没买涉水险,暴雨导致发动机进水受损怎么理赔?

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江南梅雨季节已经快要结束了,正式要进入夏天。夏季暴雨来袭,很多车主担心的莫过于在马路上开车,开着开着就这样了。

没买涉水险,暴雨导致发动机进水受损怎么理赔? 保险知识 第1张


出现了这种情况,如果没有投保发动机涉水险,进水导致发动机受损,保险公司会赔偿吗?

针对以上情形保险公司是否赔偿存在两种观点。


1、应该依照保险条款赔偿


支持赔偿的理由包括以下几点:

第一、对条款有两种以上解释,应作出有利于被保险人的解释。


根据机动车综合商业保险相关条款约定:雷击、暴雨、暴风、洪水等原因造成被保险机动车辆的直接损失,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依据保险合同的约定负责赔偿。而在责任免除中,保险公司又有约定“发动机进水后导致的发动机损坏”,是属于责任免除。

同一个保险条款出现两种对双方相反和截然不同的解释,依据《保险法》第30条的规定,理应做出对保险公司不利的解释:

没买涉水险,暴雨导致发动机进水受损怎么理赔? 保险知识 第2张


第二、暴雨是属于不特定的风险


在暴雨的天气情况下,驾驶员无法对降雨量、路面积水深度作出预料,对于积水多深导致发动机进水无法做出准确判断,驾驶员在主观上不具有故意或重大损失。

既然保险责任条款中约定,暴雨原因造成机动车辆的直接损失是属于保险公司的赔偿范围,保险公司就应该依照约定予以赔偿。

而发动机作为机动车不可分割的关键部件,属于保险标的的重要组成部分,理应属于保险公司的赔偿范围。


2、应该依照免责条款拒赔


支持保险公司拒赔的原因包括以下几点:

第一、关于机动车损失保险的赔偿范围与责任免除条款的关系问题。


根据条款内容得知因暴雨等原因造成被保险机动车的直接损失,且不属于免除保险公司责任的范围,保险公司负责赔偿。

而免责条款中也明确说明了“发动机进水后导致发动机损坏”在这样的情形下,保险公司是不负责赔偿。

从这两个条款的关系来看,免责条款对不属于保险公司赔偿范围的原因,进一步明确条款,具有整体性且为互补,共同确定了机动车损失保险的赔偿范围。

根据保险公司保险合同中责任免除条款约定,有明确说明发动机进水是属于条款约定的拒赔情形。

第二、关于保险公司对条款中的免责条款是否履行了说明义务的问题。


依据《保险法》第17条的相关规定:

没买涉水险,暴雨导致发动机进水受损怎么理赔? 保险知识 第3张


以及《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》(以下简称《保险法解释二》)第十一条规定:

没买涉水险,暴雨导致发动机进水受损怎么理赔? 保险知识 第4张


保险公司在机动车综合商业保险条款中,对责任免除条款、免赔率与免赔额等条款内容,已经采取字体加粗加黑的形式进行了提示,该形式足以引起投保人注意,应当认定保险公司对免除保险公司责任条款已经履行了说明义务。


3、悦悦老师最后的总结


判断发动机进水是否属于保险赔偿责任范围,悦悦老师认为最主要的关键点是,"法院是否认可保险公司针对免责条款的解释,是否已经尽到了提示说明义务。

根据《保险法司法解释二》第十一条的规定,保险公司在条款中,已经做出了足以引起投保人注意的字体加粗加黑,法院就应该认定保险公司已经针对免责条款作出过书面的,常人能够理解的解释说明义务。

而作为投保人选择投保附加险中的发动机涉水险,就可以规避以上损失。

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