买商业保险之前需要体检吗?

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人们对于未知的事物,往往是抱有两种态度:恐惧或者好奇


所以在现实生活中,一部分人对于保险总是非常排斥,其理由就是保险公司会找各种理由去拒赔,能不能顺利理赔,看的是运气


其中提到最多的就是——未如实告知


「未如实告知」是保险公司目前拒赔的最多的原因,鉴于此,一些小伙伴就想:不如投保前做个体检,证明自己一切健康,这样保险公司就没理由拒赔了!


对于此,小象想说:千万不要!


虽然从逻辑上,通过体检证明自己的身体健康,没有任何问题


但是现实中,我们往往高估了自己的身体状况——万一体检出来一个不大不小的毛病,导致除外责任,或者加费承保,甚至拒保,那就得不偿失了


毕竟核保医学与临床医学的审核标准不一样,一个看的是未来的可能性,一个看的是现在的实际


既然是买保险,还是按照保险公司的核保医学来


买商业保险之前需要体检吗? 保险知识 第1张


买保险前需要体检吗?


答案是否定的,不建议投保之前体检


尤其你是为了证明自己是健康的,而去专门体检


现实生活中,小象往往会碰到这样一种情况:我就是感觉自己身体不舒服,才会这么着急的买保险,这种情况买保险前要体检吗?


其实,这种情况,依旧是不需要体检


“我不要你觉得,我只看医院的实际检查结论”


你自己觉得自己身体不舒服,仅仅只是个人感觉,或许还是错觉,并没有详细的医疗检查记录和诊断,并不能说明任何问题


保险公司的核保,以及理赔的依据,都是可查的医院或者体检中心调取的数据


只要没有相关的检查报告和诊断结果,保险公司就没有理由拒赔


如果兴冲冲的去体检,万一检查出了结节或者囊肿,这种对于健康影响很小,但是核保影响很大的记录,估计肠子都要悔青了


就像小象的一个客户,还是专门托关系在孕期做了一个体检,结果是「外周动脉粥样硬化」,肠子都悔青了,幸亏后来小象建议重新复查是正常的,才没影响买保险。


相关依据:《中华人民共和国保险法》第十六条——

订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。


买商业保险之前需要体检吗? 保险知识 第2张


3种不同情况的应对


1:从来没有体检过


这种情况,一定不要在买保险险前体检,理由前面说了,这里就不多说了


这其实也算是一个悖论吧,越在意自己身体状况经常体检的,反而有可能会买不了保险;而从不体检的,还可以标体买


2:曾经体检有异常


以前有过体检,但是检查出了一些异常,比如说甲状腺结节、乳腺结节等


像这样的情况,小象个人建议是仅仅针对曾经的异常做出复查


如果已经无恙,最好;如果依旧是老样子,那么也不影响别的保障


不建议去做全身检查,避免检查出别的问题


3:上次体检是5/6年前了


之前的体检已经很久,有5/6年了,体检的异常需要告知吗?


一般来说,仅仅是体检某项指标的异常,比如胆红素偏高,类似的体检异常,主要看健康告知,如果健康告知问的是2年内的体检异常,那么不用管,可以直接买


但是如果是结节、息肉这种,即便是已经过了5/6年,也是需要进行告知,或者参照第二条进行一个复查


因为健康告知除了2年内的体检异常,往往还会问到“是否曾经或者现在患有某些疾病”,而结节、息肉一般就在这个范围内,只要是曾经有过,都需要告知


买商业保险之前需要体检吗? 保险知识 第3张


买商业保险之前需要体检吗? 保险知识 第4张


2种情况,会安排体检


1:超出了免体检额度


一个人的年龄、所在地区、险种,都是会有不同的免体检额度


比如重疾险,常见的免体检额度是50万;定寿是300万


但是,如果一些人想要购买更高的保额,比如100万的重疾险


针对线下的一些产品,保险公司可以要求咱们去参加体检,并且提供财务证明


如果满足要求,就可以高保额承保


但是实际中,小象并不建议这样操作


原因则是避免体检,以及对个人财务信息的保密


我想并没有什么人愿意让自己的财务信息让他人知晓


类似这种有高保额重疾险需求的,小象更建议选择多家产品进行投保


其一是为了避免体检

其二是为了避免一家公司购买太多,理赔调查进度影响理赔时效(理赔金额越高,理赔调查越详尽)


2:潜在的风险客户


有的朋友没有病史,但是BMI值明显较大,或者是日常烟瘾比较大,那么也会触发体检要求,或者影响购买


对于这样的情况,由保险公司主动要求的体检是不可避免的


Ps:针对一些喜欢锻炼的人,因为肌肉含量比较高,体型匀称,但是BMI值较高,在买保险的时候,可能会因为BMI值较高,影响购买,这种情况也可以主动要求保险公司体检


买商业保险之前需要体检吗? 保险知识 第5张


总之,买保险前,不要轻易体检


如果曾经体检有异常,但是不清楚需不需要告知,是否需要体检的,可以直接私信小象哟


记住,影响保险理赔的不是投保前体不体检


而是根据现有的医疗记录和体检记录进行如实告知


这才是获得最好承保结论和理赔便捷的根本

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