为什么男性买保险比女性更贵?男性买保险的重要性

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前几天有个女客户,找我为全家配置了保障方案。


她和她老公是大学同学,同岁,毕业没多久就结婚了。


九尾君为他们做的方案完全一致,不过,她老公每年的保费却要高出她一千多元。


她觉得奇怪,也向九尾君表达了自己的疑惑。


其实这个问题,不只是她,相信很多朋友都有过。


男性买保险为什么会比女性贵这么多,难道保险公司有性别歧视?


并不是。


事实上,男性买保险比女性更贵,并不是绝对的,这得分险种来看。像是意外险医疗险,男女投保,价格就差不多。


但是重疾险寿险,保费差别就比较明显了。


重疾险,女性保费是男性9折左右;寿险的价差更加明显,像是定期寿险,女性的保费很可能只有男性的6折左右。


一、男性买保险为什么比女性更贵?


其实任何一个险种的费率厘定,都不是保险公司一拍脑袋决定的,而要通过数据精算。


整体而言,发生保险事故的概率更高,费率也会更高。


男性买重疾险和寿险价格更贵,主要有以下两个原因:


1、男性发生重疾的概率更高


以下是根据保监会公布的25种重大疾病经验发生率表,计算(计算过程省略)而得的各年龄段重大疾病的累计发生率表:


为什么男性买保险比女性更贵?男性买保险的重要性 保险知识 第1张

(点击查看大图)


年龄对应的百分比,代表从出生至该年龄,至少发生一次重大疾病的概率。


比如60岁男性,对应的累计重疾发生率为19.6%,就是说,如果一个男性的预期寿命如果是60岁,那么他这一生中发生重疾的概率为19.6%。


为了更形象地表现男性女性在重疾发生率上的差异,九尾君根据上表,做了一张趋势图。


为什么男性买保险比女性更贵?男性买保险的重要性 保险知识 第2张


显而易见,在45岁以前,男女罹患重疾的概率均是极低的,概率比较小。


但是45岁以后,重疾累计发生率快速增长,且男性始终居于女性之上。


按照目前国人的平均寿命76岁来看,女性一生中发生重疾的概率为41.95%,男性则要高出13%,为54.95%


目前的80后、90后,将来预期平均寿命可以达到85岁左右,如果按这个寿命看,女性重疾一生中发生重疾的概率为64.66%,男性为77.4%,仍然高出12.7%


因此,在重疾险的费率厘定上,男性产生10%的溢价也就不难理解了。


2、男性平均寿命短于女性,死亡率更高


根据世界卫生组织公布的2019世界各国人均寿命排名:中国人均寿命为76.1岁,其中女性为77.6岁,男性为74.6岁,平均寿命上男性比女性短了整整3岁


此外,在人的一生中,男性死亡率比女性更高,这不仅体现在胎儿时期,各年龄组都有这个特征。


因此,购买定期寿险,男性获得赔付的概率高于女性,购买终身寿险,男性有更高的概率比女性更早拿到赔付。


所以买寿险,男性的保费也比女性更高。


二、男性发病率和死亡率为什么比女性高?


那么,在死亡率和重疾发生率上,男性和女性为什么会存在显著差异呢?


事实上,导致男性更高死亡率和重疾发病率的原因是复杂的,非单一的,有生物学因素、行为因素以及心理因素共同影响。


首先是生物学因素:男性含有更多的雄性激素,而雄性激素本身就是一个风险因素,相比于雌性激素,它的代谢更为旺盛,会导致男性耗氧更多,致使男性的寿命短于女性。


其次是行为因素:在原始社会,女性的天然责任是生育,而男性主要负责猎食。现代社会分工中,更高危的行业,如电工、煤矿工等,基本都由男性承担,因此男性发生意外死亡的概率更高。


再次是心理因素,在普遍社会观念中,男性被要求承担更多的经济压力。相比于女性,男性的精神压力更大,间接拉高了死亡率和重疾发生率。


此外,男性更容易忽视身体的不适。如果女性在身体不适程度达到2级就会主动就诊,那么男性要在3级的时候才会采取行动,这导致女性有更大的可能把严重疾病扼杀在摇篮中,男性则正好相反。


以上种种,导致男性的死亡率和重疾发生率远高于女性。


为什么男性买保险比女性更贵?男性买保险的重要性 保险知识 第3张


九尾有话说


生理构造的区别,致使女性力量先天不如男性。现代社会为了平衡两性的权益,给予了女性更多的便利和包容。


相反,男性从小就接受更多的责任教育,不论在成年还是儿时,始终被灌输一条极为艰苦的奋斗道路。


从家庭单位来看,母亲承担着孕育生命的责任,是必然的保护对象,也常常受到社会的关怀。


父亲则承担着养家的责任,在外扛起了所有重担。但是这一切,却常常被认为理所应当。勤恳、操劳、忍耐,以至把自己的一生都奉献给了家人的父亲,甚至很少可以得到一份关怀。


但也正是他们,为了构建美好的家庭,承担着最大的风险。疾病、意外,在未来任何一天,都可能不期而至。


父亲的形象,总是不善言辞。但他们,同样需要关怀。

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