惠民保和穗岁康该选哪个?

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近期,广州推出了两款广州市医保专属的普惠医疗,分别是11月10号再次推出的广州惠民保和12月1号新推出的穗岁康,引起了广州的小伙伴们的广泛热议。

先不管这两款产品如何,单从它们能引起热议,让更多人关注到医疗保险这件事来说,就是一件很好的事。毕竟过去的这些年里,有太多的家庭因病返贫甚至负债累累,而朋友圈、各种社交平台上的轻松筹、水滴筹也说明了现状。


01
广州穗岁康


「穗岁康」是由广州市政府同意,由广州市医疗保障局主导设计,政府统一保费标准、待遇标准和保障范围,经公开招标选定商业保险公司承保的一款广州市民专属的普惠型商业补充医疗险

基本投保规则如下:

惠民保和穗岁康该选哪个? 保险知识 第1张

参保要求:

穗岁康唯一的参保条件是「被保险人是广州医保参保人」,不问年龄,不问既往病史,不限户籍,不限职业,无等待期。

也就是说,只要在广州购买医保的人群均可投保,包括:职工医保参保人、居民医保参保人(城镇居民医保以及新农合)、省市区级医保参保人等。

参保时间:
2020年12月1日-2021年1月31日

保障时间:
自2021年1月1日起一年

参保价格:
每人180元/年,可以使用本人的医保个人账户余额为自己及同为广州医保参保人的直系亲属缴纳“穗岁康”保费。这一点很方便。

参保入口:
“广州医保”官微,“穗岁康”官微,或扫描“穗岁康”的宣传二维码。

保障范围:
根据“保大病”的原则,穗岁康主要的保障集中在大病医疗、自费医疗上。

保障范围主要涉及到普通门(急)诊、特诊特殊病、住院等多项保障,保障责任广泛,累计保障额度最高235万。

惠民保和穗岁康该选哪个? 保险知识 第2张

「穗岁康」待遇支付是在享受广州社会医疗保险待遇的基础上再进行的赔付,重点报销医保目录内个人负担的费用以及医保目录外的合规医疗费用,报销比例分别是80%和70%。

因为医保范围内个人承担的部分有1.8万的免赔额,住院药品和检查检验费又有个1.8万的免赔额,一共3.6万免赔,故而日常一些花费较小的疾病或意外住院根本用不上。


02
广州惠民保


广州惠民保是由广州市医疗保障局、广州开发区管委会指导、思派健康提供基数支持,平安健康保险承保的广州市民专属普惠型补充医疗保险。

参保要求:
广州城镇职工、城乡居民(含原新农合)医保参保人均可参保,含公务员、企业职工、退休人员、农民、学生、学龄前儿童等。

参保时间:
2020年11月10日-2020年12月31日

保障时间:
自2021年1月1日起一年

参保价格:
每人49元/年

参保入口:
“广州惠民保”官微

保障范围:
报销社保范围内的住院医疗费用及特定高额药品费用,两项费用均有2万免赔额,报销比例80%,单项不超过100万额度。

惠民保和穗岁康该选哪个? 保险知识 第3张

特定高额药品目录如下

惠民保和穗岁康该选哪个? 保险知识 第4张


因为医保范围内个人承担的部分有2万的免赔额,特定高额药品费用也有2万免赔额,一共4万免赔且不含社保外费用。故而日常一些花费较小的疾病或意外住院根本用不上,当然社保外费用也得全部自担。


03
穗岁康和广州惠民保有什么区别?


1,保费不同
►穗岁康:每人180元/年
惠民保:每人49元/年

2,保障范围不同
►穗岁康:穗岁康承保了住院、门特、门诊和癌症筛查,包括治疗费用、药品费用和检验检查费用,且扩展了医保外费用,报销比例从50%-80%不等,最高报销235万。

►惠民保:仅提供医保目录内住院医疗费用保障以及18种特定医疗费用的保障,责任范围内的医疗费用可报销80%,分别有2万免赔额,每年最高报销200万。

3,参保条件不同
►穗岁康:无既往症约定

►惠民保:有5大类既往症除外的约定,被保险人在保险期间内因约定既往症导致的医疗费用,不能报销,但其他保障范围内的特定高额药品费用,仍可申请理赔。具体疾病包含:

①肿瘤类:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤);
②肝肾疾病类:肾功能不全;肝硬化、肝功能不全;
③心脑血管、糖脂代谢疾病类:缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上);脑血管疾病(脑梗死、脑出血);高血压病(III期);糖尿病且伴有并发症;
④肺部疾病类:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;
⑤其他疾病类:系统性红斑狼疮;瘫痪;再生障碍性贫血;溃疡性结肠炎。

注:连续参保本产品的被保险人患有既往症或已存在患有既往症病前症状的界定时间以首年参保生效日为准。

4,报销方式不同
►穗岁康:可以在顶点医疗机构实现“一站式”结算,符合报销条件的费用可直接通过医保系统实时结算,不需要再经过保险公司,比较简便。

►惠民保:可自行线上或线下找保险公司理赔,需提交理赔申请及理赔材料。

5,扣款方式不同
►穗岁康:可使用医保卡或者医保个人账户给本人和直系亲属购买。
►惠民保:需要参保人员自行额外支付。


04
优势对比


两款都是普惠型商业补充医疗保险,同样具有投保门槛低、保障额度高的优势。

1、穗岁康在保障范围上有优势,保障范围更广,且不单能报销社保内的费用,还能报销社保外的费用。

2、惠民保在价格上有明显优势,仅需49元一年。

3、穗岁康在扣款方式上有明显优势,可直接从医保卡或医保个人账户余额购买,直接抵扣。

4、穗岁康在既往症上有优势,就算投保前已经被确诊了癌症或脑中风,依然可以报销,真正的零门槛;而惠民保除外了五大类既往症,这些疾病后续的治疗费用也是不赔的。

5、穗岁康在理赔上有明显优势,可实现一站式结算,无需向保险公司申请理赔,直接在医院结算,简直太方便了。惠民保需要自行收集好力理赔材料并向承保公司申请理赔。

6、穗岁康对于18岁以下的1型糖尿病患者更友好,特殊医用耗材可报销70%,其中胰岛素泵最高报4.2万,3年限报一次。对于1型糖尿病患者来说,作用还是挺大的。惠民保无此项责任。

7、惠民保单独有18种外购药保障,主要针对肺癌、乳腺癌、肝癌、淋巴瘤、卵巢癌、黑色素瘤、特发性肺动脉高压等,可以理解为含有部分疾病的特药险。穗岁康没有这项责任。

而商业百万医疗险和穗岁康、广州惠民保的区别,我举个栗子给大家看。

惠民保和穗岁康该选哪个? 保险知识 第5张


我们会明显的发现,针对非癌症类的疾病,穗岁康结合广州社会医保的报销比例远高于广州惠民保,但是商业百万医疗报销比例更高,但是投保的门槛也相对更高,如果已经有身体异常,容易被除外和拒保。


当然,针对部分癌症的医疗费用报销,广州惠民保的实际理赔比例应该会比18.1%高出很多。


05
适用人群


1、年纪大的老人家,穗岁康和惠民保均不问年龄,即便百岁老人也可以买,而普通百万医疗超过60或者65岁就不能投保。

2、已经生病或身体欠佳的人,穗岁康无须健康告知,生病了也可以投保,得了癌症也能理赔。而惠民保虽然有5大类既往症除外,但是不影响其他疾病的理赔。如果买不了百万医疗,或者某一些部位被除外承保了,例如胃部、乳腺、甲状腺等,可以选择投保穗岁康惠民保。

如果明确是被广州惠民保除外的既往症人群,建议投保穗岁康。

3、高危职业:如刑警、消防员等高风险职业,大多数百万医疗都不承保,但穗岁康和惠民保无职业限制。

4、除了医保,没有其他商业保险,或者暂时没有预算购买商业保险,或者身体情况暂时不符合投保商业保险的人群。医疗险这件事,不建议裸奔。

5、预算有限的家庭。惠民保49元/年是真便宜,穗岁康180元对于老人购买商业医疗险的费用来说也很便宜,但是穗岁康的价格对于年轻人来说就不那么有优势了。


06
最后


小孩子才做选择,成年人全都要。

因为穗岁康包含指定癌症筛查费用补贴:鼻咽癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、大肠癌等,报销80%,最高100元,不过需要在指定医院。所以,报销完检查费之后,相当于花了80块。

广州惠民保虽然限制了社保范围内,但有18种外购药保障,可以理解为49元多买了一个特药险,一杯咖啡钱而已。

而穗岁康能扩展社保外的医疗费用,医保“一站式”结算,但是没有外购药责任。

两款惠民保险并不冲突,而且费用也不高,合计229元/年,可以同时购买。当然,如果有商业百万医疗险,没有被除外任何部位的话,可以叠加一个惠民保,当特药险。

最后,身体健康的朋友,建议优先选择百万医疗险。因为它真的不贵,30岁的人群保费三五百,建议能买的家人人手一份。一旦发生理赔,治疗费用一定是远超我们所缴纳的保费的。

我们缺的不是一份商业医疗险或者惠民补充医疗险的小钱,最缺的是去医院要支付的大额医疗费用。

如果因为【年纪太大】或者【身体健康异常】买不了百万医疗险,或者买了百万医疗被【除外了部分责任】,这两款产品可做有力补充。
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