保证续保20年的医疗险和惠民保,都不能替代重疾险

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今年的健康险市场,除了重疾新定义,备受关注且将持续扩大影响的,一定少不了长期医疗险和惠民保。

之前收到一些信息,不少人认为,有了这两样,重疾险可有可无。还有的声音说,因为惠民保的崛起,导致重疾险没有市场了。

如果你也有类似的想法,那一定要把今天的文章好好看完。

根本不是同类项的东西,非放在一起比较。

这道题,靠焖菜瘦出天际的袁华都不会解吧。(话说,那闺女瘦了可真zun)

开始正题之前,先说明重要的几点:

  • 条款里没有“保证续保”四个字的健康险,无论条款里怎么写“自动续保”“承诺续保”那都不是保证续保的,都要受5月1日开始短期健康险新规调整;

  • 带有保证续保字样的健康险,即便保险期间是一年,也不是短期健康险,所以不受上述规则明文影响;

  • 长期医疗险,特指去年长期医疗险政策落地之后,条款名称中明确带有“费率可调”字样保证续保期间长达10年甚至15年甚至20年的医疗险(目前最长的就是20年)

长期医疗险即便保险期间变长了,能保证续保15甚至20年了,但是它本质还是一年期产品,到某个年龄或保证续保期间结束,依然面临无险可续的阶段;而且虽然保证续保期间内,停售也要续保,但是费率是可调整的,随着年龄的增大和行业整体理赔率的提高,后期保费并不低,更别提谁也没法预测的医疗通胀的影响了。

所以,东西是好东西,但是不管保证多少年,都不能成为重疾险的替代品。

惠民保当然更是如此,之前刚写过,需要温习可戳温习火到系统崩溃的惠民保,究竟何方神圣?

今天主要讲医疗险和重疾险的区别。

by想要长假放空的八卦姐


保证续保20年的医疗险和惠民保,都不能替代重疾险 保险知识 第1张
产品属性不同

长期医疗险

但凡是医疗险,不管保险期间是一年还是15年甚至20年,它都是费用补偿型,必须以合理且必要的医疗费用发生为前提,赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则,如已从其他渠道(社保、单位补充等)获得补偿,则需相应扣减,且不在约定范围内的费用无法获得补偿。 

另,医疗险均设有一定免赔额,如每年1万,有些产品对重疾导致的医疗费用0免赔额,有的则一视同仁均有免赔额。


重疾险

定额给付型,只要确诊合同约定的重疾(或轻症)即可获得赔付,赔付金额根据购买时保险金额确定,与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此,赔付额有可能远远超出实际治疗费用。 




重疾险定额给付,不与实际治疗费用挂钩。假设客户患了甲状腺癌,治疗费用10万元,那么社保+医疗险赔付,最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险,只要确诊,即可一次性获得赔付50万元重疾保险金,部分产品可能还有癌症额外给付哦。(当然,此案例只适用于现在重疾险,新定义出来之后就不是这样了,你们都知道的昂



  

保证续保20年的医疗险和惠民保,都不能替代重疾险 保险知识 第2张
保险作用不同

长期医疗险

可以作为社保的补充,提升保障范围和治疗品质(比方社保不保的进口药、自费药,长期医疗险基本都是包含的),但是医疗险最多只能补偿医疗费用的支出。万一得了癌症等重疾,后续的护理费、营养费、误工费等,是不能起任何作用的。 



重疾险

确诊即给付,和实际发生费用无关,既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用,更是长期康复和护理费用的主要来源,同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点,只有重疾险可以做到,任何一款长期医疗险都无法做到。 




医保和医疗险,在重疾面前,只能让你温饱。因为重疾来临时,比起医疗费用,更可怕的是漫长的康复过程,以及得重疾后导致的收入损失减少的部分。用医保和医疗险抵御部分治疗风险,用足额的重疾险,帮助病人更好更快地恢复,度过重疾关键五年生存期。如此,才是明智的健康规划。



 


保证续保20年的医疗险和惠民保,都不能替代重疾险 保险知识 第3张
保障期间不同

长期医疗险

目前长期医疗险最长可保证续保15或20年,但是到期之后,会面临两个问题:1,产品停售了买新产品,需重新审核投保;2,产品没停售,再购买,也需重新审核。换句话说,有保证的期间是这20年或15年。所以,一个40岁的人,买到最长20年,到60岁时,依然有可能面临无险可投的局面。而那时候,正是我们风险高发最需要保障之时。

当然,这个15或20年已经比目前的医疗险高出许多了。所以,八卦姐自始至终没说不能或不要买长期医疗险,而是怕你们买了医疗险就错过重疾险!



重疾险

保障期可选,长期险居多,大多数保至终身,一旦投保,不管什么时候出险,都可以获得理赔。通常保费恒定,不会随着年龄变化而调整;另外,因为是长期契约,在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了,不能因为产品停售或者理赔率等问题,单方面提前终止保障。 




所以,对于“有医疗险就不需要重疾险了”,和,“买一年期消费型险种就够了”的同学,请充分考虑以上风险哦。那是不是说,有足额的重疾险,就不需要医疗险了呢?也不是,人这一辈子,总还有那么些非重疾类的毛病要得(来人世走一遭也不是那么容易的事儿),所以,医疗险也还是有必要的。医保+医疗险+重疾险,三重防御机制,才是聪明人的做法。



 


保证续保20年的医疗险和惠民保,都不能替代重疾险 保险知识 第4张
调费机制不同

长期医疗险

本轮长期医疗险之所以兴起,是有了理论基础,那就是费率可调整。你们看下面的附表也知道了,产品后面都带着“费率可调”这四个字,这可不是保险公司自己想写上去的,而是监管明文要求的。大家之所以敢把之前最长6年的保险期间拓展到15甚至20年,就是因为费率可以调整。而在此之前,保证续保产品,保证续保期间,费率是不可以调整的。

从附表你们还可以看出,其实老年阶段费率也并不比现在一年期医疗险高出多少,那是没有演示费率调整的价格。但是将来若是进行了费率调整,价格会到多少去,谁也说不好。

当然,对于费率的调整,监管也有明文的要求,不是你想涨就涨,想涨多少就涨多少的,这里不赘述。但是借鉴一下国外类似经验,以及通胀和医疗费用水平上涨的双重作用,你就可以想象这个曲线将来的走势了。



重疾险

而重疾险,在我国现阶段,是不可以进行费率调整的(具体请参考去年的健康险管理办法规定)。你看姐的措辞多么谨慎,现阶段。因为早年的重疾险,其实也有部分产品是有费率可调整约定的,只是后来监管不允许了。此外再补充一点信息,在山的那边海的那边HK的重疾险,都是可以进行费率调整的。八卦姐之前也听某个精算师说过,同样一个重疾险,有无费率可调的约定,对保费的影响会去到10%甚至20%。 




所以,长期医疗险虽好,可不要贪杯哦。重疾险一旦买入,保费锁定,保障长期甚至终身,这一点,是长期医疗险再怎么发展也无法实现的。



 



保证续保20年的医疗险和惠民保,都不能替代重疾险 保险知识 第5张
生命价值不同

长期医疗险

无论是一年期还是20年期,长期医疗险还仅仅是医疗费用的补偿,没有生命价值,也就是寿险保障。 



重疾险

重疾险现在基本都带身故责任,无论是得了重疾或者不幸身故,都能获得赔付。毕竟,我们这一辈子,活着来却不能活着去。所以这笔钱,最终是一定会拿到的,不是给自己看病用就是将来留给家里人用。




除了健康风险,对于家庭经济支柱来说,身故保障同样不可缺少。长期医疗险对家庭经济补偿作用有限。而含有身故责任的重疾险(或者应该说含有重疾责任的寿险),如果被保险人因为重疾之外的原因离开了,家人也可以得到经济补偿。当然,也可以单独购买责任完全分开的重疾险和寿险,不管怎么买,就是要有。




附:目前比较火的两款长期医疗险:

保证续保20年的医疗险和惠民保,都不能替代重疾险 保险知识 第6张

写在最后:
那你说长期医疗险到底值不值得买?要不要买?
八卦姐摸着良心说,可以买。
但如果之前你已经有了类似的医疗险,那倒也不着急换。
另外,想买也得看你能不能买得进。八卦姐看过上述两个产品的健康告知,讲真,看完之后基本死心。要求不可谓不严。即便可以智能核保,核出来结果一堆除外(比方乳腺结节除外,腰椎间盘突出除外等......)。
行文至此,忽然想起最近很火的临期产品购买大潮,真的是消费降级已经到了这个地步,还是商业炒作?八卦姐只想说,我们买保险,也是有临界点的。
别错过了这个临界点——来自中年姐的真心建议。

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