瑞泰人寿的欣康保:颠覆你对返还型保险的认知

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今天来说一下返还型保险。


返还型保险如今可谓是声名狼藉,随便去任何一个平台上搜一下,都是在骂的:


瑞泰人寿的欣康保:颠覆你对返还型保险的认知 保险知识 第1张


骂的地方主要有3点:


①价格死贵;

②多花的钱存银行都比返的多;

③一旦得病了,就不返钱了,比别人多花的钱全部都打了水漂。


因此大家也就陷入了一种极端之中——返还型保险就是垃圾,就不能买。


难道返还型保险就这么直接被乱拳打死,不得翻身了吗?


凡事不能从一个极端转向另一个极端。


返还型保险里当然也有好产品,探长接下来要说的这款保险,不仅保障全、而且收益还高,简直就是返还型保险里“两全其美”的杰出代表。


竟然还真有这样的产品,是不是颠覆了你的认知?


瑞泰人寿的欣康保:颠覆你对返还型保险的认知 保险知识 第2张


瑞泰人寿的欣康保,了解一下。



1



消费型重疾+两全型附加险





欣康保可以理解为是1+2+1型的产品。

 

1是必选的重疾责任,也是欣康保最基础的责任——一款保障至60/70/80岁的定期纯重疾;


2是可选轻症和中症,附加上之后,欣康保就成为了市面上常见的消费型重

 

此时它的产品形态是这样的:

 

重疾赔1次,赔100%

中症赔2次,赔50%

轻症赔3次,赔30%

 

很常见的消费型重疾的形态,算的上优秀,但算不上顶尖。

 

而等我们把最后一个1——两全型附加险添上,这款产品就有了脱胎换骨的变化:

 

从一款平平无奇的消费型重疾险,变成了一个优秀的返还型重疾险。


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欣康保的两全型附加险有两种形态:


第一种返保费,交多少钱,返多少钱,免费拿保障。


第二种返保额,有病赔钱,没病也赔钱,一定确定肯定从保险公司那里拿走几十万。


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接下来我们来看一下,为什么欣康保作为一款可以返还的保险,非但没有被我骂,还被我推崇到了极致——在探长看来,只要你还在纠结重疾要不要买,你就适合这款产品。



2



欣康保强在哪?





返还型保险之所以贵是因为,我们买了一份保障却花了两份钱。

 

买返还型保险可以理解为买了两个账户:


一个账户用来保障;

一个账户用来储蓄。


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保障账户里的钱用来支付保险公司所承担的风险成本,这里面的钱都被花掉了。


所以我们会产生买了保险,没有用到打了水漂的感觉——虽然没用保险,但是成本确实存在,你的钱都被花掉了。


储蓄账户里的钱则在账户里面存着,然后慢慢生利息,等到保障期满后给我们一笔钱。


从逻辑上来讲没有一点问题对不对?这两个账户配合起来完全是浑然天成,相得益彰的。


那为什么网上老说返还型保险坑呢?


毛病主要出在储蓄账户身上:


①为了储蓄账户多花了一笔钱,每年多花了好几千;


②储蓄账户收益率太低,多花这几千块还不如存银行;


③一旦罹患重疾,保障账户进行了赔付,储蓄账户里面的钱也清零了,每年多花的钱就打水漂了。


但如果储蓄账户收益高,罹患重疾也能给钱呢?


那它自然是一款好产品。


欣康保正是在这两个地方下了功夫才让产品变得足够的优秀。


①长期收益达4.28%的储蓄账户


我们先来看一下欣康保的储蓄账户的收益。


直接上案例:


30岁的A先生,购买了欣康保,保至70岁,保额50万,缴费期为30年,附加了返还保费的选项。

 

保障账户的保费是5155元;

储蓄账户的保费是2449.66元;

合计7600块。


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2449.66元,连续交30年,70岁的时候返还了22.81万元。收益是多少呢?


4.28%,而且是年化复利。


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收益率高达4.28%,而且连续40年的复利。


说实话,我看到这个收益的第一时间就是在想,自己是不是搞错了,保险的收益一直都不高,一般在2.5%左右,优秀的产品也就4%,这个4.28%完全突破了利率上限了好吧。

 

反复印证三遍,确实没错,收益完全爆表。


4.28%、40年、复利。


在这个余额宝跌破1.5%;

收益3%的银行存款就要找各种渠道去抢;

R2级的银行理财收益可以跌为负值;

R3级的原油宝可以倒欠银行钱的时代;


有多珍贵,不多说。


②永远不亏,甚至血赚

 

保险的收益率都是有上限的,年金险为4%左右,寿险为3.5%左右。

 

那欣康保为啥能够能够突破收益的上限呢?

 

很简单,因为有风险的补偿

 

和所有的两全险一样,欣康保也是二赔一的——一旦罹患重疾,重疾得到理赔,合同就结束了,保险也就就不返还了。


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正是因为承担了多花钱,但返还不了的风险,欣康保才有了远超3.5%的超额收益。

 

储蓄账户多花的钱,可能血本无归,听起来很可怕,对不对?

 

但是放心吧,欣康保做了独特的产品设计,让我们绝大多数情况下都不会亏——如果保障账户发生了理赔,储蓄账户里的现金价值可以取出来!

 

保障账户赔保额,储蓄账户赔现金价值,无论无何都有的赔。

 

1、交完保费之前是保障,交完保费之后是储蓄

 

欣康保的储蓄账户有一个规律,交完即返本,往后就是赚。

 

以30岁女性,购买了欣康保(返保额),保至70岁,保额50万,缴费期为20年为例。

 

30-50岁期间,得病了,储蓄账户会亏钱,但这时候保险还没交几年就赔钱了,整体杠杆高;

 

35岁得病了,总保费7.5万,总理赔金52.6万,投产比高达700%


40岁的病了,总保费15.9万,总理赔金56.7万,投产比也有356%

 

而一旦过了50岁,保费交完了,储蓄账户就永远不会亏了


55岁得病,储蓄账户能取27.8万;


60岁得病,储蓄账户能取36.5万;


65岁得病,储蓄账户能取50万,达到买50万赔100万的效果;


而一旦超过了70岁,储蓄账户也能一次性返还近71万,没得病也能拿钱,拿得比得病赔的都多。


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交完保费之前是保障,交完保费之后是储蓄,永远不亏就是这么犀利。


2、轻症/中症全豁免,返还毫不受影响

 

如果说买欣康保得了重疾是永远不亏,那得了轻症/中症那就是血赚了。

 

因为欣康保得了轻症/中症不仅保障账户的保费全豁免,而且返还丝毫不受影响——豁免的保费视为已交,满期照样返还回来。

 

举个例子:

 

30岁男性购买欣康保(返还保费),保至70岁,保额50万,缴费期为30年。

 

其保障账户的保费是5155元;

储蓄账户的保费是2449.66元。

 

假设他不幸在三年后得了轻症,他都会得到什么呢?

 

①15万的轻症赔偿金;

②依然享有1次重疾+2次中症+2次轻症的保障;

③豁免保障账户的全部保费(13万);

④豁免过的保费视为已交,满70岁依然返还!

 

得了15万的理赔;

免了13万的保费;

免掉的13万最后还全部返回来了。

 

折合年化收益284%。

 

不仅永远不亏,甚至还能血赚,简直是买完之后不管发生什么情况都能让人美滋滋的保险。

 

 

3



适合购买的人群





保障合格,返还喜人,所以欣康保特别适合那些30岁靠上,有一定积蓄的人购买。


30岁以上买保险已经开始贵了起来,买定期消费型重疾,保费也要好几千,保到70岁,这边交完,那边保障没了,心里憋屈的慌;


买终身重疾吧,基本一万起步,价格又贵到有些肉疼。


而买欣康保就不一样了。


我们以35岁男性,保50万保额为例来看一下:


35岁男性附加了返还保费的责任后,价格也就1万出头,满期保费全返,交起来不心疼;


如果选择返保额,保费是1万6,70岁前生病了能赔钱,平安到70岁一次性拿到81.5万,既能看病,又能养老。


而且,30岁开始很多人就已经有甲状腺结节、乳腺结节这种小毛病了,如果是1到2级的结节还有部分保险能够承保,而三级以上基本就和重疾险说再见了。


而欣康保的核保对这两个结节的核保异常宽松——即使甲状腺结节和乳腺结节4级(5%到10%几率恶性病变为癌症),也有几率除外承保。


当然,这个时候只能购买主险,不能附加返还了,算是一个小遗憾。


所以,综上所述,以下人群适合购买欣康保:


①年龄稍大,有一定积蓄的人;

②因为觉得重疾险贵,迟迟下不了决心买的人;

③有甲状腺结节和乳腺结节的人。


下面我们则根据不同的人群给出不同的购买建议。



4



手把手教你买最适合的版本





欣康保可以保至60/70/80岁,可以选择无返还/返保费/返保额三个版本。


那我们该怎么选呢?


来,跟我按图索骥,直接找傻瓜版本的购买建议。


①30-40岁


30-40岁,选择保至70岁,返保费。


保障到70岁的时候,保障时间短,保险的价格也便宜——30岁,50万保额,30年交,男性一年7千多,女性一年5千多,交起来没压力。


而且,储蓄账户收益超过4%,还能额外存下来一笔钱。


②40岁以上


40岁以上,选择保至80岁,返保额。


现阶段40岁以上的人,人均寿命还没那么高,保障方面,保障至80岁,基本上可以视为保障了终身了。


与此同时,40岁以上的人买重疾险贵,还有着十分紧迫的养老需求。


40岁,50万保额,30年交,男性一年1万6,女性一年1万4,一次性解决了终身的重疾+养老的问题。


每年1万多块,得病了能赔50-100万去看病,不得病能拿80多万用来养老,储蓄账户满期收益高达5%,十分强悍。



5



买的好又买的开心





保险是一种特殊的商品,十分反人性。


买终身贵,不开心;


买定期便宜,但是到70岁钱就都被消费掉了,还是不开心;


偶尔出一两个返还型保险吧,价格又贵,返的又少,算一算收益还没银行高,是大坑。


市场上的重疾险最近一直在打价格战,试图通过降价来吸引用户,然而保障成本和运营成本的存在让它们再怎么降价也降不下来,最后的结果就是——


保险公司觉得自己大出血了,疯狂烧钱,还是得不到市场认可;


消费者听说最便宜买了,买完还是一脸肉疼+心疼。


而欣康保则反其道而行之做了一个好的表率——


定期消费型的保障,价格便宜;

满期能返钱,买着不心疼;

返还收益高,想想就开心。


市场上优秀的重疾险很多,但买起来特别开心的真不多,如果你迟迟没下决心买重疾险,那请不要错过这款产品,既能保障,又能攒钱,一份保险,带来双份的开心。

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