包含特需部的医疗险才是医生都会买的医疗险

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坊间有个流传很广的共识:

“10个医生9个想要特需。”

为什么?

因为特需真的舒服呀。

专家问诊,独享病房,不用忍受走廊过道人来人往的嘈杂声。

在医疗资源越发紧俏的今天,特需医疗才是可以让你幸福感蹭蹭往上涨的“特权”呀。

 

包含特需部的医疗险才是医生都会买的医疗险 保险知识 第1张

特需医疗是什么?

我之前做手术,在上海华东医院(公立三甲医院)的特需部咨询过住院。

直观感受是,特需部的独栋大楼看起来就比普通门诊楼好太多了。

接诊台的护士特别亲切,候诊区的沙发更柔软,暖气也更足……

总结起来就是:

特专业。大多是副主任医师级别以上职称的医生坐诊。

价格也特贵。特需门诊挂号费普遍在300元以上,床位费动辄上千一天,而且社保还不报销。

环境特好。特需病房大多数为单人病房,就诊环境贼舒服。

自此,特需就在我心里种草了。

实际去就医之后,发现特需医疗也分为不同的类型。

不同医院的医疗水平差异,以及在特需方面投入的轻重,导致价格差距也比较大。

比如北京协和医院、武汉协和医院、上海瑞金医院等等,这些公立医院本身就因为医生过硬的专业技术、先进的医疗设备和治疗手段,在全国久负盛名。

自然而然地,它们的特需医疗也比普通公立医院的更有优势。

根据我不太久的就医经验和观察(其实是查询了大量资料过程中的感受),国内的特需医疗资源可以分为三个等级:

第一级,是初级特需医疗,是我们日常去就医时最常见的特需门诊。

这类初级特需医疗和普通门诊一起挂号,诊室也在一起,主要区别在价格上。

第二级,是升级版的特需医疗,主要体现在就诊环境的升级上。

特需医疗部与普通医疗部分开,多见于综合实力较强的公立医院。

比如中日友好医院的国际部,华东医院的特需部。

会有单独的楼,既有门诊,也有特需。

第三级,是特需医疗中的战斗机。

比如最负盛名的协和医院,有两种特需医疗资源。

一种是特需门诊,另外一种是最负盛名的协和国际医疗部。

是全国病人挤破头都想进的最好的医疗机构:

治疗手段先进、齐全,医生专业过硬、经验丰富,治疗环境好。

当然,与之匹配的,也是贵于一般特需医疗一大截的医疗费用。

这部分费用想要用医疗险来覆盖,那就只能选择中高端医疗险。

 

包含特需部的医疗险才是医生都会买的医疗险 保险知识 第2张

包含特需部的医疗险怎么选?

我们知道常规的百万医疗险,只报销二级及以上公立医院的普通部,挑选起来都有很多注意事项。

很多人因此担心,特需医疗那么贵,能报销的产品弯弯绕绕是不是更多呢?

答案是:不一定!

我们的目的是享受公立医院的特需医疗资源。

在挑选医疗险时,只需要重点关注这几点:

1、医院覆盖范围

大前提必须是,可以“报销境内二级(含)以上公立医院机构(含特需部)”!

2、报销限额是否足够高

这里的报销限额包括:年度保险限额和终身报销限额。

两者都要高才算优秀的产品。

多少算高呢?

至少要能覆盖最烧钱的癌症治疗和严重程度的烫烧伤等费用。

这两项费用,保守建议年赔付额应该在50万以上,终身赔付额在200万以上,才够用。

3、关注责任免除

对于中高端医疗险在大众的认知里,好像很万能,啥都能报销。

其实不是!

我们在研究中高端医疗险时,也应该想研究常规医疗险一样,关注“什么不能报销”,也就是责任免除。

比如,对于先天性疾病的报销限制,是所有先天性疾病都除外?还是只要投保前未检查出异常,等待期后发病就能赔付?

4、是否有绿通服务

包含绿通服务也是一条硬性要求。

毕竟现在医疗资源那么紧俏,买中高端医疗险,就是为了能第一时间顺利就诊。

如果没有绿通,就算后续能报销,但紧急用的时候却排不上床位,又有什么用呢?

5、确定自身需求

从现在市场上的中高端医疗险来看,通过前四步的判断,已经能满足基础就医需求,基本不会踩到大坑。

这里所说的基础需求,至少得符合前面说的第二级特需医疗,也就是”升级版的特需医疗”。

有一个良好的就医环境,专家特需门诊的挂号费在300元,可以获得专家诊治,对于部分医院,也可以适当提高就医体验。

但是在大部分情况里,依旧需要排队以及等待。

这时候,就需要理清自己的需求:是只要能找上专家看病就行呢,还是一定要去全国最好医院的特需部,全方位提升自己的疗效和就医体验呢?

如果是后者,选择产品时,就势必要覆盖特需医疗中的战斗机。

6、深究产品细则

如果明确锁定了特需医疗中的战斗机,就是打定主意要去协和、瑞金这样顶级医院的特需部看病,那么还需要对医疗险做一轮更细致的筛选。

这一步主要关注下面几个点:

1)全方位了解目标医院的收费水平

这个比较好解决,可以亲自去医院走访一圈,医院一般都会有收费公示。

或者直接打电话过去咨询,很多医院的特需部都接受预约挂号。

还有一个容易忽视的办法,就是网上查询,在一些专业的挂号平台或者是医生的官网,都可以看到患者对医院或者医生的评价。

这些评价是宝藏,有事没事可以多去翻翻了解了解。

2)最后根据价格水平选择医疗险

比如,如果你的目标是协和医院的特需部,那么在研究产品的住院责任时,就要看“床位费”是不是全额报销,是不是有报销限额。

如果有报销限额,那肯定是接近或高于医院的特需床位费,是最理想的状态。

比如华东医院特需部的床位费是800元,那产品对于床位费的报销限额最好接近或高于800元。

同样的,在考虑门诊责任时,就要看“挂号费”是不是有报销限额。

如果有限额,那肯定也是接近或超过是最好的。

 

包含特需部的医疗险才是医生都会买的医疗险 保险知识 第3张

包含特需部的医疗险很贵么?

答案是:

可能比大家想象中便宜。

就像奢侈品,既有价值百万的顶级高奢,也有几千块的入门轻奢。

我们姑且将中端医疗险称之为入门轻奢款,是大多数人跳一跳就能够得着。

以复星联合健康的两款产品为例:

1、复星乐健一生中端医疗险

乐健一生这款产品呢,非常灵活且人性化。

住院责任、门诊责任、免赔额、要不要特需等等保障,都可以根据自己的需求自由搭配!

住院责任分为八个计划,其中含有特需资源的计划有四个,分别是套餐五-套餐八。

包含特需部的医疗险才是医生都会买的医疗险 保险知识 第4张

学以致用的时刻到了!

我们根据前面介绍的方法来判断它:

首先,检查报销范围,是否明确写了包含公立医院的特需部,乐健一生只要是复星指定的医院,特需部、国际部都可以报销,所以这一项check☑️

这里还要重点表扬一下,乐健一生质子重离子的报销范围。

在已选的额度内,中国境内任何一家质子重离子医院都可以100%报销。

市面上绝大多数报销质子重离子的百万医疗险,目前只支持大陆地区的上海质子重离子医院。

之前我们也说过,这家医院对于病人的收治有一定的门槛,不是想去就可以去的。

除了大陆地区,其实我国台湾地区的质子重离子治疗在亚洲也遥遥领先。

如果真的需要用到质子重离子治疗,上海的排不上,也可以去台湾治病,乐健一生可以给你报销。

(羽毛球选手李宗伟的鼻咽癌就是在台湾接受质子重离子治疗的。)

其次,看赔付额度。套餐五和套餐六的年赔付额度相对较低,只有30万和80万;

套餐七和套餐八的额度较高,分别是150万和200万,可以应对严重情况的巨额医疗费用,以及特需医疗资源本身的高消费。

优选套餐七和套餐八☑️

再次,责任免除。条款中对于责任免除共有18条,描述中规中矩,都是比较常规的故意伤害、犯罪行为、酒驾、吸毒、既往症、先天性疾病、整容、怀孕流产、齿科、战争等等比较常规的责任免责,没什么大坑,可以check☑️

另外,保险期满后,顺延治疗时间为30天,这个是加分项,check☑️

第四,有医疗垫付和绿色通道,在保单有效期内,住院垫付不受次数限制。

如果是小额的治疗费用,1100以内的,还可以直接通过复星联合官方微信自助理赔,简单便捷,加分check☑️。

第五,报销水平和条款细则,四个计划的差异如下:

包含特需部的医疗险才是医生都会买的医疗险 保险知识 第5张

床位费的限额是每天1500元。

除此之外,还有一些手术植入器材费、耐用医疗设备费等等的限额。

怎么知道到底哪个限额合适呢?

教大家一个小技巧,看重症监护室费用。

在上海市卫生和计划生育委员会公布的《上海市医疗机构服务项目和价格汇编(2017年9月)》中,明确规定了公立医院监护病房的床位费。

包含特需部的医疗险才是医生都会买的医疗险 保险知识 第6张

包含特需部的医疗险才是医生都会买的医疗险 保险知识 第7张

这个价格可以作为参考。

特需监护病房费用,应该在普通部的几倍甚至是十倍。

有这个价格作为参考,我们在选择额度的时候,心里就有数了。

综上总结,如果购买乐健一生的话,想要在发生危重、紧急情况时,前往优质医院的特需部进行治疗,至少应该选择套餐六。

如果想要更稳妥一些,希望能全额报销,那么应该果断选择套餐七或者套餐八。

2、超越保2020中端医疗险(特需版)

复星联合另外一款产品——超越保2020(特需版),也可以报销公立医院特需、国际部、VIP病房。

包含特需部的医疗险才是医生都会买的医疗险 保险知识 第8张

超越保2020的就医范围,也是不仅仅限制在公立医院,它可以涵盖符合条件的私立医院。

报销方面,社保报销完之后,扣掉免赔额,剩下的合理且必须的费用,都可以100%报销。

如果没有经过社保结算,那就只能报销60%。

报销额度也很多,一般疾病上限200万,重大疾病上限400万。

不过因为特需医疗的费用更贵,所以超越保的免赔额也更高些,每年是1.5万。

如果第一年没住院,那第二年的免赔额可以减少1000,以此类推,最多可以减少5000元,达到常规的1万免赔额。

另外,它还有个1.5万的重疾津贴,确诊重疾就可以直接给付,也相当于变相抵消免赔额了。

续保条件也很不错,六年内保证续保。

即使发生过理赔,六年后再续保无需等待期和健康告知。

如果保证续保期满后,产品停售了,可以重新投保复星指定的医疗险,不过需要审核后方可续保。

除了报销住院费,特殊门诊、门诊手术、住院前7天后30天的门诊急诊、质子重离子、恶性肿瘤院外额定购药,不仅都可以报销,也支持垫付

核保方面也比较宽松,对曾患有甲状腺结节、乳腺、乙肝疾病等群体投保很友好,像甲状腺结节良性且术后痊愈满1年后也可正常承保。

价格上,也不是很贵,30岁购买,有社保的话,每年是1292元,无社保,每年是1586元。

比普通的百万医疗险,大概贵一倍以上吧。

对比更好的就医环境,这个价格还是很值得的。

 

包含特需部的医疗险才是医生都会买的医疗险 保险知识 第9张

努力生活的人,都希望能通过自己的勤劳和智慧,创造财富进而提升自己的生活品质。

有时候一个生活“特权”给予的奖赏,就是让我们幸福的体验感蹭蹭往上涨。

当然,我也并不是鼓吹让你买保险,甚至是花更多的钱买中高端医疗险。

只是生活是自己的,量力而行就好。

当然,如果用钱就能买到“特权”,买到幸福,那就更好了。

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