如意人生守护典藏版保障怎么样?

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信泰人寿,最近常被人调侃:发起狠来连自己都“打”。原因就在于,它赶着趟儿地出重疾新品。

 

5月下旬至今,咱已经测评了它家的:


  • 超级玛丽2号Max 

  • 达尔文3号Max&超级玛丽3号Max 

  • 完美人生守护典藏版 


结果就有朋友来问了,如意人生守护典藏版又是个啥?跟完美人生守护典藏版不一样吗?

 

其实,这两个产品都是在如意人生守护英雄版基础上进行的升级,只是升级的侧重点不同。那么,这款产品到底咋样?我们今天一起瞧瞧:

 

  • 如意人生守护典藏版的保障内容

  • 大家关心的返还责任,值得附加吗?

  • 与同类产品对比,竞争力如何?


一、如意人生典藏版,升级了什么?


如意人生守护典藏版保障怎么样? 保险知识 第1张

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如图,相比如意人生英雄版,典藏版在基础保障上会更硬核一些,在可选保障上,有取消,也有新增:


1、重疾保障:分6组,赔6次

 

很多多次赔重疾险都带有额外赔责任,一般有三种:

 

  • 保额递增赔付:保额依次递增;

  • 前N年或前N岁额外赔付:保单前N年或被保人前N岁确诊重疾,可以额外赔付一定比例的保额;

  • 两者混合:既有重疾递增赔付,也有前N年或者N岁额外赔付。


我们将如意人生典藏版与同类型产品作个对比:

 

如意人生守护典藏版保障怎么样? 保险知识 第2张

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就赔付比例而言,目前,如意人生典藏版是市场最高水平,每次赔付按照20%的比例递增,最高可赔付200%保额。且可附加重疾额外赔责任,在60岁前若不幸出险,可额外获赔50%保额。

 

再看看它的疾病分组情况:


如意人生守护典藏版保障怎么样? 保险知识 第3张

(点击查看大图)


癌症单独分组,其他高发重疾也均匀分布,保障比较合理。

 

2、轻、中症保障:赔付比例增加,原位癌可赔3次

 

它的高发轻症都有覆盖,较小面积III度烧伤可以根据不同程度,按轻症或中症进行赔付,比较合理:

 

如意人生守护典藏版保障怎么样? 保险知识 第4张


轻/中症是重大疾病的前期,早发现,早治疗,花费少,易康复,如意人生典藏版的赔付比例如下:

 

  • 50种轻症:50%基本保额,赔4次

  • 25种中症:65%基本保额,赔2次


另外,对于极早期恶性病变,如意人生典藏版延续了如意人生英雄版、完美人生尊享版的优点,原位癌可以多次赔付,每次赔50%,累计最高可赔付3次,且第二、三次赔付不占用轻症赔付次数。

 

如意人生守护典藏版保障怎么样? 保险知识 第5张


也就是,轻症实际上可赔付6次,其中原位癌3次,其余轻症各1次。需要注意的是,第二、三次原位癌需与初次确诊在不同部位。


最高发的轻微脑中风放入中症列表,按中症赔付,但实际要达到中症的标准相对严苛,常规产品一般是“肌力3级”和“六项基本日常生活活动完成2项”,二选一,而如意人生典藏版要必须达到肌力要求才能赔付:

 

如意人生守护典藏版保障怎么样? 保险知识 第6张

(如意人生守护)


如意人生守护典藏版保障怎么样? 保险知识 第7张

(超倍保)

 

3、可选:癌症三次赔,赔150%基本保额


如意人生典藏版的癌症额外赔还是非常亮眼的:

 

  • 首次重疾为非癌:间隔期为180天,赔付150%基本保额;

  • 首次重疾为癌症:间隔期为3年,赔付150%基本保额。


如意人生守护典藏版保障怎么样? 保险知识 第8张


与其他产品对比:

 

  • 赔付比例:市面其他产品大多赔100%、120%,如意人生典藏可以赔150%

  • 赔付次数:同类型产品一般额外赔1次,如意人生典藏可以额外赔2次


且,癌症的新发、复发、转移、持续都保。附加后的价格如何?


如意人生守护典藏版保障怎么样? 保险知识 第9张


赔付比例高,赔付次数多,保费自然会有一定上浮,但涨幅也不算太大。

 

4、身故责任:可选赔保费or赔保额

 

这点比老版更为灵活,不用捆绑身故赔保额责任,有两个计划可选:

 

  • ① 身故/全残,赔已交保费100%

  • ② 身故/全残,18岁前赔保费,18岁后赔保额


虽说可选,但实质上还是捆绑了身故责任,因为身故赔保费的价格并不比赔保额少多少:

 

如意人生守护典藏版保障怎么样? 保险知识 第10张


而且,这里的身故和重疾责任是不可兼得的,二者只能赔其一。

 

譬如,你买了50万保额,不幸发生约定重疾,保险公司会赔付你50万。之后合同便终止,即使以后身故,保险公司也不会再赔付。


所以,远虑君建议,无论购买的是消费型重疾险还是带有身故责任的重疾险,寿险必不可少,特别是对于整个家庭的顶梁柱来说,寿险尤为重要。


二、两全责任,你搞懂了吗?


本着不想吃亏的想法,很多人特别偏爱返还型重疾险,得了重疾有保障;健健康康一辈子,也可以拿回保费,两全其美。

 

看起来挺美,实际上里面的学问非常大。我们就以如意人生典藏版的两全责任为例,帮大家搞搞清楚:

 

  • 若到期生存:给付主险和附险保费之和,之后轻症、重疾、身故保障还能继续赔;

  • 保障期间发生身故或全残:赔付主险和附险保费之和或附险保费的1.6倍,两者取最大值。


附加后,保费会增加不少,那,值不值得附加?我们得先明白以下四个要点:

 

1、能返多少钱?

 

有些是返保费,而有些是返保额,仅一字之差,可能拿到手的钱就相差了好多倍。

 

以0岁男孩,30万保额,20年交为例:

 

  • 工银御立方5号:总保费为62520元,66岁满期返还保额30万

  • 如意人生典藏版:总保费为57660元,65岁返还保费57600元

 

所以,表面上都是返还,实际上返还的金额可能会相差巨大。

 

2、返还之后,保障怎么办?

 

目前主要有两种方式:

 

  • 返还后,保障继续:例如如意人生典藏版,若77岁返还保费,80岁出险仍然可以赔付保额;

  • 返还后,保障结束:比如平安福满分,80岁返还保费,合同终止,81岁出险不再赔付。

 

3、返还型重疾险的本质,你清楚吗?

 

返还型保险的本质就是保险公司多收取一部分保费去投资获利,满期时如果被保险人仍生存的话,便会返还所交总保费和一定的利息。

 

我们以如意人生典藏为例,分别选择65岁、70岁返还,和不返还进行一下对比:

 

如意人生守护典藏版保障怎么样? 保险知识 第11张


如图所示,如果选择70岁返还,那么每年为了返还要多交4235元的保费。如果不幸在70岁前罹患重疾,那么只能获得50万保额,和不返还的产品是一样的。

 

为了保费返还,每年多交的保费,就这样打水漂了。

 

不过如果你清楚这个本质,还是确定要选择一款返还重疾险,远虑君建议可以考虑工银安盛御立方五号这类产品。

 

如果是工薪家庭投保,在预算不多的情况下,要想花最少的钱买到更高的保额,重点推荐类似康惠保旗舰版这种消费型重疾险,该有的保障都有,不比返还的差。

 

综上所述,除了基础保障之外,这款产品的其他责任均可以自行搭配,大家可以根据预算,各取所需,不过价格相对较贵,更适合预算充足的人群考虑:

 

如意人生守护典藏版保障怎么样? 保险知识 第12张

(点击查看大图)


三、与同类型产品对比,表现如何?


  • 如意人生守护典藏版

  • 完美人生守护典藏版 

  • 如意人生守护英雄版 

  • 轻松守护 

  • 百惠保 

  • 倍加尔保 

  • 六六六 


如意人生守护典藏版保障怎么样? 保险知识 第13张

(点击查看大图)


直接说结论:


  • 如果追求保障全面:首选完美人生守护典藏版,60岁前轻/中症的赔付比例是几款产品中最高的,原位癌、不典型心梗、中度脑中风这些高发疾病都能多次赔付,重疾中的癌症、急性心梗和脑中风后遗症最多能赔3次,还有少儿特疾额外赔;

  • 如果追求重疾高保额及癌症保障:可以考虑如意人生守护典藏版,可选60岁前确诊首次重疾额外赔50%基本保额;癌症三次赔付,赔付150%,持续、新发、复发、转移都可以赔,间隔期仅3年;

  • 如果希望保障灵活:可以考虑倍加尔保,轻症、中症可以根据需要进行搭配,保障期限可以选择保至70岁或终身,比较灵活,进一步降低费率;

  • 如果希望降低保费:可以考虑轻松守护,由于取消了中症保障,重疾赔付比例也没有递增,所以轻松守护的保费是几款产品中最低的,预算不多朋友可以考虑。

  • 如果看中重疾额外赔或是前症保障:可以考虑百惠保,重疾最高可获赔160%保额,且覆盖前症保障;

  • 非标体想要投保:尤其是患有抑郁症、焦虑症、肺结节、大三阳等疾病的朋友优先考虑六六六,核保更为宽松。

如意人生守护典藏版的各种责任可以灵活附加,大家可以按需选择,更好匹配自己的需求,而非大全套“一步到位”。


整体看来,这款产品比较适合预算充足的人群选择,考虑消费型产品或者想要更好的心脑血管保障的朋友则可以看看其他同类产品。

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