骑电动车出事故,搞不好还会被拒赔?

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家里老爷子出行,都靠电动车这个小毛驴。


些天,老爷子骑行途中听到电话铃响,就停下车准备接电话。


手机还没拿出来呢,感觉小毛驴猛然一震,然后就听到后面“嘭”的一声,有车倒地。


原来是跟在他后面的电瓶车,碰到小毛驴的屁股上,对方人和车一起倒地了。


好在对方提前刹车,相碰时车速已降下来,车没损、人看着也没事。


但对方坐在地上不起来,指责他突然无故停车,要他赔钱。


老爷子当时有点蒙圈,但有一点拎得很清楚,就是——他俩都逆行了骑电动车出事故,搞不好还会被拒赔? 保险知识 第1张


这要是闹到交警那,说不定会扣车哟。


一辈子不愿意与交警打交道的老爷子,虽然很肉疼,还是果断的赔了300元,了事。


听老爷子心有余悸、讪讪的对家人说这个事时,我们都庆幸,还好是小事故,花钱买个教训,以后出行一定要遵规守矩、时时小心。


但是电瓶车出行安全,确实是个大问题。


据资料说,国内电瓶车保有量差不多3亿吧,每年的交通事故,电瓶车能占到20%以上。


之前就有人向玩保哥咨询过类似的问题:


骑电动车发生交通事故,车主受伤或身故,自己买的保险到底赔不赔?


赔或不赔,得具体情况具体分析。


本文章中的电动车,特指两轮电动车,什么tesla,造车新势力什么,自然不用多说


一、人身险的免责



首先,我们来看一下,人身险针对电瓶车出险的免责条款。


这里说的人身险,指我们常说的寿险意外险医疗险重疾险等产品。


电瓶车出险,

  • 如果是受伤,可能涉及到意外险的意外医疗或意外伤残,以及医疗险或重疾险;

  • 如果是身故,就涉及意外险的意外身故、以及寿险的身故保障。


这些人身险产品,对于保障范围内的责任,有明确的免责条款。


其中,寿险的免责条款最简单、最基础,其他产品在寿险免责之上,各自增加了一些。


传统的寿险,免责条款一般是7条,即我们常说的标7条。


因为激烈的竞争,有些寿险产品的免责,减少到3条:


骑电动车出事故,搞不好还会被拒赔? 保险知识 第2张


这些免责条款,涉及到电瓶车的,主要是表格中的第5条,即:

被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车(期间)

这一条免责,针对的是驾驶机动车的情形,和电动车有关系吗?


这就得看电动车和机动车相关的管理规定了。


二、电动车算不算机动车?



机动车的定义,我们从《机动车运行安全技术条件(GB7258-2017)中搬运一下:


骑电动车出事故,搞不好还会被拒赔? 保险知识 第3张


按此定义,汽车、卡车、货车……这些烧油、烧气的,都属于机动车。


烧油的摩托车(现在农村还比较多),自然也属于机动车。


那么电动车呢?


以我们日常的、笼统的概念,只要是靠电驱动的,我们都习惯统称为电动车。


而按照新国标,两轮的电动车,按照是否有脚踏骑行、车速、电机功率、整车质量、电池电压等的限制,具体分为三类,即:

  • 电动自行车

  • 电动轻型摩托车

  • 电动摩托车


PS. 新国标指:

《电动自行车通用技术条件》(GB17761-2018)和《电动摩托车和电动轻便摩托车通用技术条件》(GB/T24158-2018),两份新国标于2018年发行,2019年4月实施。


为了方便大家更直观的理解,我们借用网上的一张图表:


骑电动车出事故,搞不好还会被拒赔? 保险知识 第4张

(图片来源网上,侵删)


这张图整理得非常清楚,一看就明白,不过多展开。


其中,


  • 电动自行车是非机动车,如果出险,相应人身险不存在免责的问题,该怎么赔就怎么赔;


  • 电轻摩和电摩,属于机动车,按照规定电轻摩需上蓝牌、驾驶人要考F证,电摩需上黄牌、驾驶人要考E证。


所以,电动车出险,人身险能不能赔付,要看交警对交通事故的认定。


如果交警认定出事电动车为机动车,而车主没有相关的证、照,对于有相关免责的产品,就会被拒赔(当然也不排除保险公司疏忽赔付、通融赔付、或大度赔付哈)。


而关于电动车交通事故的定性,还得扯出现阶段关于“超标车”管理的情况了。


三、“超标车”的过渡期管理和事故定性



自电动自行车新国标出台后,不符合新国标的电动车,业内统一有个称呼叫“超标车”。


据说,国内保有量3亿的电动车中,有90%属于“超标车”,其中大家常见的电轻摩和电摩占很大一部分比例。


电动自行车新国标施行后,针对“超标车”的管理,就相当考验各地执政水平了。


目前来看,不同地区根据本地的实际情况,对“超标车”施行不同的管理政策。


其中,不少地区对“超标车”采取过渡期管理。


即在过渡期内,按照规定已经办理注册、备案、并上临时牌照的“超标车”,可以正常上路行驶,但过渡期满后就不允许再上路了。


过渡期的时间,各地的规定也长短不一,短的有1年,长的达到7年。


譬如玩保录所在的江苏常州,过渡期为5年:


骑电动车出事故,搞不好还会被拒赔? 保险知识 第5张


(说明:邮政、快递,以及外卖、共享单车等,多数地方则是按规定要求统一管理。


所以呢,即使新国标在2019年4月已经开始实施,但各地交警对于超标车如电轻摩、电摩交通事故的认定,宽严不一。


譬如我们团队的小丫头,前段时间骑家里的电轻摩上了几天班,有一天在路口拐弯时不幸被一辆小车挂倒,身上擦伤。


交警判定事故双方都有责任,不过认定书上直接说她是非机动车,压根就没提及电轻摩的驾照、行驶证的问题。


但我们身边也有朋友,以及在网上看到的一些案例,车主骑电轻摩或电摩出险,交警给的判定是无证驾驶机动车,因此买的意外险遭拒赔,也是闹心。


四、对策



总之呢,为了避免出险被拒赔,平时靠电动车出行的朋友们:


一、最好选择符合新国标的电动自行车当座驾,万一出事故,不用担心人身险拒赔问题。


二、如果在新国标施行前已经买的“超标车”,或者是嫌电动自行车车速慢,就是要买电轻摩、电摩这类机动车,那就要按照当地的政策持牌、持证上路,千万不要酒后驾驶或无证驾驶


三、骑电轻摩和电摩的朋友们,如果还没办证照,为了以防万一,在买人身险时,尽量选择不含该项机动车免责的产品。


不过,不包含该条免责的人身险产品,市面上并不多。


寿险华贵人寿的大麦系列和甜蜜家系列定期寿,以及华贵小爱终身寿,免责条款只有3条,不包含该项机动车免责条款;


另外,阳光i保麦满分、瑞泰瑞和升级版、中信保诚祯爱2019等定期寿产品也不含这一条免责。


重疾险,现在推荐的重疾险,基本都包含机动车免责这一项,只有瑞泰瑞盈这款在售的老产品是不包含的


至于意外险和医疗险,在售的产品中,暂时没有发现不包含该条免责的产品。


如果因为买的人身险中包含了该项机动车免责条款,并因此被拒赔,或许可以通过走司法程序争取赔付。


毕竟现在是新国标运行前期,不少地方还有过渡期的存在,法官对于政策和保险条款的解读偏向性难说。

不过话又说回来,我们买保险是为了以防万一的风险转移,希望最好不出险,即使出险了最好能顺利理赔,而不要走司法程序、费心费时间。


另外,对于符合新国标的电动自行车,官方鼓励大家投保电动自行车第三者责任险。虽然是鼓励、而不是强制,但最好买一份为妙。



骑电动车出事故,搞不好还会被拒赔? 保险知识 第6张


总之呢,不论我们心爱的小毛驴,是电动自行车、还是电轻摩或电摩等机动车,咱都得严格遵章守法、按规出行。


千万不要出现闯红灯、占用机动车道行驶、超速行驶、逆向行驶等违规行为更不要酒后驾驶或无证驾驶


且不说保险拒赔,出门在外的,安全最重要啊。


毕竟,生命是自己的,有且仅此一条:


道路千万条,安全第一条;

行车不规范,亲人两行泪!

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