儿童保险哪种最好?给宝宝买保险买哪些?

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国庆前有跟大家分享说我当爸爸了,不少伙伴对我会如何给宝宝买保险感兴趣。

由于宝宝还没满月,还买不了保险,但我国庆期间还是很认真的考虑了这个问题,今天来跟大家分享。


02

最核心的思想还是我一直跟大家分享的:医疗险+重疾险+意外险

我觉得给宝宝买保险,医疗险是重中之重,对一个家庭来说,小孩的最主要风险就是生病,生大病。

医疗险又可以分三大类:

  • 基本医保;

  • 百万医疗险;

  • 小额医疗险;


我一直的观点,小额医疗险这类产品可买可不买,加之目前没有特别好的产品,所以我是暂不打算给小孩买小额医疗险。

剩下的就是配置医保+百万医疗险。

1)医保

关于基本医保,这里想跟大家再特别强调一下:

不论是小孩还是大人,在考虑商业保险前,都建议先把最基本的国家医保给买上,不论是职工医保、城镇居民医保,还是新农合,都可以,至少得参保一种。

基本医保相比较于商业医疗险的优势有这几点:

  1. 人人可参保,无健康要求;

  2. 年年交费就能持续享受保障,无停售保障中断风险;

  3. 理赔后也不影响续保;

  4. 有国家补贴;


我查了一下,武汉2021年度城乡居民医保的个人交费标准已经出来了,是280元/人,很便宜,没道理省这点钱。

2)百万医疗险

百万医疗险已经说过很多次了,在健康及年龄符合要求的前提下,建议给家庭成员每人都买一份。

我打算给宝宝配置两份百万医疗险,双保险。

第一份考虑平安e生保险长期医疗险,20年保证续保那款,详细介绍在这里:《再突破!又一款长期医疗险上线,20年保证续保!》。

目前的百万医疗险,最大问题就在于续保,平安e生保长期医疗险做到了20年保证续保,算是很大的突破。

特别是对于宝宝来说,20年保证续保期结束就已经20岁了,能从出生保障至成年,我认为还是很有吸引力,最主要是让人有安全感。

但也如我在测评文章中分析的,在保障细节上平安e生保险长期医疗险并不是很好,比如没有质子重离子保障,没有垫付医疗费用服务,也没有肿瘤特效药服务等。

所以,我对平安e生保险长期医疗险的定位就是打底保障,看中的就是它20年保证续保,至于保障细节上的缺陷,用另外一款百万医疗险来补充。

这份百万医疗险的保费支出是540元(0岁宝宝)。

第二份百万医疗险我打算在好医保长期医疗险与众安尊享e生2020这两款中选。

说实话,对具体选哪款,我也有些纠结。

我个人更倾向考虑众安尊享e生2020一些,因为已经有了平安e生保险长期医疗险做打底保障,第二款更想关注保障细节一些,众安尊享e生系列百万医疗险在保障细节上一直做的不错,比如垫付医疗费用、肿瘤特效药服务这些它都有。

另外,通过我这几年跟保险公司的多次沟通来看,众安的电话客服给我的印象总体不错,每次沟通都比较顺畅,我感觉众安更有互联网公司气质一些,客户体验也做的更好一些。

但是,就目前来说,众安尊享e生系列百万医疗险其实是处在一个比较尴尬的境地,因为目前的百万医疗险有一个很明显的趋势,是在往长期百万医疗险发展,像平安e生保险长期医疗险这样的,但众安是财产险公司,这限制了它不能开发销售长期百万医疗险。

那这里就会有一个担忧,如果过两年长期百万医疗险成为主流,这是否会严重削弱众安尊享e生系列百万医疗险的竞争力?

但反过来说,即使买好医保长期医疗险,将来也不一定会允许我们升级到更长保证续保的产品上,至少之前买了平安e生保的客户并不能免健康告知、免审核续保升级到平安e生保长期医疗险。

最终选哪一款,大家就根据个人偏好吧,我也不给明确建议了。

众安尊享e生2020对0岁宝宝的保费是796元。

3)地方专属医疗险

另外,我还打算给宝宝买一份地方专属医疗险,这类产品我在《地方专属医疗险是否值得买?》中刚跟大家做过介绍。

地方专属医疗险在保障上是比不过百万医疗险的。

但它也有自己的优势,可以作为百万医疗险的另一种备份。

最关键的是它便宜,属于买了不吃亏、买了不上当系列,但真当哪天用上了,就能起大作用。

目前很多地区都还没有地方专属医疗险,不过前段时间上市了一款360城惠保,保障类似地方专属医疗险,全国可投保,后面会跟大家详细介绍一下。

360城惠保0-17岁的保费是19元/年。

医疗险买这么多,我想是足够了,它们的累计保费是:

280+540+796+19=1635元/年。

这个保费会随年龄变化,但变化不大,大约是先减少后增长这个趋势。

最后提醒一点:

我买这么多百万医疗险是有些浪费的,百万医疗险不能重复报销,如果你预算有限,可以考虑只买一份百万医疗险,也就是医保+一份百万医疗险组合就基本够了。


03

重疾险。

首先一个问题:

给小孩买了那么多医疗险后,为什么还要买重疾险?

从医疗费用保障的角度来说,的确是不太必要给小孩买重疾险了,毕竟已经有了20年保证续保的百万医疗险。

但从另一个角度来说,买适当重疾险仍然有必要。

最简单的,小孩真的患大病了,大人的工作肯定受影响,比如四处求医,比如辞职照顾小孩等,此时的家庭收入从何而来?

重疾险赔偿的保险金就可以补偿家庭收入损失。

另外,不论百万医疗险保障如何全面,还是有一些费用是无法保障的,比如康复训练费用等,这也是重疾险能发挥作用的地方。

小孩的重疾险目前有两大类选择:

一类是买保障20/30年的重疾险,另一类是买保障70岁/80岁/终身的重疾险。

它们的最大不同就是保障期限,以及因此导致的保费差别。

保20/30年的重疾险很便宜,保终身的重疾险相对较贵。

我们该选择哪一种呢?

我目前考虑的是先给宝宝买保30年的少儿重疾险,终身型的重疾险暂时不太想考虑。

具体产品上,考虑以下三款:

  • 晴天保保超越版

  • 妈咪保贝少儿重疾险;

  • 健康福重疾险(保20/30年)


儿童保险哪种最好?给宝宝买保险买哪些? 保险知识 第1张

这三款都是很经典、很优秀的少儿重疾险,之前也跟大家推荐过多次。

晴天保保超越版是我最主要考虑的少儿重疾险,它的特色是保额能增长,重疾保额每两年增加20%,最多增长100%,详细介绍参考《更好的少儿重疾险来了!—晴天保保超越版》。

妈咪保贝经过调整后,目前0-3岁最高只能买30万保额,已经不太适合作为主要产品考虑,但是作为补充保障也还是不错的,详细介绍参考《妈咪宝贝,少儿重疾险的新选择》。

健康福重疾险(保20/30年)是一款保障很简单的产品,没有中症、没有少儿特疾保障,但它的保费也特别的便宜,详细介绍在这里《这两款重疾险,是否能打动你?》

注意,我这里推荐的是健康福重疾险(保20/30年),而不是健康福少儿重疾险。

这三款少儿重疾险我打算这样买:

  1. 晴天保保超越版60万保额,保障30年,20年交费,保费762元/年;


  2. 妈咪保贝30万保额,保障30年,20年交费,附少儿特疾及第二次重疾,保费417元/年;


  3. 健康福重疾险(保20/30年)50万保额,保障30年,30年交费,选身故返保费满期无返还,保费200元/年;


三款产品的累计基本保额是140万,考虑到晴天保保的保额增长,重疾基本保额最多可达200万,而累计保费只要1379元/年。

也就是说,每年只花不到1400元的保费,买到了140万-200万的重疾保额,另外还有少儿特疾额外赔付,重疾二次赔付,以及轻症/中症保障。

提醒:

买保障30年少儿重疾险的最大问题是,30年保障到期后如果被保人健康状况发生变化,可能不能再买到长期重疾险。

不过,晴天保保超越版、妈咪保贝少儿重疾险有忠诚客户权益,承诺保单到期后,在没有发生理赔的情况下,可以免健康告知、免等待期购买公司指定终身重疾险产品,这算是在一定程度上解决了上述问题。


04

意外险。

买意外险就比较简单了。

由于监管对未成年人的累计身故保额有限制,10岁以下儿童的累计身故保额不能超过20万。

所以,常规来说,宝宝的意外险就只能买20万。

但是另一个角度来说,监管只限制未成年人的身故保额,并没有限制未成年人残疾保额,而意外险并不仅仅保障身故,还保障意外残疾。

如果你觉得20万的残疾保额比较低,那可以多买几份少儿意外险,来针对性的加强残疾保障。

比如说买不同少儿意外险3份共60万保额,虽然身故最多只赔20万,但意外残疾仍然可以最多赔60万。

只是这样买也有一点点浪费,到底买多少,看个人。

在具体产品选择上,也还是我之前推荐的那三款:

  • 平安小顽童;

  • 大保镖少儿版;

  • 萌宝保安心款;


儿童保险哪种最好?给宝宝买保险买哪些? 保险知识 第2张

大约60-100元就可以买到20万保额的少儿意外险,并且意外医疗还能保障社保外费用。

特别说明一点,萌宝保安心款的保费经常调整,我刚刚去投保页面看了一下,它0-2岁的保费是99元,3-6岁是89元,7-17岁是79元,而续保费率又根据是否有理赔而又有所不同。

我打算第一年就买20万保额,因为宝宝都还不会走,意外风险低,后面会捣蛋了,再买多点保额。

具体产品打算选平安小顽童,60元解决问题。


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教育金。

最后想跟大家来聊聊教育金。

首先明确,我目前并不打算买教育金,并且在可预见的将来,我也不打算买。

对于教育金、养老金,我的理解就是理财存钱。

只要你能把钱存下来并且保持合理的收益,存在哪里都行,比如说基金、股票、债券等等,并不定非要是教育金、年金险这类理财保险产品。

当然,如果你想买,教育金保险也是可以考虑的。

我只有一条建议:

理财保险的优先级一定是排在保障类保险之后的,只有在为全家人都配置好重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险这些保障类产品后,才建议考虑买教育金、年金险等理财保险。

千万千万不要把保费预算的大头都花在了教育金、年金上,而最终导致没有足够的钱买风险保障类保险。

具体产品选择上,我之前也有跟大家推荐过,渤海人寿大富翁教育金可以考虑,详细介绍参考《想买教育金?就考虑这款吧》。

另外,我觉得买有保底收益的万能账户来准备教育金也挺不错,兼具收益与流动性,金多多万能账户保底收益3%,目前结算利率5%,比较不错。


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大致就这些吧。

简单总结一下,我初步打算给小孩买这些保险:

儿童保险哪种最好?给宝宝买保险买哪些? 保险知识 第3张

每年大约3000元的保费支出,换来的是几百万的医疗保障,并且多重备份,30岁前140万-200万的重疾保障,还有20万的小额意外保障。

这个计划的优势是保费便宜,30岁前的保障充足;劣势是30岁后缺少重疾保障。

如果你想要优化,那主要就是针对性的加强30岁后的重疾保障,可以考虑替换购买一份终身重疾险。

另外,这份保障计划我着重考虑的是医疗保障,秉持“宁滥毋缺”的准则,配置了多份医疗险,保障上有重复,实用的角度来说有些浪费,是否参照我的计划购买还得结合个人情况。

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