一般工薪家庭如何买保险?

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对于非保险行业的人员来说,保险的种类很多,正是因为这样,初识保险的人才感觉保险很乱。其实对于我们工薪家庭来说,真正需要配置的保险无外乎这四类:意外险重疾险医疗险寿险。下面详细说说这四种保险。


1.意外险

意外险主要包括意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴等,多为一年期消费型产品。


2.重疾险

重疾险是投保时被保险人和保险公司确定保险金额在保障的期间内发生保险合同里约定的重大疾病种类时(如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等),保险公司给付被保险人重大疾病保险金的保险。目前保险市场的重疾险产品的保障范围非常宽泛,包括了身故、全残、重疾、轻症、疾病终末期、轻症豁免保费、轻症多次额外给付、投保人双豁免等。重疾险是买几份赔付几份的,也是所有种类保险中最应该配置的保险。


3.医疗险

医疗险是指以合同约定的医疗费用(年度限额)为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险,实报实销,疗保险分为普通医疗、中端医疗和高端医疗。普通的工薪家庭一般都有社保,商业医疗险就是社保的补充,赔付社保不能报销或者超过社保额度的那部分费用。


4.寿险

寿险指在合同约定的期间内,被保险人如果死亡或全残即可获赔,寿险一般分为终身型和定期型。对于普通工薪家庭来说主要关注定期型寿险即可。一个家庭的经济支柱,尤其需要优先购买,防止一旦顶梁柱倒下给家庭带来的颠覆性风险。


OK,知道了以上四种保险之后,我想大家对保险就有了个大概的分类了,至于其他类型的,基本上都是在这四类的基础上衍生出来的,或者叠加的,还有一些更高端的保险我想并不是我们普通工薪家庭需要考虑的了。在选择购买这四类保险时,我的建议是单纯的购买保障,什么返回型啊,什么投资性啊,均是以花费高额的保险费用来获得的,并不划算。还有一点是很多线下的保险是把这几种保险组合成一个保险,俗称万能险,这样的保险号称保障很全,但是保费也非常高,不如单独购买这四类保险性价比高。当然也不能全部否认这些变形品,只是建议购买时稍微注意下。


如果以上四种保险家庭成员配置齐全了,那基本上这个家庭是保障比较全面的了。这四种保险的费用分担如下,重疾险是大头,基本上占据所有保险费用的60%以上甚至更高,对于30岁左右的人来讲基本上在2000元到3000元,高的可以达到10000元以上,主要看如何配置了。寿险的配置占到20%~30%左右,主要看配置多高的寿险额度,低的几百元即可保障50万,正常可以花费1000元到2000元左右保障100万甚至更高额度。医疗险基本上三五百元就能保障到两三百万了。意外险一两百元也基本上能够保障100万以上了。所以最需要保障的就是重疾险,也是花费最大头的险种,其它三类费用不高,但杠杆比却非常高,也非常值得配置。当然以上数据是基于30岁左右中等配置水平的,具体怎么配置保险,花费多少购买,还是因人而异的。整个家庭花费5000元有5000元的配置也能够做到基本保障,花费20000元可以做到更加全面,保障的时间更加长,具体如何配置需要做个简单的预算,一般家庭的保费占据整个家庭收入的10%左右比较合适。当然年龄越大费用越高,这也就是保险越早配置越好的一个原因,另一个原因就是越早买越容易通过健康告知,可选择的产品越多。

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