新出的保险更便宜,我要换吗?

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最近的保险市场很热闹,新品出了一个又一个,很多朋友忍不住纠结起来,新出的产品越来越便宜,我要不要退保换一份呢?
 
今天就来和大家聊聊这个话题:
- 这2种情况,不建议换产品
- 买了这3类保险,可以考虑退保或加保
- 如果换产品,这2点要注意


新出的保险更便宜,我要换吗? 保险知识 第1张
这2种情况,不建议换产品
 
第1种情况:退保的成本大于收益
退保是可能产生损失的。
 
保险中有个犹豫期的概念,一般是15天左右。犹豫期内退保,一般不会有额外的费用,或者费用极低。
 
但如果你的投保时间已经超过了犹豫期,可能面临比较高的退保成本。我就有朋友,第一年保费交了5000多,退保后只拿回500多。
 
我们换产品一般是为了更多的保障,或者更便宜的价格。但如果退保损失的钱,要超过我们直接加保的开销、或者换产品省下来的钱,那退保的意义就不大了。
 
第2种情况:身体出了小问题,可能会影响投保
寿险医疗险重疾险都对被保人的健康状况有一定要求。

常见的比如甲状腺结节、乳腺结节、卵巢囊肿、肝炎、胃炎等,都会不同程度的影响投保。轻则可能加费、责任除外,重则可能被拒保。
 
如果你目前的身体状况出了点小问题,可能会影响投保,那么也不建议冒险退保。
    
 
新出的保险更便宜,我要换吗? 保险知识 第2张
买了这3类保险,
可以考虑退保或加保
 
讲了2种不适合退保的情况,再来说说3类可以要考虑退保、或者加保的情况。
 
1)买了返还型保险,保障预算占用太多
以前我也和大家反复讲过,返还型的保险,看似划算,其实收益很低,而且对保费额度占用又很高。同样30万的重疾保额,返还型的保险,保费可能会比消费型的产品,贵一倍还多。
 
对于大多数家庭,每年的保障预算以不超过年收入的10%为宜,如果在单份保障上开销过大,会导致整体的保障不足。
 
在优先考虑保障充足的前提下,我们可以考虑退保,更合理规划自己的保费支出。 

省下来的保费,单独进行理财投资,反而更划算。
 
2)投保了长期意外险,性价比太低
很多电销的保险渠道,最喜欢推荐长期意外险。
 
每年要交上千块,连续缴费10年甚至数十年,名义上可以保障几十年,到期后还能返还保费,看着好像是“免费得保障”,实际上非常不合算。
 
意外险本身是非常便宜的保障,一两百块一年,就能买到50万甚至更高的保额。你多交的钱,实际上是保险公司帮你存起来去理财;但几十年后,你只能拿到比所缴保费多一点点的返还,收益率极低。

如果你买了这类的产品,建议退保,换成性价比更高的短期意外险。
 
3)买了组合型保险,保障有缺口
组合险,顾名思义,就是把多重保障打包在一起,比如一类典型的组合险,就是寿险附加重疾、医疗甚至意外等保障。

组合险看似大而全,缺点也很明显:
  
一是价格贵,组合型保险的价格,可能比各个单项保障加在一起还要贵;

二是可能有保障缺口。很多组合险,寿险和重疾险的保额是共享的,如果出现重疾理赔,寿险的保额会被扣掉相应的保额,导致保障不足。

举个典型的例子,某款组合险的主险寿险保额是31万,重疾险保额30万,如果先发生了重疾险30万的理赔,那么寿险的保额就只剩下了31-30=1万元,远远不足以抵抗风险。
 
如果你碰巧买了组合险,建议仔细读一下保额相关的条款,如果有保额不足的风险,可以考虑退保、或者叠加保障。
 

新出的保险更便宜,我要换吗? 保险知识 第3张

换产品,这2点要注意

 
如果综合评估之下,你还是要考虑换产品。那么我也想提醒你注意这两点:

1)评估一下,是退保还是加保?
前面讲了,想退保无外乎是两种情况,要么保障少了,要么价格贵了。
 
如果是保障不足,我们可以稍微做下评估,是换产品划算,还是直接在原有保障的基础上加保,更划算。
 
 
2)换产品要注意等新保障生效
新保险投保后,会有一段“等待期”,一般是180天。过了等待期,保障才会生效。
 
所以如果你想更换产品,最好等新产品过了等待期、开始生效之后,再操作退保,避免出现保障的“真空期”。

 

写在最后

现在保险行业的竞争激烈,加上医疗条件越来越好,我们的平均寿命越来越长,保险的基础费率降低,也是一个大趋势

我自己几年前买的“网红”重疾险,60万的保额,年保费7000多元,已经算是当时非常物美价廉的选择了。几年之间,重疾险市场就发生了可以说是天翻地覆的变化。
 
但这里我也想提醒想投保的朋友,选产品这件事不必过于纠结,更不要有“等”的心态。一方面,一些好产品也有窗口期,过了这个村就没这个店,另一方面,保险最好早点买,年纪越轻越便宜,而且趁着身体还很健康,选择的范围也更大
 
这也算是我这个已经开始患上“体检恐惧症”的中年人的肺腑之言吧,毕竟现在的每次体检,都像一场大考...

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