学平险有必要买吗?学平险哪款更值得买?

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今天小学开学,很多人在上班路上堵成狗。


明天幼儿园也开学了,幼儿园班主任已经把推荐的学平险链接发给我了。


关于学平险,很多家长心里应该有疑问待:


学校推荐的学平险划不划算?买怎样的产品更合适呢?


今天的文章就是来解答这些疑问的。


一、什么是学平险?


学平险本质是商业保险,全称叫中小学生平安保险。


以前是学校统一购买(强制),2015年后改为自行投保。


学平险的保障内容,一般主要有两大部分:


1. 身故/伤残保障


有的产品只有意外身故/伤残保障,保额以10万为常见。


有的产品还包含疾病身故保障,保额相对要低,常见的是3万、5万。


2. 医疗报销保障


医疗保障有两部分,即意外伤害医疗(包含门诊/门急诊)和疾病住院医疗。


其中疾病住院医疗的保额一般相对较高,常见的6万/8万/10万。


传统的学平险,医疗报销仅限社保范围内,自费药和自费项目不报销。


除此之外,部分学平险还会包含重疾保障(一般也就2万/3万/5万的保额)、住院津贴等。


总的来说,学平险保障的范围挺广,一款产品浓缩了寿险医疗险重疾险意外险的保障。


从保额的配置上来看,身故和重疾的保障额度低,保障重点集中在医疗报销上。


保费也不贵,一年也就几十元~一两百元不等。


传统的学平险,有些产品没有健康告知问询,或者问询很简单。


总结下来,传统学平险的特点有三:

  • 保障全、保额低;

  • 保费便宜;

  • 投保限制宽松;


传统学平险与我们常说的小额医疗险,保障内容比较接近,如我们之前介绍过的安联住院宝、泰康住院保等。


这两年随着互联网保险的普及,越来越多的传统学平险都搬到网上销售,而一些普通小额医疗险,也直接取名叫学平险,如平安小顽童学平险(已经下架)。


二、学平险与商业保险如何选?


学校一般会推荐一款学平险给家长,我们班主任这次发来的学平险,150元1份。


如果还没有为孩子配置商业保险,又暂时不想花时间去研究产品,很多家长一般会直接买一份(或者两份)。


如果已经配置了商业保险,就得看情况了。

譬如我们家就不需要,他的百万医疗险、小额医疗险和重疾险都已经买全了。


但我发现幼儿园班级群里,还有不少家长在问,孩子已经买了XX重疾险,还要不要买?


我猜问这些问题的家长,可能是在代理人的推荐下为家人和孩子买了一些保险,但具体保什么、有什么用,其实是稀里糊涂的。


我们为孩子买商业保险,一般建议配置百万医疗险、重疾险、综合意外险,以及小额医疗险。(家庭保险方案点此


重疾险是给付型,达到疾病赔付条件即给付保额,买了重疾险,最好搭配一份医疗险,用来报销医疗费。(理由见这篇文章:水池理论)


百万医疗险,是目前最值得买的商业医疗险,住院医疗费社保内外100%报销,国家医保最强有力的补充(百万医疗险最新推荐产品点此)


百万医疗险常见的产品有1万的免赔额,所以它的保障重点也在大病上,1万以下的小病小闹不在报销范围内。


如果买了百万医疗险,觉得1万以内的医疗费自己承担就行,或者百万医疗险买的就是0免赔的产品,其实就需要小额医疗险或学平险,搭配一份综合意外险就好了。


如果还想覆盖百万医疗险1万免赔部分,那就买一份学平险,或者是小额医疗险。


而且现在的学平险和小额医疗险都已经包含了意外保障,这种情况综合意外险也就不用单独买了。


学平险/小额医疗险,我们之前盘点过多次。


目前市面上的产品,都不太尽如人意。


传统的学平险产品,虽然健康告知要求低,但医疗报销仅限社保范围内,自费药则不报销


而一些能扩展到自费药报销的产品,续保又不太可靠,要么喜欢涨价、要么容易停售。


但从需求角度来说,还是建议尽量选能扩展到自费药报销的产品。


三、学平险/小额医疗险盘点



我们从十多款传统型学平险中,选择了相对较好的国寿小天才学平险作为代表,加上360小书包,和另外3款能报销社保外或自费药的产品,横向对比表如下:


学平险有必要买吗?学平险哪款更值得买? 保险知识


先看3款能报销自费药的产品。


1. 国任财险乖宝宝少儿住院险


国任乖宝宝是最近新出的产品,取代已经下架的平安小顽童学平险。


它的保障内容有:

  • 意外身故/伤残20万;

  • 意外医疗1万,100元免赔,社保内100%报销、自费药报销70%

  • 疾病住院有3档选择,1万/2万/5万,0免赔,社保内报销90%(按有社保费率未经社保报销60%)、自费药报销70%;

  • 确诊10种特定传染病,一次性赔付2000千。


按疾病住院医疗保额不同,有3个可选版本,对应不同的保费。


买的时候要区分是有社保还是无社保,也就是有没有少儿医保,有社保的保费是3款中最便宜的,最低只要120元/年。


2. 平安财险宝贝守护计划


这款产品我们之前推荐过。


与国任乖宝宝相比,宝贝守护计划的保障多了3万疾病身故、3万的重疾和住院津贴3种保障,更像传统型的学平险,只是医疗报销扩展到自费药,报销60%。


它只有一个保障选项,按年龄不同、保费不同。


3. 安联住福保


这是支付宝蚂蚁保险上的产品,保障内容和现在的安联住院保2019基本一样,保费比未涨价之前的原版安联住院保略高,比涨价后的2019版便宜不少。


安联住福保与乖宝宝和宝贝守护计划相比,它社保内的费用只报销80%,但是扩展到社保外,即自费药和自费项目都可以报销80%,报销范围和比例更优


产品不足的是0-5岁的保费相对较高,而且健康告知较严。


4. 大地财险360小书包


这个产品我们之前也推荐过。


它的特点是身故保额选择更多,医疗报销仅限社保内、0免赔、100%报销,保费便宜。


提醒一下,按照监管要求,10岁以下的孩子,身故保额最高不超过20万。


5. 国寿财险小天才学平险


它是典型的传统型学平险,没有健康告知问询,包含疾病身故、意外身故/伤残,意外医疗和疾病住院医疗保障。


其中疾病医疗额度较高,达到10万,如果医保或其他渠道已经报销60%或以上,剩余社保内费用扣除100元免赔后100%报销;如果医保或其他渠道报销不够60%,则按阶梯报销比例赔付。


保费也很便宜。


要想知道学校推荐的产品好不好,与这款国寿小天才对比一下,就一目了然了。


四、小结和建议


上面介绍的这5款产品,已经属于市面上性价比相对较高的。


但其实都不够好。


譬如能扩展到自费药的产品不多,报销比例都做不到100%,续保也不行,可能今年买后明年要续保时产品已经下架了。


这也是因为小额医疗险的特性,保费低廉、理赔频次高、容易产生理赔纠纷等等,让保险公司的开发没有多少积极性,尤其是寿险公司。


这也是为什么上面介绍的产品,都是财险公司承保的。


虽然不够好,也称得上矮子里面拔将军,优中选优了,以这两年的产品来看,也难有更好的产品出现了。


那么这些产品怎么选呢?


综合保障和保费,5款产品其实没法给出谁最优,主要看个人需求吧。


简单给个参考建议吧:


0-5岁的孩子,优先推荐国任乖宝宝基础版或经典版,或平安宝贝守护计划;


6岁以上的孩子,优先推荐安联住院宝,或国任乖宝宝;


如果不介意医疗只报销社保内费用,360小书包和小天才学平险也还不错,其中小天才没有健康问询。


买学平险或小额医疗险,除了要考虑健康告知是否符合的问题外,更要注意产品的免责条款,每一项保障内容都有各自的免责条款。


除了条款里的免责外,还有留意投保须知和特别约定的内容。

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