断保与调价这两点,买百万医疗前一定要了解

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副业赚钱


百万医疗险不能忽视的两大问题:断保与调价。

 

百万医疗险,可以说是这几年卖得最火的保险了。

 

买一份只要几百元,住院了最多能报销几百万,这么高的杠杆,想不火都难。

 

但是也有不少人对百万医疗险“冷眼审视”,看到了盛名之下隐藏的问题,觉得百万医疗险走不远。

 

到底百万医疗险有什么问题?

面对这么火的保险,为什么有人看衰?

我们到底要不要买百万医疗险?

 

今天这篇文章可能会颠覆你对百万医疗险的认识,如果你买了百万医疗险,或者想买百万医疗险,教主建议你一定要看看。



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百万医疗不能忽视的问题:断保、调价





(1)断保:保着保着不保了

 

百万医疗险的第一个问题:无法保证续保,即使“六年保证续保”的产品也不多。

 

换句话说:今年你买了一款不错的百万医疗险,觉得捡到了便宜,但是可能第二年,产品就不卖了。

 

年轻的时候身体好,不卖了就买别的产品,问题不大;但是如果是中老年人,健康状况变差,很可能买不了新的医疗险。

 

这种不持久的保障,让很多人对百万医疗险又爱又恨,就像是面对不安分的美女,想和她长相厮守,难!


断保与调价这两点,买百万医疗前一定要了解 保险知识 第1张

 

有人可能会问:保险公司卖得好好的,为什么要把产品停售?

 

其实原因也很简单,主要是很多百万医疗险不赚钱,赔本赚吆喝。

 

由于竞争激烈,百万医疗险成了各大保险公司“价格战的主战场”,本来就几百元的价格,为了竞争还要一压再压,导致利润急剧减少。

 

但是该理赔的钱一分也不能少,试想,一个重病病人报销的医疗费,可能要吃掉上万人交的保费,保险公司想从百万医疗险赚钱,真的不容易。

 

以2018年为例,中国31家经营健康险的公司中,有25家承保亏损,总计亏损-12.3亿,承保利润为-9.81%。

 

亏得这么厉害,保险公司只能通过停售来止损,但这种停售,肯定会影响相关客户的保障。

 

所以,百万医疗险便宜是便宜,但要想获得长期稳定的保障,并不容易。

 

(2)调价:钱越交越多,交到人不想交

 

人越大生病住院的概率越高,所以随着年龄变大,百万医疗每年交的钱也会随之上涨。


这种“钱越交越多”的趋势在年轻时还不太明显,在年老时就体现得非常明显。


例如某款百万医疗险的费率表,60岁时价格是1599元,65岁时涨到2541元,5年涨了差不多60%。


断保与调价这两点,买百万医疗前一定要了解 保险知识 第2张

 

这种费率机制,除了让我们享受保障的成本不断攀升,从人性角度看,它还会让人越来越不想交费。


假如教主30岁时买了一款百万医疗险,刚开始一年只需要几百元,但交的钱会随着年龄不断攀升,到50岁时(如果产品还在的话),保费已经涨了好几倍。


不过因为人年轻时住院的几率很小,我交了几十年保费,保险一直没用过,这会让我忍不住思考买这款保险的意义:


保费交的越来越多,但是我一次也没用上过,当价格突破一定的心理关口时,我甚至会怀疑自己,还要不要继续交钱?


断保与调价这两点,买百万医疗前一定要了解 保险知识 第3张


这就是人的本性啊,当持续投入却没有“回报”时,很多人可能会坚持不下去,放弃交费。


当然除了“保费随年龄不断攀升”,百万医疗险的费率还会随着医疗通胀情况调整,换句话说,百万医疗险不仅随着年龄越来越贵,还会因为医疗通胀原因变得更贵。


这里简单解释下,什么是医疗通胀,说白了就是看病越来越贵。


中国的医疗通胀大概是什么水平呢?教主查到了2016年的数据:


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如上图,仅看中国大陆,2016年的医疗通胀率达到了惊人的10%,是通货膨胀率的5倍。


这是什么概念,按照这样的通胀速度,你2016年看个病花20万,大概7年后(2023年)看同样的病要花40万(费用翻一倍)。


断保与调价这两点,买百万医疗前一定要了解 保险知识 第5张

断保与调价这两点,买百万医疗前一定要了解 保险知识 第6张

利率计算的“72法则”↑

 

水涨自然船高,看病要花的钱在上涨,买医疗保险的钱自然也要上涨,并且上涨速度要和医疗通胀的水平相当,这么一说,你心情如何?

 

不知道有多少人收入能保证每年10%的上涨?能不能赶上医疗通胀的水平?


断保与调价这两点,买百万医疗前一定要了解 保险知识 第7张


可以说,年龄是推高百万医疗险价格的第一波浪,医疗通胀是推高百万医疗险价格的第二波浪。


所以综合对比,你会发现百万医疗险的角色有点尴尬:


一方面,保险公司在亏钱,会停掉百万医疗止损,导致有些人失去保障,面临裸奔风险;


另一方面,年轻人买了百万医疗,会因为保费越交越多,以及以为的“没用”,放弃交费。


这些被动的、主动的“各种停止”,确实让百万医疗险的保障很不稳定!


那么,百万医疗险还要不要买?



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买了百万医疗险,还要有重疾险





虽然百万医疗险保障不稳定,但还是很值得买的,特别是年轻人,一年只需要几百块,只需要你少吃一次火锅、少喝几杯奶茶,钱就省出来了,交起来完全无压力。

 

并且,万一不幸住院,一次住院报销,之前交的钱就全部回本了。

 

不过买归买赔归赔,百万医疗险保障不稳定的问题始终存在啊,要想获得安全稳定的保障,我们还需要额外配置重疾险,特别是终身重疾险。

 

终身重疾险,相比百万医疗险,好处显而易见:

 

首先,终身重疾险的保障要稳定得多。


只要正常缴纳保费,终身重疾险能保我们一辈子,不用担心续保,也不用担心停售。合同里写了“保终身”,就肯定保你一辈子。

 

其次,重疾险一般采取的是“均衡费率”方式,每年交的保费恒定,交费时间也恒定。

 

例如每年缴费3000元,连续交20年,你正常按合同交完20年的保费,就可以享受终身保障了,不用操心保费上涨,也不用担心某天保费涨到交不起。


断保与调价这两点,买百万医疗前一定要了解 保险知识 第8张


在教主看来,买百万医疗险和终身重疾险,就像是租房和买房,租房便宜,但不长久啊,今天房租涨了,明天房东不想租了,这些幺蛾子租过房的人都懂。

 

而买房虽然前期投入大,但是买完就是自己的了,你住一辈子都没问题。

 

并且,买房还贷只是几十年,还完贷款房子就完全属于自己了,而租房就不一样,只要租着就要按时交房租。

 

所以,为自己的长远考虑,最好在百万医疗险之外,再买一份重疾险,终身重疾最佳,如果预算不多,就考虑定期重疾。



3



买百万医疗,就像薅羊毛!





相信经过前面的解释,你肯定看出来了:

 

百万医疗险和重疾险最好都买,前者主打”住院报销“,几百万的住院报销额度,不是重疾险能比的,万一重病住院,百万医疗险确实能帮上大忙。

 

而重疾险的主要优势在于稳定,一旦购买,不用担心停售,不用担心涨价,只要按期交保费,就可以稳稳地享受保障。

 

所以,预算够的话,最好把两种保险一起都买了,重疾险做核心保障,安全稳定;至于百万医疗险,就当是薅羊毛,毕竟一年几百块的保费,谁都买得起!

 

毕竟,买了,付出的成本极小;不买,却可能承受极大损失。

 

这样的”好产品“,为什么不买呢?

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