万能险是什么?你需要知道的全在这里

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   年金险的时候,经常能听见这种说法:可以附加XX万能账户。


除了年金险,还有一些理财万能险,本身的万能账户就可以单买,不需要跟其他主险捆绑销售。


所谓的万能账户,可以理解成银行的储蓄账户,领取年金的时候,既可以以现金形式拿走用于日常生活消费,也可以把钱转入万能账户投资生息。


不管保险公司投资什么,这个万能账户都能保证安全,保本保息写进合同里。而且流动性充足,想什么时候领就可以什么时候领。


目前市面上各家公司万能账户的保底利率,大多数是3%,个别大公司会设置为2.5%或者2.75%。


根据相关法规,保底利率超过3%,需要向保监会审批,并且保险公司在计算准备金(负债)时需要多提一大笔钱。所以,一般万能账户的保底收益最高也就是3%。


万能险是什么?你需要知道的全在这里 保险知识 第1张


实际结算利率就是万能账户的计息利率,只会比保底利率高,各家公司的官网每个月都会公布上个月的实际利率。


目前,市面上很多公司的结算利率普遍在5.5%-6%之间,有些大公司可能会低一些,大概在5%左右。


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那万能险能一直维持这么高的结算利率吗?


根据银保监会《关于强化人身保险产品监管工作的通知》,各家保险公司的万能账户同时触发以下两个条件:


1)连续3个月小于实际结算利率,

2)万能险特别储备不能弥补其差额。


就要下调实际结算利率至投资收益率与保底利率这两个中较高的那个。


因此,保险公司会不会下调万能险的实际宣告利率,除了态度上会不会“坑”我们之外,其自身的投资能力也是关键。


比较讨巧的做法就是,先查查这家公司的投资部门最近一两年的实际收益情况,结合这个万能险在市场上的销售情况,综合判断。


这里也有个小窍门,从各家公司的通行做法来看,一般都是刚投保的前几年收益高,越往后收益越低。因此,一般万能险刚推出的时候买入,相对来说比较划算,能享受高利率的时间相对较长。


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说了这么多保底利率、结算利率,可能还是有很多人不明白万能险到底是什么。


可以简单的把万能账户理解为一个保本保息的定期理财,但是有一个小地方需要注意,存入和取出时,可能会收手续费。


一般是,第一年存入的时候,会有1%的初始扣费,但是很多保险公司会在满5年的时候,把这1%的金额退回来,对于长期投资来说,相当于是不收费。


另外,前5年取出的话,一般会收取5%-1%的部分领取扣费,第一年内取钱扣5%,第二年扣4%,以此类推,第5年是扣1%,到了第6年以后就不再收费。


具体的收费标准,都写在各款万能险的保单合同里面,买的时候看清楚。


万能险是什么?你需要知道的全在这里 保险知识 第2张

有很多保险业务员宣称,买万能险不会有亏损,这种说法其实是不严谨的。


比如第一年买完过了犹豫期后,突然家里急用钱想要部分领取/退保的,考虑到初始扣费和领取扣费,实际拿到手的钱会比当初交的本金要少。


如果你还没看懂,下面我举个实际的例子,一看就明白了。


比如最开始一次性交了10万元买万能险理财,如果每年的实际宣告利率为5.5%,无初始扣费,5年内的部分领取扣费为5%-1%。



第1年底退保:

10万*1.055*(1-5%)=100225

第2年底退保:

10万*1.055*1.055*(1-4%)=106850.4

第3年底退保:

10万*1.055^3*(1-3%)=113901.4

第4年底退保:

10万*1.055^4*(1-2%)=121404.8

第5年底退保:

10万*1.055^5*(1-1%)=129389

第6年底退保:

10万*1.055^6=137884.3


万能险是什么?你需要知道的全在这里 保险知识 第3张

细心的读者一定会发现,保险的宣告利率是按照复利计息的,上一年的本金和利息一起作为下一年的本金,继续投资生息。这与银行的单利计算方法是不同的,明显有利于消费者。


把刚才的情况,按照银行的利率计算方法再算一遍,我们前6年退保后的实际到手收益分别是:



第1年:(100225/10w-1)/1=0.225%

第2年:(106850.4/10w-1)/2=3.425%

第3年:(113901.4/10w-1)/3=4.634%

第4年:(121404.8/10w-1)/4=5.351%

第5年:(129389/10w-1)/5=5.878%

第6年:(137884.3/10w-1)/6=6.314%


万能险是什么?你需要知道的全在这里 保险知识 第4张


从上面的计算中,可以很直观的看出,在有退保扣费的情况下,前5年的时间里,绝大多数的到手收益率是比5.5%低的。


一旦满了5年,没有了退保扣费,在复利计息的影响下,从第6年开始,收益率就达到了6.3%,远超5.5%。


不考虑保险公司日后下调实际宣告利率,如果在5.5%的水平维持10年,到手收益更是高达7.08%。


相比较目前的市场利率,收益率算是非常可观了。再考虑万能险的安全性,更不用说P2P、企业债券这类中高风险产品,就算和收益率更低的银行理财相比,也可以说是完胜。


长期来看,买保险还是非常划算的。要不怎么那么多人,给自己买养老年金呢。图的就是这份安稳,毕竟人老了,对高收益没那么奢求,安全才是第一位。

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