意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦

汇财网 551 0
有钱花推广
因为社群有很多朋友问起了意外险,但是他们展示的却都是两全保险。我想这里面还是有很多信息不对称和误解的,也是写这篇文章的初衷。

开门见山先说结论,意外险的六个要点:
 
1.   保额要高
2.   要选择保伤残的,只保身故、全残的不能要
3.   要涵盖所有意外事故,而不是仅仅交通意外
4.   长期意外险不推荐,没有必要
5.   意外医疗要可以报销医保外用药
6.   保险公司服务要好
 
 意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦 保险知识 第1张
两全险、意外险傻傻分不清楚

我经常遇到盆友过来问我:看看(我买的)这份意外险怎么样?


 
 意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦 保险知识 第2张

然而,我定睛一看,发现他们买的各种“xx百万行”根本就算不上意外险。
 
很简单,你翻下买的xx百万行、百万任我行、乐享百万身价之类的保险合同,但是可以看到合同名称上清清楚楚写着:
 
xx百万任我行两全保险条款
 
翻来覆去就是没有找到“意外”这两个字……
 
真正的意外险合同首先写的就是“(个人)人身意外伤害保险条款”。
 
以为自己买的是高额意外险,实际上买的却是两全保险。
 
什么是两全保险?两全保险就是既保“生”又保“死”,就是保险期间内死亡的话也赔钱,保险期过完还活着的也返钱,可以简单理解为定期寿险和年金险的部分结合。
 
 意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦 保险知识 第3张
全残还是伤残,一字之差少赔几十万
 
那为什么保险业务员可以拿两全险当意外险来卖呢?
 
因为意外身故/全残也在这种产品的保障范围内。
 
但是总觉得哪里怪怪的,仔细想想是不是缺少了伤残责任?
 
 意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦 保险知识 第4张

全残和伤残一字之差,保障大不相同,比如因为意外导致以下几种情况:

肋骨断了4根,保伤残的可以赔偿10万;

 

单目失明,保伤残的赔偿40万;

 

一肢丧失功能,保伤残的赔偿60万;


如果只有全残责任的话, 以上这三种情况一分钱赔付都拿不到。


以百万如意行对全残/高残的定义为例:

 
 意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦 保险知识 第5张

难怪小龙女也心生感慨:

 意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦 保险知识 第6张
 
友情提醒:切勿模仿,故意伤害不属于“意外”保障的范畴
 
 意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦 保险知识 第7张
为什么保额要高
 
伤残责任是意外险无与伦比的核心责任,是其他任何一个险种都不具有且无法替代的。

所以需要一份真正的意外险进行补充。
 
意外险根据鉴定后的伤残等级,以保额为基准按照比例进行赔付:
一级伤残:100%
二级伤残:90%
……
十级伤残:10%
 
如果杨过因为意外错失左臂的话,按照伤残等级5级按比例进行赔付,100万保额的意外险也只有60万赔付。
 
再考虑到残疾会影响我们工作,导致收入降低乃至没有,同时伴随长期的康复、护理费用。像下图这样“刀锋战士”这般的义肢,价格是一二十万,过几年还得更换义肢。
 
 意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦 保险知识 第8张

所以,意外伤残给家庭带来的经济损失甚至会大于“一走了之”。
 
所以建议意外险报保额要高,可以和寿险保额持平,才能起到保障作用。
 
参考的寿险保额建议覆盖以下费用:
1.家庭债务,车贷、房贷等
2.孩子的抚养费,抚养至他经济独立
3.父母的赡养费
4.家庭未来10年基础的生活开销

您可以算一下自己的意外险保额需要多少。

 意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦 保险知识 第9张
一般意外与交通意外
 
判断自己是否买成了“假“意外险,还需要注意区分意外保障的场景:“一般意外”和“交通工具意外”。
 
“一般意外”包括了遭遇火灾、不慎落水、电梯意外等情况,而“交通工具意外”只覆盖咱们乘坐或者驾驶交通工具的场景。
 
举个例子,在佛山市曾发生一起交通事故。

  意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦 保险知识 第10张

因为路面满地机油,车辆行驶到这里,车轮打滑,失去刹车功能,冲向了路边停靠的车辆和几位刚下车不久的人。
 
如果只有全残保障的话,车内伤者无法获得赔付。
 
如果只有“交通工具意外”保障的话,以某款产品的自驾车意外保障条款为例:

 意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦 保险知识 第11张
 
路边的死者也无法获得相关赔付,因为在路边(不在交通工具内),既不属于“驾驶“、也不属于”乘坐“,不在条款的责任范围内。
 
所以,当我们考虑意外险的时候,还需要注意到是否只是“交通工具意外”保额高、有没有“一般意外”的保障。
 
 意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦 保险知识 第12张
不用买长期意外险
 
医疗险大家关注的是续保,重疾险我们关注的也是长期/终身的保障 ,意外险则不同:
 
因为意外险的投保和健康状况无关,同一款产品,30岁和50岁的人交的保费基本一样。
 
所以意外险一年买一次就好了,以后遇到了更好的产品再换就好了,没有必要选择长期意外险。
 
并且意外险的伤残标准是变化的,新标准赔偿标准更人性化:

意外险的赔付,是和《人身保险伤残评定标准》挂钩的。

2014年1月1日起,新版《人身保险伤残评定标准》已正式实施,意外险残疾给付标准随之改变——保障范围更大、更人性化。

如果有人在2014年前买了一份长期意外险,那万一出险,只能按照老的标准(列入合同条款)赔付。


旧标准只有7个伤残等级、34项残疾,局限于肢体和五官。新标准几乎覆盖全身全部器官,分10个伤残等级、281项伤残条目。


 意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦 保险知识 第13张


以眼睛为例,以往只有一目或双目完全失明,才能理赔,对于低视力、视力障碍都不赔。


现在“新残标”则对眼部的伤残等级细化到31个条目,划分了眼部伤残的各种状态,赔偿额从10%到100%都有。


最后,如果被长期意外险的“返本“所打动的话,也可以算下返本的内部回报率也就是IRR,一般都在2.5左右,从收益角度有更多优秀的储蓄险产品可以替代。
 
 意外保险保哪些?检查下你的意外险不一定保意外哦 保险知识 第14张
关于意外医疗
 
意外医疗是指,因意外事故而引发的医疗费用(含门诊、住院)。需要留心以下几点:
 
1.是否有免赔额(次免赔额or年免赔额)
2.报销比例是100%还是80%或其他
3.报销范围是否扩展医保目录外的药物、器械
4.是否限制医院范围
 
其中最关键的是报销比例和范围,最高是能涵盖医保外用药、100%报销。没有人希望不幸意外骨折了,打钢板时还因为医疗费用在纠结是用国产的,还是进口的。
  • 站长公众号
  • 汇财定投
  • weinxin

标签: 意外险

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~