支付宝的"全民保养老金2020"值得买吗?

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支付宝上面的保险着实不少,其中最著名的当属好医保长期医疗,据官方称,该产品销量达到了惊人的4600万份...

 

这是一份百万医疗险,用来保障大病治疗费用的。


保了人,钱也不能落下。


最近不少人问我:支付宝上面的全民保养老金2020,值得买吗?


号称1千万人的养老金,收益究竟怎么样呢?



一、全民保养老金2020



年金险向来很简单,定时交钱,定时领钱,直至死去。


部分年金险,也会增加一些特殊保障,如保证领取、保费豁免。

 

来看看全民保养老金2020,都保了什么。


支付宝的"全民保养老金2020"值得买吗? 保险知识 第1张


按月缴费,最低50元起,最高交到60岁。

 

到了60岁(女55岁)以后,可以按月领取养老金。

 

具体领多少,支付宝的销售页面一览无遗。


支付宝的"全民保养老金2020"值得买吗? 保险知识 第2张

 

比如这位小伙伴:

 

26岁男,每月50元,交到60岁,60岁以后每月领取169.19元。

 

如果80岁之前不幸身故了,按照下面两者中较大者赔偿:

●已交保费

●现金价值


交多少,领多少,一看便知,但是这种数字并没有太大的意义,因为还有时间的存在。


比如,交1块钱,满期给付2块钱。

 

一个10年满期,一个20年满期。

 

很明显,10年的收益更高。


因此,我们必须弄清楚两个问题:

1)这款产品的收益究竟如何?

2)和同类产品相比究竟有没有优势?

 

1、收益率测算

该产品收益源于两部分:生存金&现金价值。

 

以上面的小伙伴为例,


生存金,指的是保险公司60岁以后每月派发的169.19元。

 

现金价值,是保单固有的价值,属于投保人的,可以通过退保获得。比如第一保单年度末的现金价值是170.42。


支付宝的"全民保养老金2020"值得买吗? 保险知识 第3张


现金价值,在早期也是一笔不菲的金额,我们在测算收益率的时候千万不能忽略。


下面我将介绍详细计算过程,不感兴趣的请跳过~


计算过程:

一般的年金险,采用的是年交、年领的方式,而这款产品是月交、月领的方式。

 

用于计算收益率的函数IRR,计算的是年收益率,并不能直接用于计算这种保险的收益率。

 

即使采用月利率=年利率/12的换算公式,面对近千组的数据,工作量巨大,也容易出错。

 

正是如此,这款保险的真实收益率一直不为人知。

 

明知山有虎,偏向虎山行,好哥终于给他算出来了。


这里我们将要用到另一个函数:XIRR,与IRR不同的是,计算时可以多选择一列日期流,并自动换算为年利率。


支付宝的"全民保养老金2020"值得买吗? 保险知识 第4张


然后我们将月份单独录入一列,直到106岁(足足963行...),旁边再录入现金流。


支付宝的"全民保养老金2020"值得买吗? 保险知识 第5张


下面我们就可以使用XIRR公式计算收益率了,用法和IRR一样,只不过要多勾选一列日期。

 

当计算某一年的生存收益率的时候,不仅要考虑领取的生存金,也别忘了加上当年的现金价值,毕竟这也是我们的钱。

 

另外,根据上面的现金价值表,当被保人过了80岁以后,现金价值即归0。


来看结果:


支付宝的"全民保养老金2020"值得买吗? 保险知识 第6张


累计投入20400,

 

60岁,生存总收益30678.16,收益率2.28%;

70岁,生存总收益45519.06,收益率3.12%;

80岁,生存总收益56176.71,收益率3.35%;

90岁,生存总收益61077.59,收益率3.44%;

100岁,生存总收益81380.39,收益率3.87%。

 

年金险都是如此:活的越久,受益越高。

 

但是这样的收益率,是否够高呢?


和同类产品相比,是否有优势呢?



二、三款年金险对比



4.025%利率定价的年金险都陆续下架了,比如招商自在人生A,富德生命大富翁这两款优秀的年金险,其真实收益率接近4.0%甚至更高。


逝者已矣,生者如斯,咱们也没必要怀念曾经错过的产品了。


还剩下几条漏网之鱼,一起对比下。


另外两款年金险为:

●复星保德信星颐(优享版)

●中韩人寿悦未来

 

如图:


支付宝的"全民保养老金2020"值得买吗? 保险知识 第7张


先对另外两款产品,做一个简单评价。


一、星颐(优享版)

这款年金险,包含了保证领取,可以选择保证领取20年/30年。


比如说保证领取20年,领了5年养老金发生了身故或全残,保险公司将直接给付剩余15年的养老金。


这种保证毫无疑问是有用的。


但是呢,没有白吃的午餐,这种保证是要收费的(相当于附加了一份寿险),其费用表现为整体收益率的降低。


另一方面,70岁,该产品现金价值降为0。


这也导致了一个奇怪的现象:该产品收益率不是年龄越大,收益越高,而是在70-80岁阶段发生了下滑。


 支付宝的"全民保养老金2020"值得买吗? 保险知识 第8张 
 

总的来评价,如果身故较早,对于年金领取人并不友好,反倒是他的身故受益人,将有一笔不菲的保险金...


二、中韩悦未来

这款年金险,现金价值不会在某个年龄段降为0,因此将现金价值考虑进收益后,整体收益方面表现相对平稳,在3.54-3.69%之间。


100岁之前的收益率也要比全民保养老金2020高出0.3%-0.4%左右。


不就0.3%吗?有人可能不屑一顾。


 支付宝的"全民保养老金2020"值得买吗? 保险知识 第9张 


实际上,同样的10万本金,按照0.3%的复利增长30年,也会多出近1万块钱。


蚊子再小,也是肉...


结论:

1)如果更看重收益,建议选择中韩人寿悦未来;

2)如果看重缴费和领取灵活,可以考虑全民保养老金2020。


顺便提两点:


1)收益率对比的局限性

上述收益率的测算,其前提建立在特定年龄退保的情形下的总收益。


事实上,很少有人会在某个年龄去退保年金险,除非身患绝症,时日无多。


如果在不确定生存年龄的情形下(我们也很难知道某个人会活多久),对比年金险,可以采用同样的保费,哪款产品每年领取的多,这种简单粗暴的比较方式。


2)年金险里面的身故保障

买年金险的初衷是为了转移长寿的风险,看重的是我们能领多少钱,而不是我们能给后代留多少钱。


有的人担心领几年就去世了,很亏,因此偏向于星颐(优选版)这类保证领取的产品,其代价是领的钱更少了。


这种做法,毫无疑问违背了我们买年金险的初衷,因此我个人更看重收益。


如果想要留钱,请去隔壁的寿险专栏~



写在最后


 

这篇文章看似只有简单的5个收益率,实际上大费周折。


一方面要感谢团队小伙伴:小心点。


他以身试险,自掏腰包50元“巨款”投保了全民保年金险,不然我们也看不到这款产品的现金价值。


其次,感谢我的wps表格,在计算近千列的数据时,几次面临崩溃,还是一个人扛下了所有,最终得出数据。

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