徐姑姑版 “全款买房 or 贷款买房 理财投资”

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副业赚钱

最近老妈在追剧《安家》,看到有很多自己喜欢的老戏骨在里面就蹭了两眼,看到一段,感觉没说完,所以借其中一个片段和大家聊聊理财的细节。


徐姑姑版 “全款买房 or 贷款买房 理财投资” 理财投资 第1张


段子是这样的,一天严叔严婶带着儿子儿媳妇来到到房产中介门店签订购房合同。之前看房子的时候严叔确定了要全款购房。


到店了,房店长用标准的开场白直接杀入主题:“因为严叔这边你们是全款购房,而宫大夫你们的贷款都已经还清,双方签字之后,大约三个工作日,房产过户就可以办好了,如果没有问题的话,现在就可以签字了。”(看房店长猴急的)


徐姑姑版 “全款买房 or 贷款买房 理财投资” 理财投资 第2张

徐姑姑版 “全款买房 or 贷款买房 理财投资” 理财投资 第3张


严叔接过合同,正欢喜的要提笔签名,儿子军军开口提要求了:“爸,你等一会,我想在房产证上加上倩倩的名字,我是你们的儿子,倩倩呢,是你们的儿媳妇,这房产证上要是没有倩倩的名字,我心里不好受。”(虽然是老段子了,但是这种事在普通家庭发生的概率还是很高的吧)


徐姑姑版 “全款买房 or 贷款买房 理财投资” 理财投资 第4张


这时候老两口开始迟疑,沉默了小会,儿媳妇倩倩再努力了一把:“(一垒)你们觉得我和军军不能白头偕老吗?”严婶:不许说破嘴话。“(二垒)那您还是担心我们以后不会孝敬您二老了?”严叔:你们都是好孩子。“(三垒绝杀)那还担心什么,我肚子里已经有宝宝了……”


徐姑姑版 “全款买房 or 贷款买房 理财投资” 理财投资 第5张


OMG,这样的三连暴击,老两口哪受得了啊……既然都有孙子了,那就带上吧TvT


徐姑姑版 “全款买房 or 贷款买房 理财投资” 理财投资 第6张


老两口为儿子买房,付全款,儿子要在产权上加儿媳妇的名字……正常来讲,根据客户第一性原则,他想怎样就怎样执行,想好了就OK,但是这个时候徐姑姑(男猪脚)对这道题另有解法。


徐姑姑版 “全款买房 or 贷款买房 理财投资” 理财投资 第7张


我跟二位认识那么多年了,知道二位赚钱有多么的不容易,我说一句多嘴的话,你们的儿子儿媳妇现在还年轻呢,我建议这笔钱可以做一部分贷款,合理的运用银行杠杆,不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里,剩下的钱呢,可以做一些其他的投资…………(这贷款利息)现在看起来是多,实际上加上通货膨胀一点都不多,十几年前,四十万能买到一套房子,现在能买什么……


虽然徐姑姑说的很到位,但最后严叔还是在房店长野蛮式的恐吓(多还的钱相当于80万个包子的论调),以及不愿意欠钱的老式财富观念的共同作用下签了合同。儿媳妇的名字也加入了房产证。


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这里我们整理几点我们生活中常用的理财逻辑和思考:


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在手头不宽裕或者是全款买房后现金流吃紧的情况下,最好选择贷款买房。运用金融杠杆合理举债,保持现金流的充裕,以应对日常发生的各种风险。


2


其中,在段子中比较大的风险就是日后儿子儿媳婚姻发生变故,房产将面临对半分割。


3


其次还有另外四个中远期风险:


一是家庭支柱崩塌的风险。儿子才刚参加工作,收入不多,家庭主要收入来源是严叔严婶的包子铺,年纪大且每天参与重体力劳动,存在很大的健康风险,如果使用部分贷款买房,剩下的钱,可以用一部分配齐医疗方面的保险,为家庭的现金流支柱保驾护航。


二是现金流断裂的风险。儿媳妇怀孕在未来1-3年经济负担会加重,虽然全款买房不用交月供,但是以后的日子,除了房产是增值项,没有任何非劳力收入,收入结构单一,同样家庭所有人只要有一个发生健康风险,那家庭的现金流就面临极大考验。


三是儿子有了房子以后持续啃老的风险。严叔的一句“我们活着就是为了儿子”,很可能导致这项风险增加,人都是有惰性的。


四是养儿不防老的风险。包子铺总有一天会打烊或者传承的,养老生活的收入哪里来,是雇人来做包子(有经营风险),还是靠儿子收入养家(有资金吃紧的风险),还是用一部分钱做个年金计划。都是值得思考的问题。


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如果按照徐姑姑的说法,一半的钱用于其他的投资,除了为家庭成员配齐保险之外,还可以做哪些投资呢?


根据严叔一家的状态,可以判断出:风险承受能力较低、投资经验不多、目前的本金需要一定的流动性、收益方面需要跟通胀有的拼。


根据这些特征,严叔属于保守型的投资者,可以采用90%配置中低风险债基,预期年化收益在5%~10%之间(如000973新华增盈回报)、10%配置中等风险的混合型基金,预期年化在8%~15%之间(如270002广发稳健增长),市场行情好的时候可能会有更多超额。


大家觉得呢?如果是你,会怎么操作?

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