华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险

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   随着高预定利率年金险逐渐淡出市场,增额终身寿火了起来。

 

它不仅能够100%刚性兑付,做资产传承。由于具有较高的现金价值,所以在必要之时,还可以通过保单贷款、减保取现等方式灵活取现,获得一笔现金流,用作子女教育学费、创业启动项目、以及自己养老补充等。

 

近日,华贵人寿就新出了一款「华贵爱」,保额以3.5%复利递增,投保条件宽松,现价增长快。今天,我们一起看看:


  • 华贵爱终身寿,保障怎么样?

  • 华贵爱终身寿,有什么用途?

  • 热门增额终身寿产品对比,哪款值得买?


一、华贵爱增额终身寿,保障打几分?


华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险 保险知识 第1张


如图,华贵爱的保障责任非常简单:给你提供一个与生命线等长的身价保障,无论何时身故/全残,都能100%得到赔付。

 

并且,保额和现金价值会随着时间增长不断复利递增,所以,只要活得越久,命就越“值钱”。

 

相比于其他终身寿,华贵爱在保障内容上有着明显亮点:


1、前期保障高,保额3.6%复利增值

 

之前我们有在《信泰如意尊》、《信泰荣华传承》中说过,增额终身寿的本质是一份寿险:身故or全残,就赔付一笔保额。

 

一般的增额终身寿,18岁后身故或全残的,它还要区分是否是在交费期间内,如果是在交费期间内,那么只能赔现金价值和已交保费*年龄系数的较大值。

 

而华贵爱不作区分,18岁后出险,无论是否完成缴费,保额都会根据已交保费*年龄系数、保额、现金价值三者中较大的金额赔付,确保身故也有很高的杠杆:

 

华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险 保险知识 第2张

简言之,不论什么阶段出险,赔的都不会少!你品,你细品~

 

例如,15岁男缴纳10万*10年的增额终身寿,若年满18岁后不幸身故,我们将华贵爱与另一款产品作对比,看分别能拿多少钱:


华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险 保险知识 第3张


  • 中意永续我爱:只能赔付4.8万

  • 华贵爱:可赔8.3万


其次,华贵爱的保额是按每年3.6%复利递增,要比市场大多数增额终寿高0.1个点。

 

此外,主险还自带了一份航空意外身故保险金:

 

如果被保人在以乘客的身份搭乘合法商业运营的民航班机遭受意外伤害,自意外伤害之日起180天内,因该意外伤害身故/全残,除了约定给付的身故保险金外,还会额外赔付航空意外保险金,累计不超过2000万元。

 

2、现金价值高,增长快

 

增额终身寿,虽说生存期越久,回报率就越高。但,钱这个东西,存进去谁也保不齐有急事儿要挪用。

 

在这种情况下,保单的现金价值越高,自然对我们越有利,这也是衡量我们这份保单值多少钱的标准。

 

以30岁男性为例,每年交10万,华贵爱不同年期的现价增长速度如下:

 

华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险 保险知识 第4张


  • 3年交:第4年现金价值>总保费

  • 5年交:第5年现金价值>总保费

  • 10年交:第7年现金价值>总保费


回本速度越快的产品,我们可以越早开始看到它增长。华贵爱无论是3年交、还是5年/10年交,回本速度还是算很快的。基本缴费期满,都不会咋亏钱。

 

我们再来看看这款产品的irr内部收益率如何?

 

华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险 保险知识 第5张

  • 第10年退保:一次性可以拿出12.24万,Irr是3.65%;

  • 第20年退保:一次性可以拿出17.26万,irr是3.55%。


实际结算收益率和回本速度,在同类产品中都属于一个很不错的水平。

 

3、领取灵活,随存随用

 

支持减保取现,也可一次性减额交清

 

  • 减保:中途如果急需用钱,可以申请减保取现。剩下的钱,继续留在账户里复利。减保相当于部分退保,只要减少后的基本保险金不低于最低限额,保单一直有效;

  • 减额交清:若不想再缴费或者不能再缴费,可将保单的现金价值转变为后期保障所需的保费,这时保障依然有效,但保额会相应减少。

 

不过这款产品不支持追加保费,所以在一开始买的时候,大家就得根据自身的财务状况斟酌好额度。

 

② 保单贷款,灵活规划

 

合同期内,也可以根据自身资金需要,申请办理保单贷款。每次可贷现金价值的80%,每次借款期限最长6个月,借款利率按借款时约定。

 

应对短期资金周转的难题,保单贷款比减保更合适。且贷款期间保单继续有效,复利持续增值,产生的这部分收益还能抵消借款的利息。

 

华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险 保险知识 第6张

(华贵爱对于保单借款的约定)

 

4、投保规则十分宽松,人人可拥有

 

  • 投保人群覆盖广:30天-80岁、1-6类职业人群均可投保,部分高危人群也可拥有保障;

  • 免体检额度高:65岁前500万最高累计保费,65岁后100万最高保费;

  • 健康告知宽松、免责少:


华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险 保险知识 第7张

华贵爱的健康告知仅4条,常见疾病如甲状腺结节没有问询,也未曾提及在其他公司的历史投保保额等问题。

 

责任免除也只有很简单的3条,像酒后驾驶,战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱,以及核爆炸、核辐射或核污染这些寿险常见免责都没有提及。虽说都是小概率事件,但能保总比不保好。

 

5、可指定多名受益人,避免财产纠纷

 

对于净资产比较多的家庭,很容易因遗产闹出各种纠纷。而华贵爱可以灵活指定多名受益人及各自的受益比例,完全按照投保人意愿分配自己的财产。

 

华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险 保险知识 第8张

且依据相关法律规定,保险赔偿款既不需要交税,在指定受益人的情况下也无需用于还债,对于财富传承和债务隔离能起到不小的作用。


二、华贵爱怎么用,用多少,你说了算


投保一份增额终身寿,就相当于在保险公司放了一笔钱,这笔钱终身增值,你随时可以向保险公司拿。并且拿多少、何时拿,你说了算,剩下的部分还可以继续增值。

 

由此,增额终身寿就具有了各种功能:

 

华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险 保险知识 第9张


咱用几个案例演示:

 

场景一:教育金规划

 

以0岁宝宝为例,年交保费10万,交费期5年,累计交50万,采取减保方式灵活领取教育金:

 

华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险 保险知识 第10张

  • 大学金:18-21岁每年领取5万元,累计领取20万;

  • 创业基金:25岁可提前支取20万,此时还有65万现价继续放在账户里复利增值。


一顿操作下来,已经用了有40万了,30岁时的现金价值还有74万,用来结婚买房等都是没问题的。剩余未取的部分还可以继续复利滚存,作为养老金使用。

 

  • 在其65岁时:现金价值账户里的金额是249.1万;

  • 在其70岁时:现金价值账户里的金额是295.9万。

 

显然,这款产品在后期现金价值的增长上也是非常可观。

 

场景二:养老金规划

 

养老这问题咱们已经讲过多次了,这事儿还是得提前规划好!

 

比如,30岁女性每年给自己存10万,存10年,未来退休后的可以拿到的养老金如下图:

 

华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险 保险知识 第11张


若60岁开始到85岁,每年减保取现10万用于养老,共领取了25次,总计领取250万,期间的日常消费、医疗、旅游等支出自不在话下。

 

若90岁不幸寿终正寝,账户现金价值还有170.7万,也能给子女留下一笔财富。

 

品质养老+财富传承两大目标,安排得妥妥的!

 

场景三:守住资产,理财增值,投资对冲

 

增额终身寿,虽然有着寿险的名头,但更多地,还是实现资产增值与传承的一个理财工具。

 

它不仅安全,而且比其他低风险金融资产的收益更高。与高风险资产相互搭配,又可以提高整体收益。

 

 

华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险 保险知识 第12张

(多种资产搭配后帐户总体波动)

 

如上图,组合搭配起来,资产的总体波动将会小很多。假如所有资金都集中在高风险资产(股票、P2P等)中,会产生非常大的波动。如下:

 

华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险 保险知识 第13张

(单一资产帐户波动)

 

全球利率下行这事儿虽然说了很多很多次,不过还是要再强调一下:

 

零负利率可能成为未来10年的常态!银行储蓄、理财产品的收益率大概率会一跌再跌,靠这类收益维生的投资者可能遇到收不敷支的窘境。

 

趁现在一些好的增额终身寿/年金还可以锁定较高收益的时候,不要纠结,大的经济环境已经改变,我们的投资策略也要作出改变了。



三、7款热门增额终身寿对比


  • 华贵爱

  • 信泰如意尊 

  • 信泰荣华传承 

  • 中英人寿安鑫传家 

  • 横琴传世赢家增额终身寿险 

  • 信泰千万传承终身寿险C款 

  • 中意人寿永续我爱(尊享款) 


华贵人寿华贵爱,能帮你赚钱的终身寿险 保险知识 第14张

(点击查看大图)


直接说结论:

 

  • 华贵爱&信泰如意尊:同等缴费条件下,这两款产品的财富增值效果更为优秀。其中如意尊的起点保额更高,而华贵爱的保额增幅很大,到100岁高达93万;

  • 千万传承C&永续我爱:虽然同样使用的3.5%复利,但千万传承C的起点保额更高,前期相差不多,后期差距就很明显了;

  • 横琴传世赢家&荣华传承:这两款产品的起点保额是最低的,但荣华传承胜在3.65%的复利,后期增值明显;

  • 安鑫传家:虽然起始保额较高,但由于只有3.1%的固定利率,后期掉队。


远虑君说

增额终身寿险的最大优势在于,你可以怎么使用这个保险,而不只是保险本身。

它流动性高,既不要求在约定年龄后才能返还,也不会限制每次取款的金额。所以这款产品会更适合有自己的理财规划,有储备养老金、子女教育金以及财富传承计划的人群,但前提是你已配置好了家庭健康保障。
 
总之,有错过4.025%年金险的朋友,能赶上这一波增额终身寿险,真的很不错。

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