额外保额值钱吗?重疾险的赠送保额越多越好吗?

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原来计划这周去把重疾险退掉的,结果太忙没有去成,退保的结果只能下周再分享了。


今天聊一下重疾险的赠送保额


额外保额值钱吗?重疾险的赠送保额越多越好吗? 保险知识 第1张


过去短短一年时间,重疾险已经演化了5个阶段。


第一阶段,买多少赔多少。比如康惠宝,健康保2.0,没有赠送保额,买50万就是赔50万。


第二阶段,前15年额外赔50%。比如超级玛丽2020,嘉和保,康惠宝2020都是当时的标杆产品。像嘉和保我到现在还在推荐,性价比依然非常高。


第三阶段,60岁前额外增加50%。赠送保额从前15年增加到60岁前。达尔文2号和超级马力2020MAX是这个阶段的一时瑜亮,不想上下。


第四阶段,60岁前额外增加60%。现在就是处于第四阶段,目前的一线重疾险,超级玛丽2号,康惠宝2.0,以及刚刚强制买身故的横琴优惠宝都是这样的。


很快就又要进入第五阶段了,即将上市的达尔文3号60岁前额外增加80%的保额


在前面四个阶段,都是在保费增加不多的情况下,保额不断提高,所以在新的标杆重疾险出来之后,迅速取代了过去的标杆产品,成为性价比最高的重疾险。


达尔文3号是不是也可以像前辈们一样,把上一阶段的重疾险给秒杀掉呢?


问题的本质还是应该回归性价比,即赠送的保额价值要高于保费。


举个例子30岁,50万的基础保额,60岁前保额增加20%(约10万),如果另外购买短期重疾险:


第一种:买10万保额的1年期重疾险,一直买到60

第二种:在30岁买只保30年的重疾险。


那么赠送的10万保额价值有多少?


01 | 1年期重疾险


1年期重疾险最典型的就是微信保险上的微医保重疾险,每10万重疾险保额的保费如下图


额外保额值钱吗?重疾险的赠送保额越多越好吗? 保险知识 第2张


如果连续买30年的1年期重疾险要交的保费按照5%的收益率折现后,再换算成每年均等。


额外保额值钱吗?重疾险的赠送保额越多越好吗? 保险知识 第3张


30岁男性10万保额保到60岁的保费,价值7241元,相当于30年交,每年448元

30岁女性10万保额保到60岁的保费,价值7157元,相当于30年交,每年443


02 | 30年期的重疾险


而如果直接购买30年期的重疾险,最好的选择就是健康福重疾险。


额外保额值钱吗?重疾险的赠送保额越多越好吗? 保险知识 第4张


30岁男性10万保额30年交,每年交450元

30岁女性10万保额30年交,每年交400元


03 | 小结


1. 30-60岁期间10万重疾险保额,真实的价值是30年交,400/450元/年。


2. 对于重疾险而言,保监会规定的25种重大疾病已经占了所有理赔的95%以上,所以在保障方面基本上是一模一样的。所以不需要担心保障的区别,只需要看钱就可以。


3. 以超级玛丽2号为例,相比过去的标杆康惠宝,保费贵了大概300元,但是在60岁之前却多了30万的保额(价值1350元),性价比是大大的提升了。


4. 未来新出的重疾险,会有更高的赠送保额。如果年交保费大于450元,性价比就反而会下降。

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