健康告知应该怎么说?健康告知是否必须全部满足

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读者问题:

作为乙肝病毒携带者,

为了获得较优的投保结果,我曾经投保过多家不同保险公司的重疾险医疗险

根据结果来考虑选用哪一款保险产品。


因此,也产生了很多产品核保结果是加价承保,部分核保结果是除外承保,有一份核保结果是延期承保。


请问,如果我以后再购买健康险,

在健康告知中,一般会出现的“是否投保时被其他保险公司以附加条件承保,或者拒保?”这种问题时,

我是否需要将所有的,我投保过并且核保结果为非标准体承保的情况,全部一一列举出来?

哪怕我最终并没有购买?



健康告知书通常是很多消费者在投保环节遇到的第一个不太理解的内容。


尤其是代理人销售的保单,

密密麻麻的问题,有的看起来很严重,有的看起来很轻微,

消费者应该告知哪些?又不用告知哪些?

告知了会不会无法承保?不告知会不会无法理赔?


我们对此整理了一些内容,

希望能给与大家一些参考。

健康告知应该怎么说?健康告知是否必须全部满足 保险知识 第1张

 为什么要告知?

健康告知应该怎么说?健康告知是否必须全部满足 保险知识 第2张



1. 2年内保险公司调查到后,解除合同并不退还保费。

我国《保险法》规定,保险公司在2年内发现消费者有故意不如实告知,且足以影响承保结论的情况下,有权利直接解除保险合同,并不退还保费。


2. 出险后,保险公司拒绝承担保险责任。

通常保险公司会在保险合同中明确保险只承保初次罹患的疾病,投保前的疾病不实告知也无法获得理赔。


3. 不实告知消费者被保险行业列入黑名单

保险公司间对反保险欺诈工作有较为广泛的行业合作,一旦在一家保险公司不实告知投保,可能会列入全保险行业的黑名单。再也无法获得承保机会。


所以健康告知就是为了保险公司免责的。

很多消费者这么想,

但其实这是对健康告知的误读。




01

 询问告知,遵循价值原则




归根结底,投保时需要告知哪些内容?

准确地说应该是法律要求消费者如实告知的内容。

定位到两个关键词,就是询问的、影响承保结论的。


关于保险公司询问的内容:

健康告知条款无论长短,只有最核心的两部分一定要告知。

其一是保险公司列举的既往病史,

其二是消费者住院病历中的重点内容。

其他的,消费者捡重要的说就好,全面与否对承保结论的影响都不是很巨大。

同时,一定要注意保险公司要求的时间,有的要求两年内,有的要求五年内,

虽然更久远时发生的问题并不需要告知,

但一旦如实告知了,保险公司的核保人员也会做一个考虑,万一影响了标准体承保的结果,就哭都来不及了。


关于能影响承保结论:

这是一个三天三夜也说不完的部分,

为了不给大家徒增烦恼,

我们列举了几种常见的情况供大家参考。


拒保:

1. 癫痫、智能障碍、脑外伤后遗症;

2. 精神类疾病;

3. 慢性酒精中毒;

4. 严重肝病(肝硬化等)

5. 严重高血压(血压超过180/110mmHg等)

6. 糖尿病合并并发症(如糖尿病同时有蛋白尿等)

7. 脑血管病

8. 影响肾功能的疾病(几乎除肾盂肾炎外所有肾病)

9. 严重血液病(再生障碍性贫血)

10. 中度或重度心脏病

11. 已接受器官移植者

12. 性病者

13. 癌症史患者(含原位癌)


延期:

1. 高分级乳腺、甲状腺结节

2. 心电图严重异常

3. 尿蛋白、尿红细胞异常

4. 白细胞、粒细胞减少症

5. 不明原因的贫血

6. 新生儿缺血缺氧性脑病

7. 有计划刚分析按手术的

8. 甲亢未经充分治疗的

9. HPV阳性


除外:

1.低分级乳腺结节、甲状腺结节

2.结肠息肉

3.静脉曲张

4.视力异常

5.听力异常

6.股骨头坏死

7.重症肝炎


加费:

1.空腹血糖6.3以上7以下

2.血压160以上

3.血脂、甘油三酯、高密度脂蛋白明显异常

4.乙肝小三阳

5.心电图部分异常

6.肝功能明显升高

7.慢性阻塞性肺疾病


以上情况,务必如实告知,非以上情况,可以咨询一下专业人士。




02

 既然告知,就告知全




很多消费者在告知时尝试一笔带过来告知一些疾病。这其实是一种不友好的行为。


通常情况下,

消费者告知的简单并不能逃过保险公司核保人员的眼睛,

反而会引起核保人员的注意。


还有一些消费者用中医的诊断结论来告知,隐瞒西医的诊断,

这种情况90%以上的核保人员会要求消费者提供完整病历,

并因为消费者告知时的隐瞒行为从严评价消费者的健康情况。


相对地,越完整的告知对保险公司来说越友善。


比如河北某地区,

任何一名患者去就医,

只要诉及头晕,当地医院一定会下脑供血不足的诊断。

通常来说,这是拒保疾病。


但有些客户在向保险公司说明了当地情况,

并提供了正常的MRI\CT\彩超等检查后,

保险公司确认医院属于误判,

则可以按标准体来承保。


在保险姓保的大环境下,重疾险是保险公司最主要的产品,

各家公司的核保人员都是在尽量找到可以为消费者承保的理由,

所以既然如实告知,应该更加详细告知,来方便核保人员完整评估风险。

隐瞒,只会让保险公司用最坏的可能来作为评估标准。





03

 怀孕的告知




怀孕,是一种非常奇特的阶段。

通常情况下保险公司是不受理28周以上的孕妇投保的,

对28周以下的消费者核保也很严格。


但是,一旦怀孕期间不可保,则有可能等到有了投保资格后发现费率已经发生变化了。


这种情况下,不对怀孕情况进行告知也是一种选择,但风险是怀孕、围产期产生的任何保险责任、以及相关时期疾病遗留的后遗症,保险公司都可能拒赔。


总之保险实务中,我们更推荐消费者按照真实的情况告知,除非愿意为了抢一个低费率而自行承担风险。

健康告知应该怎么说?健康告知是否必须全部满足 保险知识 第3张

互动点评





综上所述,健康告知是保险消费者自我保护的一部分,也是保险公司保护消费者的一项工作。有效地告知自身情况可以获得保险公司更大的友善。


此外消费者在选择保险的时候也不用过分担心保险公司拒保,更不用想方设法避重就轻地告知,这样可能会落得比不告知更坏的后果。

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