万能险的收益率是确定的吗?

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客户前几天找我们吐槽(我们经常被当做树洞):4年前买过一款万能险,买的时候收益率(即结算利率)为5.85%,4年过去了,现在掉到了2.5%


万能险的收益率是确定的吗? 保险知识 第1张
上图为购买时的年化收益率

万能险的收益率是确定的吗? 保险知识 第2张
上图为四年后的年化收益率




为什么降低了?


怪谁呢?谁都不怪。


从5.85%掉到2.5%,保险公司并没有违反任何规定,因为条款写的很清楚,我这个账户保底收益就是2.5%,2.5%以上的是不确定的。


万能险的收益率是确定的吗? 保险知识 第3张

当这款万能账户按2.5%就行结算的时候,就相当于保险公司摊牌了——我反正就按条款规定的最低利率结算,再高我也给不了了,反正我只要不违反条款就行了。

你能怎么办?

有的万能账户,销售时结算利率5%,但保底利率只有可怜的1.75%。设想一下,从某天开始,按保底利率结算,内心一定是崩溃的…


这件事的本质是,保险公司没有长期维持高收益的义务,咱们换位思考一下,合同规定我只需要提供1.75%就可以了,我为什么给你5%?



万能险,没那么简单



万能险还有一个规则很重要,就是初始扣费


扔进去1万块钱,往往要扣掉200或者300元,剩下的钱才能享受结算利率带来的收益。你也许觉得这点钱不算什么,但积少成多,也很可观。


不管怎么说,初始扣费这件事,你总得知道吧?何况本来就是写在保险合同里的,都是公开的信息。


万能账户还有一点让我觉得很…尴尬。


它经常与其他产品捆绑销售,你以为你买的是万能账户,但实际上多数都是捆绑销售的,为了获得一款万能险,你不得不买一份收益奇低无比的年金。


槽叔入行近10年,万能账户真的是保险行业屡试不爽的销售神器——假设你是领导,这半年要集中销售某款年金险,怎么卖呢?你配一个万能账户,买了才能送,然后这个账户在集中销售的1年时间内,收益率给我保持高位,集中销售结束,再恢复到正常水平。坐下坐下,常见操作。




理性看待万能险



万能险就一无是处了吗?不是。


搞清楚保底收益、初始扣费、追加上限等规则,可以买。但你打心眼里要把它看做一个简单的存钱罐,保底收益就是实际收益,平时放点零花钱是可以的,但大额资金,没必要都扔进去。

这样看待万能账户,你的心态会更平稳,也更延年益寿。总之,合理控制你的预期,不要轻易把万能险看作“万能的”。

当然,可能有的朋友发现,我的万能账户,好几年过去了,收益率没怎么降,还可以啊!真有点小兴奋呢!


讲真,我也不知道该说啥。我无法预测万能账户的长期收益率,就像我无法预测男人在漫长的婚姻生活里会不会变心。


#一个玩笑你不会当真吧#


但不管怎么说,半年前的一些判断正在应验——去年监管重点关注过万能账户结算利率的问题,说白了,很多公司提供的万能险收益太高,很不合理,请尽快降下去。


具体内容,我在这篇文章里分析过。

万能险的收益率是确定的吗? 保险知识 第4张
图为某万能险产品利率变动情况
(过去12个月)




查查你的保单


如果你身边也有买过万能账户的人,可以去交流交流,就问他一个问题:


你的万能账户收益率降了吗?

相信我,他不会告诉你降了还是涨了,80%的人会说:啥?收益率还能变?哪里能查?快告诉我!

还有20%的人会说:啥?我还买过万能险?我不知道啊!

这才是真实的中国保险世界万能险的收益率是确定的吗? 保险知识 第5张
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