身体出了小状况,保险公司还能让买保险吗?

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最近猫妹发现来咨询保险的粉丝,很多都遇到了一个相似的问题。

那就是自己或家人的身体状况已经出现了一些“小问题”,才想起来投保

其实我一直强调,买保险一定要趁早,不仅因为年龄越大保费越多,而且身体出现健康异常的几率也越来越大 

而有些健康异常可能是近期不良生活导致的,或是医生认为轻微的疾病,对个人正常生活、工作不会有太大影响,却很可能直接影响我们正常投保,因为健康情况直接会影响保险公司对个人风险的评判和结论。

一般情况下,如果投保会出现5种结果:正常承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保

当然了,以标准体正常承保是最好的结果。
 如果存在健康异常等风险,也就是我们常说的“小毛病”,往往就只能加费、除外承保了。

 如果风险不确定或超出保险公司承受范围,可能会被延期,甚至拒保

身体出了小状况,保险公司还能让买保险吗? 保险知识 第1张


身体出了小状况,保险公司还能让买保险吗? 保险知识 第2张

所以,在投保时,为了避免最坏的结果产生,是有一些注意事项的。

那什么时候是最好的投保时机呢?

显然,在刚查出健康异常时就去投保,是很不明智的行为。因为有些健康异常可能是因为近期的不良生活影响导致的,如果因此要加费或者除外承保,那就吃大亏了。

所以,我分3种情况给大家一些建议。

● 治疗结束后再投保
如果正处于治疗期间,那就意味着身体健康状况不理想,而且风险不可控,所以此时正常承保的概率很低,建议治疗结束后再进行投保

身体出了小状况,保险公司还能让买保险吗? 保险知识 第3张


● 调理后恢复正常再投保
如果身体已经恢复正常,较大可能是不影响投保的

比如像是因为熬夜、缺乏运动导致的血脂、血压、血糖等多种指标上升,通过调理后改善稳定的。这种健康的异常可以根据体检医生的建议调理后再投保

但如果医生建议要治疗,最好还是尽快进行治疗,避免耽误治疗时机或加重病情。

● 体检前投保
由于体检检查出来的任何问题都是有记录的,会对投保有一定影响。

所以,一旦身体真的有问题,体检后再投保不能正常承保的概率就会增加

需要注意的是,如果出现了健康告知上提及的症状,不告知就投保,故意拖延至等待期后再去确诊,这属于骗保行为,是会影响理赔的,所以大家一定要诚实的进行健康告知,人家问什么,我们就回答什么

身体出了小状况,保险公司还能让买保险吗? 保险知识 第4张


身体出了小状况,保险公司还能让买保险吗? 保险知识 第5张

那么,当健康异常时,我们要怎么投保最正确呢?

这里猫妹也给大家总结了3点建议供参考。

● 选择健康告知宽松的保险投保 
保险公司虽然是经营风险的机构,但是不同公司的核保标准并不完全一致。
 我们可以根据自己的健康状况,对比多家不同公司的健康告知选择最有利于自己的公司进行投保

 并且无论是线上还是线下,我们都可以同时选择多家保险公司投保选择核保结论最好的产品

比如乙肝大三阳,大部分保险公司是拒保的,但有的公司就可以加费投保。

所以我们可以准备好相关资料,如实告知身体情况,同时投保3-5家保险公司,选择核保结论最好的那一家就可以了

身体出了小状况,保险公司还能让买保险吗? 保险知识 第6张


● 智能核保
通常情况下,大部分保险产品在投保时都有智能核保,也就是说,即使没有通过健康告知,我们通过核保依然可以争取投保的机会。

例如,如果出现甲状腺结节、脂肪肝、乙肝小三阳、子宫肌瘤等“小问题”时,通过智能核保,进入更加严谨的核保环节,并符合相应的条件或同意免责、加费等相关条款,还是可以继续投保的

● 人工核保
如果身体的状况智能核保不通过,还可以尝试申请人工核保。虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常,但是并不是所有疾病都能在列表里面找到。

所以这种情况下,可以考虑人工核保。

身体出了小状况,保险公司还能让买保险吗? 保险知识 第7张

最后,跟大家补充几个核保相对宽松的保险

● 医疗险
核保比较宽松的医疗险猫妹比较推荐的是超越保尊享e生优甲版

像是超越保对曾患有甲状腺结节、甲亢、乳腺疾病等群体很友好,术后的甲状腺结节、乳腺结节也可以正常承保,对于已治愈的甲亢也可以正常承保。

尊享e生优甲版在术后满半年都有机会正常投保,对于身体有小毛病的朋友这两款医疗险很是友好。

身体出了小状况,保险公司还能让买保险吗? 保险知识 第8张


● 重疾险
对于像是乙肝携带者、甲状腺结节、乳腺结节或是超重的朋友,海保芯爱康惠保旗舰版都是很好的选择。

尤其是海保芯爱,不仅核保相对宽松,而且还有二次癌症赔付和心血管疾病的二次赔付,对于一般人来说也是很好的选择。

● 寿险
定期寿险我推荐华贵大麦2020,不仅健康告知更宽松,像是甲状腺结节、乳腺结节等都可以投保,而且投保职业限制少,1-6类职业都可以买

无论从性价比还是保险条款上,都是不错的选择。

最后猫妹还想跟大家再叨叨一句,保险是个好东西,一定要趁早买,趁身体健康的时候买。

千万不能等到身体出问题了才想起来买,到时候被拒保,再后悔,也没用了!

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