家里的旧保单需要退保吗?先做保单整理看看

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你的家里是不是也有一份一直在缴费,却不知它到底有什么用途的保单呢?

也许是几年前帮朋友完成任务买的?也许是多年前父母给你买的?也许是接到某银行或某保险电话推荐的?等等。

那么,先说答案。首先,小熊不建议大家盲目退保。至于如何评估家里的旧保单该不该退掉,建议在保单缴费期至少2个月,先了解保单责任,再做权衡。详情请看下文。

不知不觉,小熊已成为保险经纪人整整一年,公众号都写了53篇了。

熟悉我的朋友们都知道,我写得最多的文章类型之一,就是帮朋友解读Ta的已有保单。至于为何会有这么多保单需要做解读和整理呢?

因为确实大多数人都持有1份甚至好几份保单,却始终对保单保什么即什么情况下可以启动理赔,可以赔多少?)和不保什么即什么情况下保险公司不赔、什么原因可能导致保险公司不赔等)不清楚。

而曾经的小熊也和大家一样,经历过很长很长一段时间的困惑。


为何要做保单整理?


其实现代社会的生活环境和工作压力,都让我们更明显的意识到了疾病和意外的威胁,让越来越多的人有了保险意识。

但是很多人买了保险之后,并不清楚保单责任:

不清楚什么时候什么情况下可以用上这份保障?
它具体保障什么内容?
这个保障是否符合我们当前的需求?
是否还有风险缺口?
它是否足够支撑我们可能面对的风险?
等等......

更多时候,只是把保单压箱底或放在墙角吃灰。听起来买保险就像是去庙里求了个菩萨,带个护身符在身即可

就在一周前小熊还听一位邻居抱怨说她爸爸买了十几年的保险结果脑中风住院花了三四十万最后两份保单只赔了一点点钱(大概率是理赔的小额医疗或者住院津贴)。理赔调查员上门表示说,患者没有达到理赔状态不能赔付

小熊目前没有看到他的合同,大概率他投保的是一份终身寿险附加提前给付重疾险

而为什么不能赔呢?这就涉及到脑中风后遗症的重疾疾病定义:

脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。


神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊 180 天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:


(一)一肢或一肢以上 肢体机能完全丧失(注 2);

(二) 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失(注 3);

(三)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。


所以邻居的爸爸是因为没有达到合同约定的脑中风后遗症的疾病状态不能赔付重疾而如果当时他们有做保单整理及时发现保单漏洞,配置一份医疗险,那么住院的花费是可以全额报销的呀

所以,定期梳理家庭保单责任、做好保单整理,查漏补缺,就成为了一件非常重要的事。

而昨晚,又帮一个朋友做了她的旧保单责任梳理,分析风险缺口、权衡退保与否的利弊。


实际案例


朋友M是在2014年找她家人给当时26岁的自己投保了一份新华人寿的祥和万家两全保险(分红型),主险是寿险保额6万保障到70岁,连续缴费20年,每年保费2676元;附加了一份定期重疾险,保额12万保障到70岁,连续缴费20年,每年保费1224元。

家里的旧保单需要退保吗?先做保单整理看看 保险知识 第1张


这份年缴保费3900元、总保费7.8万的新华人寿祥和万家两全保险(分红型)主要有哪些保障呢?

1、生存至70岁,可返(6万+累计红利)*1.5倍,也就是说如果被保险人平平安安健健康康活到70岁,至少返还9万;

2、70岁前身故/全残给付(6万+累计红利)*2.5倍,也就是至少给付15万;

这里需要说明的是,分红是不确定的,下图中有注明;前5年的分红是3191.4元。

家里的旧保单需要退保吗?先做保单整理看看 保险知识 第2张


3、70岁前罹患25种合同约定重疾并达到合同理赔条件可赔付12万保额,如果71岁后罹患,不能赔付

4、投保人意外全残可豁免后期保费。

以上保单责任第一项生存金和第二项身故/全残保险金肯定是二选一赔付的

而第三项重疾理赔后是否还有第一、第二项保险责任,合同上没有说不能赔,按小熊过往对合同条款的理解是可以叠加赔的,具体以保司官方回应为准。

朋友的保单年交保费3900元,已缴费6年,是否继续缴费,要在宽限期11月23号之前决定否则保单进入中止期,将影响合同效力需要重新审核才能复效。

宽限期,指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间,一般国内长期险的宽限期是60天。请注意,是60天不是2个月。

保险中止期是指投保人在宽限期后仍未能缴纳保费,从宽限期结束次日零时起合同效力中止。在效力中止期间,如果发生保险事故,保险公司不承担赔偿或者给付保险金的责任。

说到这里,大家觉得保单是否应该退保呢? 其实小熊觉得应该从她的实际需求和目前的情况综合分析再决定

毕竟犹豫期后退保是有损失的。而一般情况下,退保越早,我们得到的退保金就越少,而在保单缴费满两年内就更少了。


如何权衡


至于是否退保,有以下几个权衡因素:

1、从钱的角度看,了解保单责任后,根据剩余未交保费(即每年应缴保费*待缴费年限)+退保能拿回来的现金价值,按照现在的年龄,能不能买到显著更大的保额或者显著更大的承保条款?

同时,也一定要考虑到家庭整体保费预算和持续缴费能力。如果一个年收入10万的家庭,每年续期保费3万甚至更高,那么是不一定能持续缴费的;或者部分家庭成员的年保费支出占用了家庭总体保费预算较大比例,导致其他家庭成员没有足额预算配置保障,也是不科学的。

2、再投保可行性,上份保单投保至今的这段时间里,身体情况有没有变差?例如,以前是标准体,没有去医院就诊住院的记录、没有体检不良指标,而现在发现乳腺结节、甲状腺结节等,那么老保单是所有部位都承保的,而重新投保很可能被除外甲状腺、乳腺承保。因此,如果体况有变化,不建议退保。

而如果你的身体条件符合再次投保,也建议务必在新的保障配置好并过了等待期后,再退保旧保单,以免“裸奔”。毕竟,风险是不确定的。

3、其他因素考量,例如长期人寿保单原合同有不如实告知项(不是太重大的话),但老合同已经过了两年,进入不可抗辩期,也建议自求多福不要瞎折腾了。

4、看回当时市场情况,如果投保时已经选择了市场上比较好的保障,那么不建议退保。毕竟保单不像其他商品,没必要总是追求“以旧换新”,因为人要活在当下,总是多少会被“当下”所局限对吧。


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小熊总结


旧保单是否退保,需要综合考虑我们的持续缴费能力、退保损失、新投保是否可行、家庭整体保费预算等等。

而最好避免这个困境的方法有两个:

一是投保前就先做好风险规划。先了解我们的家庭面临什么样的风险,分别可以通过什么样的保障去解决,多少的保额才能足够面对风险。

务求做到保障全(保障类型全、家庭成员全)、保额足、预算合理

二是定期做保单整理。梳理当前的风险缺口,及时查漏补缺。毕竟买保险不是一步到位的,及时根据家庭结构、家庭收入变化而做调整是非常有必要的。

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