大学生医疗保险需要买吗?买什么好?

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今年参加高考的学生,现在基本都已经收到了大学的录取通知书,在家等着九月份开学。


大学生活总是令人向往。但是因为经验不足,大一新生在刚入学的阶段,很多事情都容易碰壁。


九尾君的运气比较好,当年刚上大学的时候,有个学长送了一本“新生指南”给我,让我少走了很多弯路,记得新生指南的有一项内容就是讲大学生医保的。


一、大学生医保该不该买?


入学之初,学校基本都会建议我们办理大学生医保,很多学生可能还没搞清楚它的作用,就稀里糊涂地跟着其他人一起买了。


这个大学生医保到底有什么作用呢?


以前和大家说过,医保分为城镇职工医保和城乡居民医保,而大学生医保,其实就是城乡居民医保的一种。


大学生医保的缴费及使用方式,和普通的城乡居民医保差不多,区别在于价格它的价格要便宜不少。


那么,大学生医保有没有必要办理呢?


没有工作单位的学生,通常会在户籍所在地办理城乡居民医保。所以,如果你是在本地上的大学,就没有必要重复办理大学生医保了。


但是,如果是去异地读大学,还是建议办理大学生医保。虽然目前医保已经支持异地报销,但是异地医保的使用存在诸多的局限,报销也不太方便。相比之下,直接用当地医保会便捷很多。


最关键的是,大学生医保还非常便宜,两三百一年,哪怕买个方便,也是值得的。所以在异地上学,大学生医保都建议买上。


不过,医保虽然是普惠性的福利,却也存在很大的局限性,保障并不全面。


想要获得更全面的保障,就只能靠商业保险去补充。那么,大学生应该购买哪些商业保险呢?


大学生医疗保险需要买吗?买什么好? 保险知识 第1张


二、大学生应该配置哪些保险?


以我刚上大一的表弟为例,表弟今年18岁,父母都是国企员工,家庭水平算是小康,给他配置保险的预算是每年5000元。


表弟的整体健康状况良好,但是作为00后,从小就不缺吃穿,营养过剩,导致血尿酸轻微偏高,不过没有出现痛风症状,基本不影响买保险。


我给他推荐了“学生三件套”:百万医疗、重疾险以及意外险。百万医疗和意外险,是杠杆最高的两个险种,肯定要买。


百万医疗,一年几百块,就能获得上百万的医疗报销额度,不限病种,不限社保,超出免赔额100%报销,可以直接兜底医疗费,让人很有安全感。


意外险,一年一百多,就能买到50万身故保额。最重要的是,因意外导致的医疗费用,也可以报销。像我表弟,平时很喜欢打篮球,难免有摔伤碰伤的时候,由此导致的意外医疗,无论门诊还是住院,都可以报销,非常实用。


其实只要符合投保条件,这两个险种,任何年龄段的人群,我都会建议购买。


至于重疾险,只要年龄不过线,肯定也要买。医疗险虽好,但只能用于报销医疗费,一旦罹患重疾,我们的经济损失不仅仅来自于医疗费,还有误工费、康复费等,这种情况下,重疾险就成了很好的补充保障。


投保年龄越小,重疾险的费率就越低。表弟二十不到的年纪,就是投保的黄金期。


最后是四大人身险中的寿险。表弟刚上大学,既没结婚生子,也没有收入来源,所以暂时不用考虑购买寿险。


三、大学生保险配置方案推荐


最终,我给表弟搭配的保险方案如下:


大学生医疗保险需要买吗?买什么好? 保险知识 第2张

(点击查看大图)


我给表弟挑选的三款产品,都是同类型中的顶尖产品。


重疾险选的是超级玛丽3号max,这款产品是市面上赔付比例最高的:60岁前重疾额外赔80%保额;中轻症赔付比例最高达到75%、45%;可选的癌症/心血管二次赔付,更是高达150%保额。和线下的一些老产品相比,超级玛丽3号max保障性几乎可以一个顶俩。


结合预算考虑,我直接给他推荐50万保额,保终身,附加癌症二次赔付后,18岁男性购买,每年也只要4325元,整体性价比非常高。


百万医疗,选的是超越保2020,产品不仅基础保障好,质子重离子治疗、外购药报销等增值服务也是一应俱全,加上6年保证续保,相比于同类产品,拥有更好的稳定性。


最关键的是,超越保的价格低到惊人,直接触达了百万医疗的地板价:18岁人群投保,每年仅136元,比意外险还便宜,性价比极高。


意外险,选的是大护法成人意外险。这款意外险同样是目前市场上最顶尖的产品之一,意外医疗免赔额仅100元,报销比例又高达100%,而且对航空和交通意外双倍赔付。此外,产品还保猝死,保额高达30万元,整体保障性很强。


这三个产品加起来,每年总共花费4619元,表弟的保障就可以全部配齐了。


九尾有话说


最后再做个总结。大学生买保险,无论预算多少,百万医疗和意外险一定不能少,因为这两个险种的杠杆很高,而且由于价格便宜,并不会挤占太多预算。


配好意外险和百万医疗以后,剩下的预算,再规划重疾险。如果预算足够,直接买50万以上的终身重疾险。如果预算不足,就要考虑定期(保至70岁)+终身的组合了,配置时要注意遵循“保额优于保障期限”的原则,在保证至少30万元的保额的前提下,再根据具体情况去分配保终身和保至70岁的比例。


事实上,给大学生配置保险还是比较容易的,一来是这个年纪纯标体居多,可选产品范围广;二来是大学生年龄较小,保费便宜。


由此也可以看出,无论从哪方面出发,在年轻时候就买好保险,绝对是明智之举。

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