什么是定期寿险?定期寿险哪种好?

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油腻大叔,职场危机……中产阶级虚妄的焦虑,在残酷的事实面前其实不值一提。

与其天天操心自己的中年危机,不如想想,中产阶级安全感的底线在哪里。

在小编看来,这个底线,就是是否合理配置了定期寿险

什么是定期寿险?定期寿险哪种好? 保险知识 第1张
 文章概览
什么是定期寿险;什么样的人需要定期寿险;有了意外险,是否还需要定期寿险;购买定期寿险需要关注的问题;5款优选定期寿险的全面评测
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什么是定期寿险

先说答案:顾名思义,定期寿险就是在一定的时间内,针对死亡和全残风险提供保障的保险产品。比如,30年内身故,即可获得理赔款。站在家庭角度,是抵抗巨灾风险的重要措施。

什么是定期寿险?定期寿险哪种好? 保险知识 第2张

定期寿险的普及,一定程度上和美国中产阶级的崛起有关。中产阶级的抗风险能力本质上偏低,难以承受身故带来的风险。根据美国寿险行销调研协会(LIMRA)统计,每卖出10元保费,就有2元投保了定期寿险。

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什么样的人需要定期寿险

先说答案:只要是离开校园、走上工作岗位的自力更生者,不分男女,不分年龄,都建议配置定期寿险。

传统观念认为,定期寿险主要受众是已婚男士

以常见的三口之家为例,身兼丈夫、父亲两大角色的男性,被认为是家庭的顶梁柱,也是家庭的主要收入来源,一旦他遭遇不测,则家庭的重担将全部落在妻子一个人身上。

什么是定期寿险?定期寿险哪种好? 保险知识 第3张

这个重担包含了三个部分:

一是家庭未偿还的债务,例如房贷、车贷、消费贷等。中产阶级拥有合理的负债本身是科学的财富规划,但突然而来的风险会让这些财务安排成为沉重的负担。

二是家庭日常的开支例如生活费、抚养费等,这里面还应考虑子女长期的教育投入,想想现在培养一个孩子需要支出的费用,可真的是无底洞。

三是父母的养老开支。家庭条件好的情况下,城镇父母可以依靠自己的养老金维持生活,但对于更多普普通通家庭来说,父母的养老也是绕不开的一个坎。

未还债务、家庭开支、父母养老,已然成为了中产阶级面临的“新时代三座大山”。

而这三座大山,压迫的不仅是男性,职场妇女所承受的工作、家庭双重压力,使得今天的定期寿险很难成为“男性专属”保险产品。

此外,即使是未婚人士,也会面临个人贷款和父母养老两大问题,因此定期寿险也是必备保险产品。这就是定期寿险的目标人群极为广泛的原因


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有了意外险,还要定期寿险吗?

先说答案:意外险和定期寿险不能等同,不能互相替换。

意外险只保障由于意外导致的身故,通俗的说,如果是意外造成的死亡,赔;如果是疾病造成的死亡,不赔。

2016年,保监会分析了185万条理赔数据,针对死亡造成的理赔,将死亡原因细分为“疾病死亡”、“意外死亡”、“自杀”、“下落不明”及“信息缺失”。其中,“疾病死亡”和“意外死亡”为占比最大的两类死亡原因,分别为79.3%和18.9%。死亡赔案中男性因意外出险的占比高于女性。


什么是定期寿险?定期寿险哪种好? 保险知识 第4张

由此可以看出,意外险保障范围远小于定期寿险。换句话说,每100起身故的案例,只有不到20个是因为意外造成的,所以,单纯购买意外险无法解决身故风险。


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购买定期寿险最需要关注哪些问题?

购买定期寿险,最需要关注的问题有哪些呢?小编总结了一下,主要有三点。

第一,买够充足的保险保额。

保额必须充足,这是定期寿险的价值所在。小编建议,保额最低应不小于家庭总债务额度。比如,小编家的房贷是100万,车贷是20万,因此,定期寿险的保额应该120万起步。在这个基础上,如果预算充足,结合家庭实际情况——如父母养老需求和家庭未来消费需求——适当增加额度即可。小编是直接买够了200万的定期寿险保额。

第二,规划合理的保障期限。

针对定期寿险,小编的建议是保障到60岁。有人会问,30年房贷对应的保障应该也是30年,但是问题在于,普遍的退休年龄是60岁,在这之前,我们都是处在赚钱养家的过程中。对于预算充足的人来说,也可以选择保到70岁甚至80岁,和保到60岁相比要贵出不少。退休后的身故风险相对可控,毕竟那时候已经不需要承担子女的抚养费、父母的养老等问题了。

第三,关注产品性价比,但不盲目追求最便宜。

作为保险老司机,小编一直认为,保险产品本身没有想象中复杂,每款产品都可以抽丝剥茧,呈现出最真实的形态,因此,保险产品的性价比是非常重要因素,通过对比保险责任、保额、投保规则等要素,可以了解一个产品的竞争力。

但是,这并不意味着价格低就是王道。小编非常不主张“唯便宜论英雄”,因为细微的价格区别背后,有时是不同的范围和条款内容。

什么是定期寿险?定期寿险哪种好? 保险知识 第5张

在价位基本相同的优选产品中,找到最适合自己的,才是王道。对于定期寿险而言,到底如何挑选呢?更多干货在下文。

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五款定期寿险的全面分析

了解了定期寿险的价值和关注点之后,具体有哪些靠谱产品呢?

小编从产品价格、保障责任、线上购买便捷性等方面综合对比,挑选出市场上最值得推荐的5款定期寿险。

分别是中信保诚人寿的祯爱定寿,华贵人寿的擎天柱定寿,横琴人寿的优爱宝定寿,瑞泰人寿的瑞和定寿,弘康人寿的大白定寿。

什么是定期寿险?定期寿险哪种好? 保险知识 第6张

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这五款定期寿险的责任都包含身故和全残,除去免责条款和健康告知之间的差别,从整体上看十分相似,因此可以做横向对比。

我该怎么选?

一是重点关注投保宽松程度,以及对应的价格高低。

瑞泰瑞和定寿和擎天柱定寿的健康告知和免责条款都是最宽松的,尤其是瑞泰瑞和定寿——不限投保职业、最少的免责条款。小编给出了五星的评价。

中信保诚祯爱定寿整体上健康告知也比较简单,核保相对宽松,但是在全残责任上设置的条件较多,比如医疗事故、食物中毒、分娩造成的全残不在保障范围内。

弘康大白定寿上市最早,在行业率先推出“白名单”核保机制,通过邮箱验证客户信息。但也正因为上市早,今天来看产品的竞争力已经不如往昔。健康告知方面较为严格,甚至需要输入身高体重(BMI指标作为核保规则)。

横琴优爱宝的健康告知涉及较多疾病,甚至还要求半年内未出现逾期归还借贷,换句话说,你如果上个月信用卡逾期了几天,是不能买这款产品的。从风控角度看,产品会防止高额借贷者的逆选择风险(说白了就是自己一死了之,用保险公司理赔款去还债),但是这样的要求还是有些苛刻了。

价格方面,表格里对比起来也一目了然。

祯爱定寿的优势最为明显,保费比最贵的弘康大白定寿便宜近20%。这里需要提一句,祯爱定寿的价格,是针对非吸烟客户的,对吸烟/非吸烟体的区分,是其价格能做到极致的重要原因之一。

二是要留意、但不要刻意关注最高保额和等待期。

从保额来看,祯爱和大白定寿不及另外三款产品。不过最高保额的高低有时候并不重要,毕竟我们可以通过投保多个定期寿险来实现高保额的目的。比如小编我的200万定期寿险保额,就是购买两款产品后实现的。

等待期的重要性也不大,对于一个以健康体投保的客户来说,究竟是三个月还是六个月因病身故,其实区别不大,除非其他条件相同,否则小编建议不要以这个作为评判标准。这里值得一提的是,瑞泰瑞和定寿等待期内疾病身故返还120%保费,虽然意义不大,但却是一个比较贴心的产品设计。

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到了做出选择的时候了

如果你的健康状况不是很理想,瑞泰瑞和是最好的选择,从健康告知上来看,乙肝小三阳大三阳都可以正常投保的,对于个人健康有顾虑的,可以详细了解下不同产品的健康告知。

如果你很看重投保宽松程度,依然可以选择瑞泰瑞和,只包含三条除外责任。

如果你从事的职业不在1-4类范畴里,建议选择瑞泰瑞和定寿或擎天柱定寿。不接受5-6类职业投保的产品咱就别去买了。

如果你健康情况良好,因此最看重价格,那不用犹豫,就选祯爱定寿就可以了。当然了,前提是你不吸烟哦。

如果你非常在意品牌,那可以考虑祯爱定寿、瑞泰瑞和、弘康大白三款产品。祯爱定寿是中信保诚出品,中信集团和保诚集团的股东实力确实是亮点。而瑞泰和弘康已成立多年,从经营持续性来说,也比刚刚成立的华贵、横琴人寿,容易让人感到放心。毕竟长期险有时候是一辈子的事情。

当然,如果你点名需要中国人寿、中国平安这些大牌子,也无可厚非,但那就意味着你很难在互联网上找到他们的产品,与此同时,这类产品价格也相对更高。以新华人寿和泰康人寿的两款定期寿险为例,和小编推荐的五款定寿相比,区别(或者说差距)一目了然。

什么是定期寿险?定期寿险哪种好? 保险知识 第7张

什么,你问我选了什么?小编我从2年前开始购买定期寿险,先后配置了大白定寿和瑞泰定寿。但是考虑到新产品的价格优势,如果你和我一样,符合健康告知要求,比较看重性价比和品牌,那我的答案是:首选瑞泰定寿,其次选择祯爱定寿。

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