杭州市民保和长沙星惠保,哪个更值得买?

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从去年开始,越来越多的地方,开始上线当地的普惠补充医疗险


如惠蓉保、佛医保、苏州惠民保、惠州惠民保、广州惠民保等等。


这种政府搭台、第三方(保险公司或经纪公司)唱戏的产品,虽与医保结合紧密,但本质上是一款商业医疗险(团体险)。


而与普通商业保险不同的是, 它具备医保的广覆盖特性,几乎不设投保门槛:被保人不限职业、不限年龄、不限健康状况。


而且,重要的一点是:保费较低。


如49元/年、59元/年等,谁都买得起。


每次写新推出的普惠补充医疗险,如惠蓉保、佛医保、惠民保等等,其他地方的小伙伴就很羡慕,眼巴巴的希望自己所在城市也快点跟进。


这个月,就有两大省会城市相继推出了当地的普惠补充医疗险,即杭州市民保长沙星惠保


两款产品投保期限都是7月1日~7月31日,从8月1日开始生效。


一个是有人间天堂之称的新一线大城市,一个是传播快乐中国的媒体之都,这两地方的普惠医疗,产品性价比几何,是否值得让当地的小伙伴们入手呢?


今天为大家剖析一下。


一、杭州市民保



杭州市民保,由杭州市金融投资集团和平安健康共同打造。


承保单位是平安健康,投保则由杭州市金融投资集团控股的杭州金投保险经纪有限公司提供服务。


有杭州市金融投资集团有限公司压阵,杭州的小伙伴们应该就放心了,毕竟杭州金融投资集团背后大佬可是杭州市人民政府哈。


来介绍一下产品基本情况。


1. 可投保的人


可以买杭州市民保的人,有两类:

  • 杭州市(大市范围)基本医疗参保人(包含职工医保、居民医保)

  • 浙江省省级单位职工医保参保人


这种普通补充医疗,投保资格只认是否是当地医保参保人,与户口没有关系,主要是因为它是建立在当地医保报销结算基础上的。


之前写成都的惠蓉保,有人留言说他不在成都,但是投保成功了。


但非当地医保参保人投保成功,是没用的。


能投保,只是因为投保系统尚不能自动识别你是否属于当地医保参保人,得由投保人自己分辨。


而即使投保成功,后续出现理赔,因为没有成都都医保、不享受成都医保报销,惠蓉保也不会承担责任。


这一点,各个地方的普惠补充医疗都是一样的。


2. 投保限制


除了新生儿需要满28天才可以投保外,其他人没有年龄、职业、健康的限制。


3. 保障内容


杭州市民保和长沙星惠保,哪个更值得买? 保险知识 第1张


杭州市民保的保障内容分两部分:住院医疗+20种特定自费药


住院医疗限医保范围内费用、经医保报销后的自付部分,扣除2万免赔额后报销75%,最高100万保额。


20种特定自费药,报销75%(0免赔额),最高100万保额。


20种特定自费药涉及到肝癌、肺癌、黑色素瘤、前列腺癌、乳腺癌、卵巢癌、多发性骨髓瘤、淋巴瘤/膀胱癌、脑胶质母细胞瘤、特发性肺动脉高压、多发性硬化、克罗恩病等。


高发癌症覆盖的还行。


这些特定自费药,审核通过后,可在指定杭州市二级及以上医保定点医院或指定的6家药店购买。


另外有一个小细节提一下,投保杭州市民保后,在保障期内医保关系转到其他地方的情况,杭州市民保也能报销,但理赔时需要提供在杭州缴纳医保的证明。


4. 既往症


虽然对被保人的健康没要求,可以带病投保,但是对部分既往症免责,具体见下面的特别约定:


杭州市民保和长沙星惠保,哪个更值得买? 保险知识 第2张


这些相对严重的既往症,杭州市民保不承担责任。


除了既往症免责外,市民保还有其他医疗险常规的责任免除项,大家投保时留意下。


5. 保费


杭州市民保年保费59元,所有年龄保费均一。


整体来看,杭州市民保就是在广州惠民保的基础上,提高赔付比例、增加自费药数量,保费也略上调到与成都惠蓉保相同。


但因为杭州市民保重大疾病既往症免责,而成都惠蓉保则承担既往症责任(生效前确诊的癌症特药不报销),所以杭州市民保整体性价比,就比成都惠蓉保逊色许多。


在地方普惠医疗的诚意上,“人间天堂”的诗意,竟然比不了“麻将和串串”的烟火气啊。


二、长沙星惠保



长沙星惠保,由湖南省医疗保障局、长沙市医疗保障局共同指导,湖南省保险行业协会主导,泰康养老承保。


这应该是我们见到的,第一家由当地保险行业协会参与并主导的地方普惠医疗吧。


大概也因此呢,长沙星惠保的保障内容,与其他几个地方相比,略有不同。


1. 可投保的人


只要是湖南省本级基本医保参保人和长沙市(大市范围)基本医保参保人,都可以投保,且没有年龄、职业和健康的限制。


2. 保障内容


杭州市民保和长沙星惠保,哪个更值得买? 保险知识 第3张


长沙星惠保,只报销住院医疗费,但是分为两部分:医保内费用+医保外费用


医保目录内的住院医疗费,经医保、公费医疗报销后个人自付部分,扣除2万免赔后按80%报销,最高100万保额;


医保目录外的住院医疗费,经公费医疗报销后个人自付部分,扣除2万免赔后按80%报销,最高100万保额。


保障扩展到社保外,这一点还挺不错的,但是不足的是它没有特定自费药保障。


3. 既往症免责


星惠保同样对部分既往症免责,具体如下:


杭州市民保和长沙星惠保,哪个更值得买? 保险知识 第4张


有点惊喜的是,星惠保对糖尿病高血压既往症承担责任


另外,在网上搜索星惠保的相关报道,发现有媒体将8类既往症免责,解读为患有这8类疾病的人不能投保。


这不对哦。


有这8类既往症的人也可以投保,只是对这些病在保障期间发生的医疗费,星惠保不承担责任而已,但患8类之外的其他病产生的住院医疗费,是可以报销的。


除了既往症免责外,星惠保也有其他医疗险常规的责任免除项,大家投保时留意下。


4. 保费


星惠保的保费和其他地方不一样,分了两个年龄段:

  • 50岁及以下,48元/年;

  • 50岁以上,138元/年


从商业保险的角度来说,这种不同年龄不同保费设置,要比均一保费合理一些。


总的来说,星惠保因为扩展到社保外自费费用报销,性价比还不错,遗憾的是没有特药保障。


三、8地普惠医疗横向对比


了解完两款产品的详细情况,把他们放入其他地方普惠补充医疗产中来个横向对比。


8地产品分别是:

  • 杭州市民保

  • 长沙星惠保

  • 成都惠蓉保

  • 深圳重特大疾病补充医疗

  • 佛山佛医保

  • 广州惠民保

  • 苏州苏惠保

  • 南京惠民保


杭州市民保和长沙星惠保,哪个更值得买? 保险知识 第5张


再来凸显一下这类产品的共同优点


1. 保费便宜


保费便宜,是地方普惠补充医疗首要的特点,只有便宜才能凸显普惠嘛。


这8个地方,最便宜的依然是深圳,30元/年,这个应该和深圳市政府相关部门的深度参与,以及深圳参保人员整体年轻化有关。


其他地方以49元、59元为常见,佛山佛医保因扩展到社保外,保费185元/年。


而杭州市民保59元/年,长沙星惠保的48元/138元,都在接受范围内。


2. 投保门槛宽松


投保门槛和医保相同,只要是本地医保参保人就可以投保,不限年龄(杭州市民保要求新生儿满28天)、不限职业、不限健康状况。


这是地方普惠补充医疗与普通商业医疗险最大的区别和优势,也是它存在的意义了。


3. 既往症报销


普通的商业医疗险,既往症基本都是免责的。


这类地方普惠补充医疗,一般会针对指定的既往症免责,而其他既往症则仍承担责任。


其中,表现最好的有:

  • 成都惠蓉保除生效前恶性肿瘤特药免责外,其他既往症都能报销;

  • 佛山佛医保既往症也都报销,生效前恶性肿瘤也能报销60%;

  • 深圳重特大疾病补充医疗,既往症也承担责任,指定部分费用免责。


杭州市民保与成都惠蓉保相比,同样的保费、同样的赔付比例,但既往症保障就逊色许多。


长沙星惠保,也指定了8类既往症免责,小惊喜是糖尿病和高血压既往症能报销。


4. 自费费用报销


自费费用的报销,有自费特药和非特药自费费用两部分。


自费特药,除了长沙星惠保和南京惠民保外,其他6个地方都包含自费特药报销。


不过各地指定的自费特药目录会有所不同,佛医保、惠蓉保和杭州市民保覆盖的高发癌症更广一些。


非特药自费费用,只有佛医保和星惠保扩展到非特药自费费用报销。


综合保障和费率设计来看,深圳、成都、佛山和长沙4个地方的产品,性价比更高,更有诚意。


优点有,不足也是有的,那就是保障有限


1. 免赔额高


这些地方普惠医疗,免赔额一般在2万。


经过医保和大病保险报销后还要2万的免赔额,够得上理赔的,肯定都是大病中的大病了。


所以说,深圳的重特大疾病补充医疗,这个产品名称就很直接的体现了这一点。


也因为免赔额高,保费才能做到这么便宜。


这8个地方相比,深圳的1万免赔(特药无免赔、享受医疗救助人员免赔2千)更有诚意。


杭州市民保的免赔额中规中矩,长沙星惠保虽然社保外费用报销,但是社保内外同时都有2万的免赔。


2. 赔付比例不足100%


这些产品的赔付比例,多在70%~80%之间,只有南京惠民保是100%,但是限社保范围内的费用。


3. 多数自费项目不报销


上面优点中提到了,6个地方承担指定的自费特药,2个地方扩展到非特药自费费用报销。


以现在各地医保报销情况来看,医疗费贵,就贵在自费药上。


如我们常见的心脑血管疾病、呼吸系统疾病、消化系统疾病等治疗,所需的自费药、自费材料和自费项目占比挺高的。


报销仅限社保范围内的话,保障力度是比较有限的。


这3个不足加起来,如果只有基本医保+普惠补充医疗,遇到重大疾病,个人自付部分费用并不低。


四、小结和投保建议



对比完,再回头来看杭州市民保和长沙星惠保这两款产品。


杭州市民保:

  • 社保内的住院费用,扣除2万免赔报销75%,最高限额100万;

  • 20种自费特药报销75%、最高限额100万;

  • 8类重大既往症不承担责任;

  • 社保外住院费用不报销;

  • 保费59元/年。


长沙星惠保:

  • 社保内住院费用,扣除2万免赔报销80%、最高限额100万;

  • 社保外住院费用,扣除2万免赔报销80%,最高限额100万;

  • 8类重大既往症不承担责任,但糖尿病和高血压既往症可报销;

  • 非住院产生的自费特药不承担责任;

  • 50岁及以下,48元/年;50岁以上138元/年。


综合保障和保费,两款产品性价比中规中矩吧,长沙星惠保更有诚意,杭州市民保的产品设计者是偷懒主义者。


对于这类产品,我们一向是欢迎的。


它们与其他商业医疗险(如百万医疗险相比,投保群体可能会有重叠冲突的部分,但两者更多的是互为补充。


地方补充医疗,重在普惠,投保门槛低、保费便宜、但保障有限;

百万医疗险,住院医疗、特殊医疗以及住院前后门急诊,社保内外都能100%赔付,保障更全、投保门槛高,保费相对也高。


从保障全面的角度来说,肯定百万医疗险更实用,但囿于投保年龄、健康告知,不是所有人都能买。


从不同人群的保障需求来说,地方普惠补充医疗的出现,丰富了市场供给,是医保和普通商业保险之间的衔接和过渡,作用非常大:


1. 它让买不了商业保险的人,如老年人、健康状况不好、经济困难低收入人群,有了在国家医保之上、提升医疗保障的机会。


2. 它让不信任普通商业保险的人群,也能接受、进而提高医疗保障的力度,提高家庭抵抗医疗风险的能力。


虽然不同地方推出的产品,性价比有差异,但我们依然鼓励当地医保参保人积极投保。


因为这种普惠补充医疗,不限投保门槛,保费均一,对于健康欠佳或年龄较大买不了商业保险的人群,释放较大的善意,是他们医保之上加强保障的最佳选择。


当地参保人越多,尤其是健康体、年轻体参保人越多,该产品就越能良性循环下去,不仅让弱势群体受益,最终自己也受益。


这个道理和保险互助的本质一样,而且一年五六十元、一百多元的保费,确实也不算多。


对于百万医疗险和地方普惠医疗险,我们的建议依然不变:


1. 如果你的年龄、健康、经济条件都符合,优先考虑买一份百万医疗险;


2. 如果已经买了百万医疗险,可以考虑买一份当地的普惠补充医疗险,如今天的杭州市民保、长沙星惠保,可以补充百万医疗险既往症全部免责的不足。


3. 如果没买百万医疗险、或因各种原因不能买百万医疗险,最好买一份当地普惠补充医疗,保费不多,但可能就会变成日后几十万救命钱。




这种地方普惠医疗推出的初心是好,但仔细看的话,产品还不够好,需要再打磨。


上面8个地方的产品证明,不少地方还有很大的进步空间。


所以我们期待:


一方面,在产品开发阶段,当地主导部门要多花一些心思和精力,在借鉴和参考其他地方产品的同时,更要与本地的医保数据紧密结合,设计出的产品才更有诚意。


另一方面,产品上线后也不能懒政,要根据实际理赔数据对产品不断打磨、精益求精,将惠民保障落到实处。


最后的最后,面对将来越来越普及的地方补充医疗,百万医疗险产品们是不是也该应声而动,做出相应的调整。


譬如,如果已经参保了当地普惠医疗,再买百万医疗险的话,费率是不是应该合理少一些?

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