买定投余是什么意思?重疾险的连环套:买定投余

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买定投余是什么意思?重疾险的连环套:买定投余 保险知识 第1张

重疾险的连环套:买定投余》



应该有很多人听说过上面这个理论吧,N多人被误导买了定期重疾险或者1年期的健康险。骗子不可怕,只能说现在的骗子太有文化了,本篇把这个扯蛋的套路彻底揭穿。这是一个很深的连环套,下面的内容可能有些烧脑,需要找一个安静的环境仔细阅读。




  一、防坑必学的经济学常识  

衡量通货膨胀率的核心指标是CPI,经济增长率指标是GDP,CPI与GDP是有密切关系的,高增长下通货膨胀必然会多一些。下面来看看我国从1986年至今的CPI走势图:


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《重疾险的连环套:买定投



在30年前,通货膨胀是非常高的,但是从1998年后,通货膨胀就保持了比较稳定的走势。这样的走势跟GDP是密切相关的,大家都知道近十年来,我国GDP增速是稳步放缓的,目前只有6%


GDP与CPI的走势是相辅相成的,简单点理解:CPI大概是GDP的一半。我国是发展中国家正在走向发达国家,前三十年的增速非常快,也注定了物价上涨也过快,但是最近十年GDP增长率属于稳步下降,CPI也同样属于稳步下降,近十年来我国CPI也一直控制在2%左右。


不到动不动就拿5%的通货膨胀说事,我国的GDP从长期来看,未来也不可能一直保持6%,发达国家的经济增速可以参考美国,美国的GDP只能保持在3%-3.5%,而CPI相应会稳步在1.8%


买定投余是什么意思?重疾险的连环套:买定投余 保险知识 第3张

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  二、60年后50万保额相当于现在多少  

开头的例子,不仅仅是把通货膨胀夸大了很多倍,并且也偷换概念了。现在买50万保额,60年后这50万相当于现在的多少钱?你买终身重疾险也没有花50万保费啊。


找一个可以一次性缴费的终身重疾险来举例:0岁男孩,投保25万保额超级玛丽2号max,保障至终身,选择一次性交清,保费是20482.5元,乘以2就是50万保额对应的保费:40965元。


60年的时间,保险公司不能算无成本吧,随时都有赔付的风险。我们就假设前60年没有发生重疾,第61年的重疾累计发生率为21.19%,换一种算法:50万保额有21.19%的概率会赔出去,那么就等于是必然赔付出去10.595万元,这个数字也远超4.0965万元的总保费了。这样来看是不是保险公司铁定亏损?也不至于,因为这么多年的资金放在保险公司,保险公司也会拿去运作。细品一下,这就是重疾险的预定利率原理,目前所有高性价比的终身重疾险,预定利率都是3.5%


买定投余是什么意思?重疾险的连环套:买定投余 保险知识 第4张

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  三、重疾险的预定利率  

买终身重疾险本来是一种防通胀的方式,在长期拥有大病保障的同时,又能达到保值的效果。按照投入4.0965万元,100年后得到50万来算,4.0965*(1.0254^60)=50.32万,这笔钱等于是每年复利2.54%增长。这100年之间还有很多不确定因素,如果患大病很早,那这笔交易保险公司肯定是亏死的,如果一直活到100岁都不得病,别高兴太早,因为101岁的时候重疾累计发生率是97.7898%,也就是说如果你买的是这款终身重疾险,无论如何你都至少能跑赢通货膨胀。


这中间还有一种小概率事件会导致你比较亏,比如被雷劈了,又没劈死,重疾险不在赔付范围内,又需要昂贵的医疗费用。这个时候就需要意外险或者医疗险来解决风险漏洞了。




  四、买定投余的扯蛋理论  

抨击终身重疾险,让你去买定期保障,目的就是为了让你再花更多的钱去买年金险,所以【买定投余】的连环套路出现了。下面用支付宝健康福1年期重疾险来看看:


买定投余是什么意思?重疾险的连环套:买定投余 保险知识 第5张

《重疾险的连环套:买定投



这个费率表对应的是10万基本保额,轻症赔付20%基本保额,把保费乘以5,0岁开始购买50万保额,一直买到99岁,一辈子的总保费是211.422万元!每年省下那一两千块终身重疾险的保费,你给我投资个200万的收益出来看看。




  五、连环套的根源  

为什么互联网上到处都在推荐定期重疾险,到处都在推荐年金险,写到这里算是真相大白了吧。


2018年我国的健康险总保费在总保费中占比8%,而美国这一项指标是40%,我国保险业一直存在一个怪圈:年收入10万的家庭,让你花几千块买个重疾险,你觉得太贵了,让你每年花几万块买个年金险,反而很乐意。


这个现象也被互联网保险利用了,延伸出了【买定投余】的连环套路,目的就是让你全家都买定期重疾险,然后让你把更多的钱拿出来再买年金险,这样他们才能实现利润最大化。

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