没有商业保险,你的养老金够养老吗?

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没有商业保险,你的养老金够养老吗? 保险知识 第1张

专属商业养老保险是指以养老保障为目的,领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。

也即是说,这类保险只作养老金一个用途,参与这次试点的有6家保险公司,分别是:中国人寿、人保寿险、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华保险。

没有商业保险,你的养老金够养老吗? 保险知识 第2张

与其他保险有什么不同?

从定义上来看,我们知道了这是一款只作为养老金用途的保险,但是与其他商业保险有什么不同呢?

在产品设计上,跟大多数的养老金一样,分为积累期和领取期两个阶段,积累期是保费的投入和增值阶段,领取期是养老金领取的阶段,领取期不得短于10年。产品采取账户式管理,账户价值计算和费用收取公开透明。

交费方式:采取的是灵活交费方式,但是目前各家保险公司还没有具体设计,所以目前还不知道具体怎么交费。

收益模式:收益采取的是“保证+浮动”的模式,和分红类养老年金有些相像,我们能够拿到保底的收益,但是浮动的收益则和分红一样不确定。

另外我们还能选择不同的投资组合,虽然根据不同组合保底利率不同,投入的保费也不同,但是后期可以在积累期内转换投资组合,这是比较人性化的设计,如果后续缴费有压力,可以转换为保费较低的投资组合。

保障责任方面,主要有年金责任和身故责任。年金领取:60岁以后就能够领取养老金,起到了长期保障的作用,同时《通知》也规定了领取年限不能低于10年,也就是说我们一定能够拿到10年以上的养老金,领取方式也可以选择定期领取、终生领取等方式,比一般年金险更灵活。

身故责任:我们目前只能看到不同时期身故所获得的保险金的最低限度,具体身故赔付金还要看产品的规定。

其他责任:这类保险的好处是可适当附加重疾、护理、意外等保障责任,更全面的保障老人的晚年生活,当然费用肯定是更贵的。

除了保障责任,银保监会还规定了这类养老保险的退保规则。

这类养老保险有特殊的退保规则,比如被保人不幸罹患重疾,或是遭遇意外伤残达到人身伤残保险评定标准1—3级,是可以申请特殊退保的,申请特殊退保拿到的现金价值会比正常退保高。

对我们有什么影响?

1、新业态从业者养老不用愁

近来,与外卖小哥、网约车司机伤残猝死事件相伴频登的热搜,将美团、滴滴这类新业态平台推上风口浪尖,也将这些新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员保险保障不足的尴尬境地暴露于公众面前。

而专属商业养老保险试点的落地,尤其关照到了这部分人的养老需求,此次《通知》重点强调了试点保险公司应积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求。允许相关企事业单位以适当方式,依法合规为上述人员投保提供交费支持。企事业单位相关交费在扣除初始费用后全部进入个人账户,权益全部归属个人。

2、提升我国基础养老保障水平

银保监会联合保险公司开展商业保险试点,主要还是因为老龄人口占比不断上升,人口老龄化越发严峻已经是个不争的事实。

国家当然意识到这个问题,所以现在大力发展商业养老保险,鼓励大家用商业养老保险补充养老金,专属商业养老保险的出台,能够弥补我们基本养老保险的不足,这类养老保险更多强调养老功能,用途更纯粹,在官方的监管下,我们除了把钱拿来买理财产品和放在银行里,也多了一个安心的选择。

总体来说,社保是我们生活最最基本的保障,是能维持基本生活的保证。社保是国家或企业给予的一种福利,我们一定要拥有。并且,社保的养老和医疗,保障终身,相对更为划算。而商保强大的、独特的保障功能和资产保全功能,是其它任何金融工具不可替代的。

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