重疾险有必要买吗?买重疾险要注意这些细节

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在人身险的四大金刚中,重疾险一直是我们最关注的保险。


之所以被高度关注,并不是因为它比其他险种更重要。而是因为它是所有人身险中最复杂,也最难挑选的险种。


一方面,重疾险的保费最多,大约占到所有预算的6成以上,试错成本很高。


另一方面,重疾险的种类很多,市场上的产品纷繁复杂、各有特点,确实很难挑选。


因此,重疾险也是我们后台咨询量最多的保险。今天,九尾君就手把手教大家如何挑选重疾险。


一、数一数重疾险的那些保障


初始形态的重疾险,健康保障都十分纯粹,基本重疾赔一次就完事。


随着健康险市场的不断变化,重疾险的保障变得越来越好,也越来越多。


由于所有重疾险的基础保障都差不多,所以整体保障性的差别,主要就体现在一些额外保障上。我们评价一款重疾险的保障好不好,主要也从这些额外保障入手。


除了基础的重疾保障以外,目前的重疾险,还可能含有以下额外保障:


重疾险有必要买吗?买重疾险要注意这些细节 保险知识 第1张

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  • 轻症/中症


这几项保障中,最重要的是轻症/中症,因为它直接拉低了重疾险的赔付门槛,让重疾险不再“保死不保病”。


轻中症保障通常是产品自带的,但是不同产品轻中症的含金量却天差地别。


选择产品的时候要注意两点:第一,看是否包含高发的轻中症,病种比数量重要;第二,看赔付比例。30%、50%的轻中症比例,算是重疾险的合格线,目前主流的产品,相应比例很多已经达到40%、60%以上。


  • 重疾额外赔付


重疾额外赔付,也是很实用的保障。


额外赔付期间的设定,有两种常见情况。第一种是前10年或者15年额外赔付,第二种是60岁前额外赔付。


额外赔付的金额,通常是30%-60%保额。


这种设计的本质,就是在原有保障上附加了一份定期重疾险,加强了前期的保障,实用性可以和中轻症保障媲美。


  • 癌症二次保障


癌症是最高发的重大疾病,约占重疾出险案件的70%以上。此外,癌症的复发率高达90%,因此,癌症二次赔付是相对实用的,如果不是预算极其紧张,这个附加项一定要买上。


癌症二次保障的选择,重点关注间隔期和赔付比例。


间隔期越短越好,目前市场上常见有3年和5年,3年属于常规设定,也是当前最短的间隔期,5年偏长;二次赔付比例越高越好,最高的产品可以达到150%,大部分产品为100%或120%。


相比之下,间隔期直接决定赔付门槛,比赔付比例更重要。如果附加癌症二次赔付,间隔期一定要选3年,赔付比例只要达到100%就可以接受,120%、150%算是锦上添花。


  • 心脑血管疾病二次保障


相比于癌症,心脑血管二次赔付的概率相对小一些。


此外,心脑血管疾病的患病率,性别差异显著——男性明显高于女性。因此,这项保障更适合高危男性附加,普通女性购买不是特别划算。


  • 重疾多次赔付


每个人一生中会罹患重疾的概率很大,但是罹患多次重疾,却是一个小概率事件。


加上重疾多次赔付,还有间隔期、重疾分组的要求,用到的概率并不高。


孩子的人生还很漫长,购买多次赔付重疾险是可以的。但是成年人,除非是家族病史坎坷的高危人群,否则购买单次赔付重疾险性价比更高。


  • 特疾


特疾是指某类特定人群的高发疾病或专属疾病,一般分男性特疾、女性特疾以及少儿特疾。有特疾的重疾险,通常会对特疾进行额外赔付。


特疾的赔付规则多样。不同产品的特疾保障,实用性也有显著差别。


性价比较高的特疾保障,有相关风险偏好的人群可以购买,性价比较低得特疾保障,不建议购买。


重疾险有必要买吗?买重疾险要注意这些细节 保险知识 第2张


这里再做个总结:


1、买重疾险,轻症/中症保障一定要有。


2、投保的产品带有额外赔付,是很大的优点。


3、除非预算非常紧张,投保时建议附加癌症二次赔付。


3、心脑血管二次保障、特疾保障,可以根据自己的健康状况以及预算,决定是否购买。


4、重疾险多次赔付,大部分人不必要购买。如果预算充足,被保人年龄又比较小,可以考虑购买。


二、如何挑选合适的重疾险?


保险产品五花八门,要选到自己合适的产品,主要看两点:


第一是需求。主要是结合自己的情况,看看哪些保障对自己最实用。比如患有一级高血压,那么就可以选择附加心脑血管疾病二次赔。


第二是预算。预算是选择重疾险的决定性因素。预算有限,就不能什么都要一手抓,必须懂得舍弃相对不重要的保障。


明白这些道理以后,我们就可以锁定产品了。那么,目前市场上哪些重疾险比较优秀呢?


我给大家列了一些产品,要买重疾险,直接从这四款中挑选即可。至于一些可选保障,得结合自己的需求,决定是否附加:


重疾险有必要买吗?买重疾险要注意这些细节 保险知识 第3张

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1、性价比标杆:超级玛丽2号max


60岁前重疾额外赔付60%保额,轻中症赔付比例分别为45%、60%保额,二次癌症、心血管疾病赔120%保额……这样的保障性,让超级玛丽2号max再市场上鲜有敌手。


此外,由于存在很大的价格优势,超级玛丽的性价比可以说是达到了极致,对于正常预算的人来说,这款产品是首选。


2、保障最全面:超级玛丽3号max&达尔文3号


从保障性来看,超级玛丽3号max和达尔文3号不相上下,均处于市场巅峰水准。目前,还没有其他产品可以直缨其锋。


两款产品额外保障上的相同点,是重疾60岁前均额外赔付80%保额,极早期恶性肿瘤额外赔1次,以及二次癌症、心血管疾病赔150%保额。


不同之处在于超级玛丽3号max主打高比例赔付:轻症最高55%,中症最高75%;达尔文3号主打高发疾病多次赔:中度脑中风、不典型心梗、微创冠脉搭桥及介入等高发中轻症,均额外赔付1次。


其实两款产品是在超级玛丽2号max的基础上,往不同方向进行了保障的延展。整体保障更好,但是价格也更高了,性价比并没有因此提升。


对大部分人来说,超级玛丽2号max已经是最优选择。如果追求极致保障,也不差钱的话,可以投保超级玛丽3号max和达尔文3号。


3、保障最纯粹:瑞泰瑞盈重疾险


瑞泰瑞盈可以说是目前市场上最纯粹的重疾险,保障很实在,没有什么多余的花样,这也造就产品一直以来的“地板价”。


但是放到目前的市场,瑞泰瑞盈的优势已经非常微弱。这里可以和超级玛丽2号max做个对标。


首先,从保障性出发,超级玛丽2号max是全方面超越瑞泰瑞盈的,无论是中轻症赔付比例,还是重疾额外赔付,都能把后者甩出一条街。


从价格来看,同样30岁男性,30万保额,保至70岁,20年缴费,超级玛丽2号(重疾+中症+轻症)保费为2748元,而瑞泰瑞盈(重疾+轻症)的保费2757元,还要稍高于超级玛丽2号。


孰优孰劣,一目了然。


当然,瑞泰瑞盈是目前市场上少有的可保至60岁的重疾险,这个优势其他重疾险确实不具备。但是保至60岁,是不是又价格优势,还需要仔细比较。


仍然对标超级玛丽2号max。


30岁男性,30万保额,保至60岁,30年缴费,瑞泰瑞盈(重疾+轻症)的保费为1314元;30岁男性,20万保额,保至70岁,30年缴费,超级玛丽2号的保费为1432元,比瑞泰瑞盈贵一百多块。


从保障性来看,瑞泰瑞盈的重疾和轻症分别赔1次,保额分别为30万和7.5万元。超级玛丽59岁及之前的重疾赔1次,保额为32万元,中轻症的赔付次数分别为2次和3次,保额分别为12万和9万。60-70岁岁开始重疾保额为20万元。


很显然,超级玛丽2号虽然贵了一百多块,但保障性远胜于瑞泰瑞盈,性价比更高一些。


因此,即便要加强前期的保障,男性也是购买超级玛丽2号更划算一些。


当然,瑞泰瑞盈还有一个特点,就是女性投保比男性优惠很多,因此,女性性价比是很高的。


如果预算紧张,又想加强60岁前重疾保额的女性,可以考虑瑞泰瑞盈。其他的情况,基本都推荐购买超级玛丽2号max。


九尾有话说


购买重疾险其实是一件非常“个性化”的事情,不同预算、不同健康状况以及不同风险偏好的人群,适合的产品也是完全不同的。

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