首月1元,享百万医疗保障?可别轻易踩坑

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   想要卖货,先得吸睛。越来越多的平台将这一套销售技巧用在了保险上,于是在很多地方,我们都能看到“首月1元”的身影。也确实有不少朋友,奔着这份“实惠”稀里糊涂就买了保险。


首月1元,享百万医疗保障?可别轻易踩坑 保险知识 第1张

然后很快大家就发现,首月1元没错,可等到第二个月,扣掉的却是50元、100元甚至更多……


今天我们就来聊一聊,这“1元保险”存在的隐患,以及抛开宣传,看看这些产品的保障实质,到底值不值得买?主要内容如下:


  • 首月1元,可不是月月1元
  • 四款百万医疗险详细测评,保障怎么样?
  • 三个需要注意的问题


一、首月1元,可不是月月1元


这个话题也不是第一次聊了,在《首月3元入手一份百万医疗险,水滴保上买保险靠谱吗?》一文里,远虑君就为大家分析过这类保费陷阱。

 

同样的花样玩了几年,依然不断有人入坑。

 

可能有朋友不了解,百万医疗险的费率表会按照年龄、是否有社保来设置不同的缴费标准,通常情况下,年纪越大,保费越贵。

 

就拿360的全民医保为例,我们看看它的保费情况:


首月1元,享百万医疗保障?可别轻易踩坑 保险知识 第2张

假设远先生今年50岁(有社保),首月花1元购买了这份产品,那么第二个月扣掉的保费将是106元。算下来,这一年的保费就是1+106×11=1167元,比一次性年缴还要贵上一点。

 

其实,这个年纪一年花一千多购买一份百万医疗险,实属正常。

 

只是冲着“首月1元”投保的朋友们,并没有认知到后续需要付出这么高的成本,稀里糊涂被扣款,自然无法接受,还会有一种被欺骗了的感觉。

 

所以远虑君在这里提醒大家,投保前一定要看清楚产品费率。通常,我们点进投保页面,会看到类似下图的内容:


首月1元,享百万医疗保障?可别轻易踩坑 保险知识 第3张

在不咋显眼的位置,会有一个费率表。点击一下就能看到各个年龄段每年需要缴纳多少保费。以后扣了钱,心里也有数。


二、四款百万医疗险详细测评,保障怎么样?


百万医疗险本身不算贵,比起价格,保障责任才是我们最先应该关注的重点。这里,远虑君挑选了4款比较火的产品,都打着“首月1元/2元”的旗号,看看它们的实际保障,是个什么水平?


  • 360全民医保
  • 爱健康百万医疗
  • 众安百万医疗
  • 头号保百万医疗


首月1元,享百万医疗保障?可别轻易踩坑 保险知识 第4张


1、360全民医保


首月1元,享百万医疗保障?可别轻易踩坑 保险知识 第5张


360全民医保的投保年龄很宽松,60-65岁的人群也可以投保。

 

基础保障责任很全面,包括:


  • 一般医疗保险金:300万

  • 重大疾病医疗保险金:600万

  • 质子重离子:600万,60%报销

  • 意外身故/伤残保险金1万

  • 意外住院津贴:100元/天

 

比较有特色的地方在于有意外身故/伤残责任,虽然额度不高,但多一份保障总是好的。还有100元/天的意外住院津贴,也非常实用。

 

缺点主要在于增值服务。可以看到,这款产品不含外购药责任,质子重离子虽然有600万保额,但报销比例却只有60%,这就有些坑了。

 

还不了解这两项责任重要性的朋友,可以看看:

 

 

2、爱健康百万医疗险


首月1元,享百万医疗保障?可别轻易踩坑 保险知识 第6张


爱健康百万医疗险有两个版本:基础版和升级版,区别在于保额。这里我们重点以升级版为例,看下它的保障责任,如下:

 

  • 一般医疗保险金:300万
  • 重大疾病医疗保险金:300万
  • 质子重离子:300万,100%报销
  • 恶性肿瘤赴日医疗:300万(可选)

 

两个特别的地方:

 

① 无理赔奖励

 

一个是免赔额,爱健康的免赔额采取“无理赔奖励”的方式:

 

  • 若本年度无理赔:那么下一年续保免赔额就可以降低1000元,5000为底线;

  • 若上一保单年度有理赔:那么本年度免赔额恢复至1万。


② 恶性肿瘤赴日医疗

 

还有一个就是可选责任:恶性肿瘤赴日医疗

 

《质子重离子》一文里我们简单提起过,日本从1994年就开始开展质子重离子治疗,相较中国2015年才建成第一家治疗医院,临床经验会更加的丰富,技术也更加的成熟。

 

附加这项责任以后,大家就可以考虑去日本就医,享受更好的诊疗。

 

远虑君也对这项可选责任的保费进行了一个整理:

 

首月1元,享百万医疗保障?可别轻易踩坑 保险知识 第7张


前期差距不大,后期保费增长还是挺明显的,大家一定要根据自己的经济情况考虑是否附加,量力而行。


同样的,这款产品也不含外购药责任,是一个缺陷。

 

3、众安百万医疗

 

首月1元,享百万医疗保障?可别轻易踩坑 保险知识 第8张


 众安百万医疗险2020的保障责任,如下:

 

  • 一般医疗保险金:300万

  • 重疾/罕疾医疗保险金:300万

  • 质子重离子:600万,100%报销

  • 恶性肿瘤院外特药:600万


扩展了121种罕见病,和重疾一样,享受600万保障,0免赔。

 

质子重离子保障比较优秀,不仅享有600万的高额度,还能100%报销。

 

对比前面两款产品,最大的优势在于有外购药责任,且写进条款,具体报销规则如下:

 

  • 社保目录内,社保报销后,100%报销,以有医保身份投保但未以医保结算的,60%报销;
  • 社保目录外,不管以什么身份投保的,都按100%报销。

 

4、头号保百万医疗

 

首月1元,享百万医疗保障?可别轻易踩坑 保险知识 第9张


头号保百万医疗(升级版)是由平安财险承保,投保年龄也很宽松,支持0-65岁投保。保障责任如下:


  • 一般医疗保险金:300万

  • 重大疾病医疗保险金:600万

  • 重疾津贴:1万

  • 指定疾病及手术特需医疗保险金:600万

  • 质子重离子:100万,100%报销

  • 癌症特药医疗保险金:600万


几个优势:

 

① 住院前后门急诊报销范围广

 

大多数百万医疗险都仅报销住院前7天后30天的门急诊费用,而头号保百万医疗和爱健康百万医疗这两款产品,都可报销住院前30天后30天的门急诊费用。

 

② 有重疾津贴

 

罹患约定100种重疾,赔付1万元重疾津贴保险金,加强了重疾保障。


③ 拓展了特需医疗

 

相对于普通部,特需部、国际部及VIP部的就医环境更好,价格也更贵。头号保百万医疗险对于以下指定疾病及手术,拓展了这一责任,0免赔、100%报销:

 

  • 条款约定的恶性肿瘤或良性脑肿瘤
  • 指定移植手术
  • 指定重大手术

 

首月1元,享百万医疗保障?可别轻易踩坑 保险知识 第10张


④ 外购药写进条款

 

和众安百万医疗一样,头号保的抗癌药责任也是写进条款的,更有保障。

 

5、9款热门医疗险对比

 

远虑君将以上4款产品和另外5款热销医疗险进行了一个对比:

 

  • 复星联合优越保  
  • 尊享e生2020 
  • 360全民医保 
  • 爱健康百万医疗险 
  • 众安百万医疗保险2020 
  • 头号保百万医疗险(升级版)
  • 好医保长期医疗 
  • 平安e生保保证续保版2020 
  • 复星超越保 

 

首月1元,享百万医疗保障?可别轻易踩坑 保险知识 第11张

(点击查看大图)


 直接说结论:

 

  • 如果预算有限,身体健康有些问题:可以考虑复星联合优越保

  • 如果担心续保问题:可以选择好医保长期医疗、超越保、平安e生保保证续保版等,6年内保证续保,费率不因为健康状况和理赔情况变化;

  • 如果看中增值服务:可以考虑尊享e生2020,新增了重疾津贴和重疾保险金,保障覆盖全,质子重离子、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药服务等责任都有;

  • 如果看中特需医疗:预算有限可以选择头号保升级版;预算充足建议选择超越保特需版,不限病种,可以报销二级以上公立医院的特需部、国际部、VIP部的医疗费用;

  • 如果看中低免赔额和赴日医疗:可以考虑爱健康百万医疗,无理赔免赔额年减1000;

  • 如果看中大品牌:平安e生保2020(保证续保版)6年保证续保,确诊恶性肿瘤可以豁免保证续保期内的后期保费。


三、三个需要注意的问题


比不明不白花了钱更冤枉的,是钱花了,却还得不到该有的保障。所以在投保这类百万医疗险时,一定要格外注意以下这几个问题:

 

1、健康告知

 

健康告知非常重要,关系到你以后的理赔。建议阅读:《一文读懂健康告知》

 

很多大家平时觉得不重要的疾病,比如高血压、结节、息肉、囊肿等,都有可能导致你买不了这个产品。即便成功付费,一旦出险时被查出隐瞒了疾病史,就有很大可能会被拒赔。

 

所以大家一定,要仔细、如实的做好健康告知。

 

有朋友可能已经在忽略健康告知的情况下投保了,那么赶紧通过这几种方法进行补救:

 

  • 第一步:查看你的电子保单,找到健康告知的相关内容进行核对;
  • 第二步:如果有健康告知涉及到的内容而自己没有告知,及时联系保险公司进行补充告知;
  • 第三步:如果补充告知审核通过了,就没有问题;如果审核不通过,赶紧退保重新购买其他保险。

 

买保险是绝对不能抱有侥幸心理的,你赌的可不仅仅是那几百、几千块的保费,更是你后半生的保障。

 

2、等待期

 

有朋友可能会想,后期保费那么贵,那么我就买首月就好了呀,一个月的便宜不占白不占。

 

注意了,百万医疗险是有等待期的,通常是30天,等待期内出险不赔。


首月1元,享百万医疗保障?可别轻易踩坑 保险知识 第12张


这是保险公司的一种风控手段,为的是防止逆选择,投保人明知道自己身体有异常,还去投保以获得补偿的行为。

 

所以在首月,除非是发生意外事故,否则你是用不上这份保险的。

 

3、免赔额

 

免赔额是保险公司为理赔设置的门槛,在这个门槛以内,需要我们自己承担费用,超过这个门槛的部分保险公司才对其进行赔付。

 

举个例子:远先生配置了一份免赔额1万元的百万医疗险,如果住院花费了9000元,则全部自费,保险公司不赔付;若花费了5万,其中社保报销了2万元,则保险报销超过免赔额的部分,即3万-1万=2万元。

 

所以,一般的小毛病,也是用不上百万医疗险的,弄清楚这一点再去投保。


远虑君说

首月1元的保险产品,并不一定都是坑货。但这种营销手段,却很容易埋下各种隐患。尤其是对保险一点儿都不了解的小白,无意间看到个广告,觉得便宜就买了,后期便很容易发生理赔纠纷。


总结一下,面对这些产品,一定要注意的几个点:

 

  • 首月1元不意味着月月1元,详细保费参考费率表;
  • 健康告知非常重要,决定了能不能赔,一定要如实告知;
  • 百万医疗险有等待期和免赔额,首月能用上的概率低,不要贪图首月福利。

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