理财投资 第8张


所以,判断产品的好坏,也不光看收益和风险,适合自己才是更要紧的因素。


最后,再重申几句:

1)理财产品购买前,详情页还是多看几遍;

2)利率明显高于同类的产品,要格外小心,天上不会掉馅饼。

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