揭秘意外险、重疾险、寿险的保障责任有哪些相通之处?

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揭秘意外险、重疾险、寿险的保障责任有哪些相通之处? 保险知识 第1张


其实保险的话题写多了,小小差有时候却越来越凌乱了。

因为发现有时候保险产品保障的责任是个谜。责任拆着拆着,居然可以回到起点。

啊,生活虐我千百遍,我待生活如......

揭秘意外险、重疾险、寿险的保障责任有哪些相通之处? 保险知识 第2张

哎,不说了,说多都是血泪。

今天说说意外险重疾险寿险的保障责任。

意想不到的“责任互通”

小小差发现很多小伙伴们,真的对保险一窍不通,不是觉得觉得保险应该啥都保,最好连股票跌都能保一保;就是认为保险哪个都一样,不仅这不赔,那也不赔。

其实吧,一件事做久了,也会熟能生巧。

很多人都不晓得无论是哪种类型的保险产品,保障的责任有时候都是相通的。

能够区分这些责任的,可以说,算是保险界的半个老司机了。

不重叠部分的责任,才让这些保险产品各有特点,从属不同的类型。

对保险产品熟悉的小伙伴可能在各类保险一顿生猛比较以后,可能会发出这样三连问号:

它们是不是有什么不为人知的关联?

重疾险上的全残和意外险的全残是否等同?

意外险的全残和寿险的全残又是否等同吗?

因为细心的小伙伴会发现,寿险包含了全残责任,意外险包含了一级伤残责任,重疾里面也包含了一些有关伤残的责任。

所以想知道这些保障责任有没有关联性,我们首先就要搞清楚什么是全残,什么是一级伤残,什么是重疾内包含的伤残责任。

1、什么是全残责任?

虽然寿险,重疾险,甚至是意外险都会提到全残保障的责任。

比如像下面这些重疾以及寿险的条款对全残的定。

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太平洋金诺人生重疾险

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华夏常青树重疾险

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大麦定期寿险

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瑞泰瑞和定期寿险

明显这些产品虽然合同完全是从属两种不同类型,但对全残的定义都是一致的。

这些定义没有行业标准或者任何国家标准。但也属于全行业默认以及应用的范畴。

所以总结了一下,无论是寿险还是重疾险,对全残的责任包含都可以统一默认为以下表格内所包含的内容。

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2、 再看1级伤残保障

全残没有国家或者行业标准,但1级伤残有。

一般来说一级伤残,保险公司们沿用的是《人身保险伤残评定标准》。1级伤残所包含的情况,每一种都有详细的定义。

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3、重疾险中所包含的伤残责任

提到伤残责任,小伙伴们第一反应的估计就是意外险。

但其实,重疾险里面包含的重疾种类,有些也符合意外险中的伤残责任。

都知道,行业约定了每一款重疾险里面都必须包含25种重大疾病。

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(行业约定的25种重大疾病)

在这25种重大疾病里面,我们可以看到“瘫痪”、“双目失明”、“深度昏迷”等一些病症。

在这些病症里面,有相当一部分不一定是因为病理性而引起的重症,也可以是因为意外造成的中症。

所以盘点了一下,小小差发现在25种重疾里面就包含了9种是属于全残责任里面的保障。

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除此以外,行业25种重疾以外也包含达到全残责任的保障。

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但达到1级伤残程度的重疾也不少。

比如如果因为意外造成严重Ⅲ度烧伤,如果全身烧伤面积达到60%以上的,既属于重疾险里的重疾,也属于意外险里面的1级伤残。

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(某重疾险严重Ⅲ度烧伤条款)

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(人身保险伤残评定标准(行业标准))

比如小肠移植,如果是因为意外导致腹部损伤导致小肠需要切除大于等于90%部分后重新移植小肠,既属于意外险里面的1级伤残,也属于重疾险里所包含的重疾。

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(人身保险伤残评定标准(行业标准))

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(某重疾险小肠移植条款)

所以在重疾险的责任里,也包含了一部分因为意外所造成的伤残风险,以及全残风险。

也就是说,如果一款重疾险无论是否包含全残保障,所包含的重症部分与寿险包含的全残保障部分、意外险所包含的伤残保障都有重叠的责任保障部分。

责任互通,但投保还是要讲究策略

除了全残、1级伤残的责任有交叉,重疾险、寿险、意外险的身故责任有时候也存在重叠的情况。

因为不仅寿险、意外险包含身故保障的责任,有些重疾险还会包含身故保障的责任。

其实这部分的责任本应该属于寿险或者意外险。

所以在选择重疾险的时候,小小差一般都不喊你们把可选的身故责任也选上,而是让你们把这部分的保费腾挪出来,重新购买一份独立寿险或者意外险。

但希望通过购买寿险来覆盖长期身故责任的,有一点就需要特别注意了。

市面上大部分的定期寿险,保障的内容都比较简单。

互相之间的区别就在于是否包含全残的保障。

如果一款寿险包含了全残保障责任,肯定是要比,没有包含的实在。

因为只要达到全残的条件,那么这份寿险即可以赔付,不比一定要被保险人身故才能几十万甚至上百万的保额。

其实在很早之前,小小差就做过一期寿险的测评,每个产品之间优劣程度,有时候就取决于它们是否包含全残的责任。文章回顾可以戳这里→2019寿险就这么定了

没有全残,则意味着一定要身故才能赔付。

很多小伙伴一开始不太明白,为什么小小差给你们推荐老爱找包含全残保障的产品,其实就是这么个原因。

就是防止我们遭受意外以后虽然大难不死,但却落得全残无法继续工作的下场。

所以,在还是保险小白的阶段,小小差希望你们可以好好研究一下这些保险产品的条款。

了解这些基本的东西以后,购买保险至少能少踩80%的坑。

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标签: 意外险 重疾险 寿险

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