百万医疗险为什么有1万元的免赔额?

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“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”,相信这句话大部分人都听过,其实这并不是危言耸听,像癌症等大病的发生,真的会从经济上压垮一个普通家庭。

 

但好在,2016年百万医疗险的横空出世,渐渐地打破了这个困境。

 

以30岁女性为例,一年不到300块就能买到600万保额,并且赔付范围不受社保目录限制,可以很好地帮助我们分担大额医疗费用支出,这也是一直以来百万医疗险深受大众喜爱的原因。

 

但是,可能很多人也发现了,百万医疗险便宜也是有原因的——

 

绝大多数百万医疗险,都有1万元的免赔额!


大家可能会有满脑子问号,“几百万的医疗费都能报销,几百几千不给报,这是何道理?并且平时一些小病小灾的医疗费用也很难达到理赔标准啊”。

 

别急,也别慌!


今天,保哥就给大家分析一下,为什么百万医疗险会有1万元免赔额~

 

文章主要内容包括:


  • 什么是免赔额?

  • 为什么会有免赔额?

  • 如何避免免赔额?





一、什么是免赔额?



简单来说,免赔额就是保险公司不承担赔付责任的额度,只有花销超过了免赔额,保险公司才会予以赔付。

 

免赔额,一般分为绝对免赔额和相对免赔额这两种。

 

绝对免赔额,是指保险公司仅对超出免赔额的部分进行赔付。


举个例子,小A投保了一款百万医疗险,免赔额1万元,今年住院看病一共花了2万,国家医保报销了6000元,那么剩下的14000元中,只有4000元在报销范围内。

 

相对免赔额,是指超过设置的免赔额,保险公司承担全部损失。


比如某款医疗险,设置的相对免赔额是1000元,如果小A住院花了1万元,那么,这1万元都在报销范围内。

 

相对免赔额更多的是应用于财产险中,目前市场上在售的医疗险,大多数都是采用绝对免赔额。





二、为什么会有免赔额?



市面上的百万医疗险,绝大多数都有1万元的免赔额,对于1万元以下的医疗费用是不给报销的。

 

而国家卫生健康委员会统计信息中心披露的数据显示,2019年1-11月全国三级公立医院人均住院费用为13663.9元。


也就是说,很多时候,对于一般的住院花费,我们是用不上百万医疗险的,1万多块的开支,经过国家医保的报销,剩下的费用基本都需要我们自费/靠小额医疗险报销。

 

百万医疗险主要是用来防范那些难以承受的疾病医疗支出,保险公司通过设置免赔额度,规避小额索赔案件,降低了不少赔付成本,正因为如此,我们才能用几百块的保费抵御大病风险,防止大额医疗花销使我们“因病返贫”。





三、如果你还是不想要免赔额…



 如果你想大病小病都报,也不是没有办法——

 

1. 选购0免赔的产品

 

我们都知道,百万医疗险一般有一万的免赔额,但并不是说不存在0免赔的产品,只是这类产品比较少见。

 

那么,没有免赔额的百万医疗是不是会更好啊?

 

还真不一定,没有免赔额的话,保险公司发生理赔的概率就会更高,保费自然就会贵一些,而且有的0免赔医疗险,报销比例也不是都按100%报销。


2. 共享免赔额

 

除了0免赔的产品外,还有一些百万医疗险可以共享免赔额。

 

共享免赔额主要分为多人共享免赔额和多年共享免赔额这两种。

 

多人共享免赔额,一般会以家庭为参保单位,全家人的总医药费超过免赔额就可以。
多年共享免赔额,一般是多个年度累计医疗花销超过设置的免赔额就可以。


些共享免赔额的保险产品,虽然总的免赔额不变,但却通过拆分的方式,变相降低了个人每年需要达标的免赔额,大大增加了获赔概率。

3. 搭配小额医疗险

 

小额医疗险跟百万医疗险是黄金搭档。


前面我们说过,百万医疗险一般都会有1万的免赔额,1万以下的费用是不赔的。

 

这部分费用,可以自付,也可以靠小额医疗险来补充。

 

小额医疗险的保额一般为1-3万,免赔额比较低,一般是0或是几百块,可以填补百万医疗险免赔额的空缺。





保哥笔记



总结一下,百万医疗险设计的初衷是防范那些我们无法承受的大病医疗支出,而免赔额的设置,也是为了让我们花小钱买到高保障,而且说实话,1万元以下的医疗费用大多数家庭其实都能够承担得起,问题并不大。

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