轻松互助关停,360也关停,没了互助怎么办?

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意料之中是互助计划注定难以维系。

我之前的文章其实分析过。

互助计划的商业本质是互联网巨头意图染指保险的中间地带。

巨头们瞄准的庞大的用户群体和保险市场。

但是保险的入场券并不好拿。

保险牌照,是最难拿的金融牌照之一,看一下保险法对于成立一家保险公司的基本要求你就知道为什么。

轻松互助关停,360也关停,没了互助怎么办? 保险知识 第1张

所以,互联网巨头们只好退而求其次,搞起了互助计划。

但是随着政府牵头的惠民保抢占了大病兜底的人群,加之分摊人群的扩大,分摊金额不断上涨,有更多选择的年轻人开始退出。

想要通过互助做到扩大用户池,降低获客成本已经不划算了。

因为,互助计划作为一个商业行为,有一个致命缺点。


不赚钱。

今年三月,相互宝公布的管理费用显示:尚未实现盈亏平衡。

轻松互助关停,360也关停,没了互助怎么办? 保险知识 第2张

要知道,保险公司靠利差赚钱,也就是预收保费的再投资收益。

但是互助平台不能预收保费,没办法通过利差来实现盈利。

本身盈利模式的缺失,监管的不断警告,不断发生的负面舆论,都在加剧互助的消失。(相互宝拒赔56岁大爷:暴涨300%!超过一亿人被收割?)


互助的退场是时代的筛选。



保险这一行,没有政府兜底背书,背后的风险不容忽视。

互助计划,虽然门槛低,大部分都能加入,但是宽进严出。

而且门槛低,前端只管流量的进入,把所有的问题都留给后端维护,所以需要庞大的人员和资金去善后。

这也是互助计划理赔时效低的症结所在。

保险门槛更高,健康告知会筛选掉一部分高风险人群,前端越完善,到后端维护和理赔的时候就更快。

所以我一直都说,互助计划只能作为一个聊胜于无的补充,真正能保障你的还得是商业保险。

好久没给大家配置攻略了,我会在文末放一个完整的成人标准配置方案供参考。

今天主要测评一下能兜底大病的百万医疗险重疾险

我花了一个月时间,不断补充筛选市面上热门的主推产品,选出了比较有代表性的产品。

大家耐心往下看。

配置逻辑其实之前的文章已经花了很大笔墨写了,大家可以看看之前的文章(我会放在文末精选),今天就不赘述了。

先看百万医疗险的挑选原则:

轻松互助关停,360也关停,没了互助怎么办? 保险知识 第3张

首先,保障上一定要全,保额越高越好,免赔额越低越好。

其次,增值服务,就医绿通、肿瘤特药、外购药这三项很重要。

最后,续保条件,长期医疗险和短期医疗险的选择可以看预算。

我整理了7种百万医疗险的产品:

轻松互助关停,360也关停,没了互助怎么办? 保险知识 第4张

(点原图,可放大查看)

其中,尊享e生2021在一年期产品中优秀的很明显。

优势1:投保年龄广,0-70岁可投保

优势2:保障完善

一般住院医疗:1万免赔额、有社保100%报销,保额300万。

重疾医疗:包含100种重疾,121种罕见病,比如癌症、心梗、脑中风等;

60岁前0免赔(60-71岁1万免赔额),有社保100%报销(无社保报销60%),保额600万。

优势3:增值服务

质子重离子、外购药、费用垫付、住院绿通、家庭共享免赔额等

优势4:续保条件

无需审核:除停售外,其他情况(理赔过、健康状况改变等)均不影响续保。

劣势:是不保证续保的短期医疗险

长期医疗险中超越保2020、好医保长期医疗险各有所长,感兴趣可以评论问我,或者加文末微信,表格里很清晰,我就不展开了。

说完百万医疗险,来说最重要的重疾险。

先看挑选原则:

轻松互助关停,360也关停,没了互助怎么办? 保险知识 第5张


首先,市面上的重疾产品其实比较同质化了,保障上基本差别不大。

那么,重点就落到了二次赔付和价格上

轻松互助关停,360也关停,没了互助怎么办? 保险知识 第6张

(上下滑动查看)

其中,我比较推荐的是健康保普惠多倍版达尔文5号荣耀版

先说健康保保普惠多倍版的优劣:

优势1:保障充足

重疾不分组2次赔,最高赔150%

健康保普惠多倍版基本覆盖所有高发轻症(包含被新规剔除的原位癌)

轻症赔3次,每次赔30%;中症赔2次,每次赔60%,

优势2:可做少儿重疾险

包含25种少儿特疾,额外赔100%保额

30岁前确诊,最高赔250%(前15年重疾赔150%+少儿特疾100%)保额。

优势3:可选癌症医疗津贴

能附加癌症医疗津贴,患癌1年后如果持续治疗,每年可领40%保额的津贴,最多领3年

根据2020各大保险公司的年报来看,癌症是需要长期治疗的,所以这一点还是相当实用的。

劣势:

重疾额外赔50%仅限前15年

等待期较长,需180天;

保至70岁,需要捆绑身故责任;

缺少心脑血管疾病二次赔的可选责任。

如果说健康保普惠多倍版是大而全的产品,那么达尔文5号荣耀版就是百搭的基础款。

达尔文5号荣耀版不附加,30岁男性、保终身只要3444元。

可以说价格是最低的。

原因也很简单,达尔文5号把产品的不同责任都拆分开了,像乐高一样,你可以选择性的挑选。

首先基础责任是市面上的正常水平:

重疾:110种,赔付1次,100%

恶性肿瘤―重度特定药品津贴

前15个保单年度,确诊2年内个人花费达到10万,额外赔50%保额

中症:35种,不分组,赔付2次,60%

轻症:40种,不分组,赔付3次,30%

除此之外,还附带癌症靶向药津贴:癌症确诊2年内,自费的靶向药药费达到10万的,额外赔50%保额。

可选责任如下:

重疾额外赔60%,加上癌症靶向药津贴,最高赔210%

中症额外赔30%,加在一起就有90%,市面最高

轻症额外赔15%

身故责任、癌症二次赔、心脑血管二次赔

需要哪种责任你可以自我选择,即满足了需求,又节约了预算。

最后给大家一个完整的成人保险标准配置方案吧,大家可以参考一下:

轻松互助关停,360也关停,没了互助怎么办? 保险知识 第7张

(上下滑动查看)

这篇文章写的都是干货,大家看起来可能比较费力。


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