车险要大改革了 改革后的车险怎么买?

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银保监会官网不久前发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》,自2020年9月19日起开始施行。
具体来看,与车主密切相关的变化主要有以下几点:

一、交强险限额上升
有责死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元
有责医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元
有责财产损失赔偿限额维持0.2万元不变
无责任死亡伤残限额从1.1万元提高到1.8万元
无责任医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元
无责任财产损失赔偿限额维持100元不变
@正太叔解读:
1、有责总限额从原来的12.2万搞高到了20万
2、无责总限额从原来的1.21万提高到了1.99万
3、最大的利好是:保障额度提高了,保费却没有提高,甚至还降低了。
之前小汽车的交强险是每年950元,如果没有出过险,最高可以打7折,也就是665。而新规是最高可以打5折,也就是475,比之前便宜了190元。
4、可惜的是“财产损失额”没有提高。

二、商业三责险限额提高
三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。
@正太叔解读:
这次额度提高没有什么意义,因为之前的500万档次早已足够,一般买个100万或150万就差不多了。
商业三者责任险是所有险中当中最重要的。
其它险可以舍不得买,但三者险一定要买。
比如你把人家撞S了,或者把人家车撞坏了,都是从这个险里面赔给人家。
好的车险应该是保护“低频高损”的风险事故,也就是那些很小概率会发生,但一旦发生就会花很多很多钱的风险。
所以三责险一定要买,且要买足额。
我们买人身寿险要懂得这个道理,比如要先买重疾险而不是意外险
因为看个小病、受个小伤,用不了你多少钱,就算你没有买意外险,也承担的起那些医疗费用。
但是如果你不小心得了个重疾,可能会花光你全家的积蓄,所以一定要先买重疾险,让保险公司来替你承担这些巨额损失。
这叫“低频高损”原则。

三、车损险险种合并
车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加7个方面的保险责任:
01、机动车全车盗抢
02、玻璃单独破碎
03、自燃
04、发动机涉水
05、不计免赔率
06、指定修理厂
07、无法找到第三方特约
@正太叔解读:
大利好!
以前这七项都是需要单独额外付费的,也就是所谓的附加险。
以后将直接归入车损险的保障范围。
而且除了这七项,还增加了“地震及其次生灾害”保障(以前地震是属于免责条款的)。
车险要大改革了 改革后的车险怎么买? 保险知识
四、可选的附加责任险丰富了
制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险。
@正太叔解读:
以前的7个附加险被并入车损险主险后,增加了几项新服务险,除了上面提到的的那几项之外,还有车轮损失险、医保外用药险等。
以前这些服务险经常被保险公司拿来当“增值服务“用来抢夺客户,现在把它们规范起来了。

五、附加费用率下降
将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%。支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。
@正太叔解读:
附加费用率可以简单理解为手续费率。
以前我们买车险,如果过住无出过险,除了保费给你打折之外,还会送你一些“福利”,比如油卡或现金返还,但以后这个“福利”要缩水了。
不过赔付率提高了,而且对过往无出过险的车主,还会进行更大幅度的优惠。
还有,赔付记录会从此前的1年扩大到3年。

六、总结
这次改革,短期来看是利好车主的,因为保障范围扩大了,而保费却没有上涨。
至于会不会因此造成市场“怪象”?等以后观察后再解读。
用银保监会有关部门负责人的一句话来总结这次改革的目的:
短期内对于消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”
新规在2020年9月19日起开始施行。建议车主们保持关注,在续费时,注意看是不是采用了新条款。
除了车险,人身健康重疾险很快也要改革了,还没有买过人身保险或者之前买的额度太低的人直接戳这里查看我之前写的解读。

标签: 车险

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