意外险里有什么猫腻?

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你知道买的人最多的保险是什么吗?
意外险

你知道中国最大的保障型险种是什么吗?
还是意外险

很意外吗?
刚刚过去的2019年,意外险卖了135万件,总保额是2825万亿元,在所有保险的总保额(6470万亿元)中占44%

意外险虽然卖的多,但因为每单的保费便宜,在总保费只占2个百分点,所以在整个保险大家庭里,还是“小”险种。

但就是这么个又“大”又“小”的保险,藏的猫腻却不少

意外险里有什么猫腻? 保险知识 第1张

说实话,很多意外险卖得很不光彩。

● 有些意外险是在你不知不觉中买下的
它可能是你买长途汽车票是跟车票一起递给你的小纸片,它可能是你买机票是默认被勾选的“航空意外保障”。

● 有些意外险是在你心不甘情不愿的状态下买的
它可能是你做现金贷时,平台要求你必须买的;它可能是你给摩托车投保时,保险公司说不买就不给你保车险;它还可能是你抢火车票、抢新手机时,平台让你“自愿”买的。

● 还有不少意外险是在你糊里糊涂的状态下买的
你想买个保大病的保险,结果,投保的时候,意外险混在附加险里,也一起买了。你说不想要也没用,捆绑来的。

类似的事情还有很多。媒体报道大家随手搜搜,可谓是一箩筐。

意外险里有什么猫腻? 保险知识 第2张

意外险里有什么猫腻? 保险知识 第3张

意外险还是个很有意思的保险。

一方面很赚很暴利,一方面却在严重亏损

猫妹查了一下银保监会最新公布的2019年的数据。

人身险类别下,这类保险赔付率不足还3成

意外险里有什么猫腻? 保险知识 第4张

对于人身险公司来说,意外险的确很有赚头

一般在长险保单后面附加的意外险,每10万保额的年保费是200元,不带意外医疗责任。

大家对比一下猫妹推荐的意外险就知道有多“暴利”了:
小蜜蜂,50万保额,只要158元,还带5万意外医疗;100万保额的亚太超人也才299元。

折算成同等保额,差不多有6倍的价差

但这还不算,有些附加意外险的价格更离谱。比如猫妹在网上随手搜了一张几年前的保单图片,20万保额,每年保费居然敢要920元。 

意外险里有什么猫腻? 保险知识 第5张

除此之外,人身险公司还卖了很多长期返还型意外险,就那种一年交小1万,交10年,30年后给你返10万那种。

但对财险公司来说,这种很有“赚头”的意外险又让他们承受了很大的亏损

有媒体报道称,单单是一个意外险,就让财险行业在2019年亏损了9亿元。

亏损的根源,有些是承保亏损,比如定价太低,比如赔付异常,遭遇了恶意骗保羊毛党,像猫妹之前推荐的几个意外险,真的被薅秃了。

当下的骗保手段也是五花八门,无所不用其极。比如杀妻骗保的,比如自杀伪造成意外死亡的,像最近刚终身判决的那个涉及2400万保额的溺亡案件(法院最终判决是自杀,支持保险公司拒赔)。

但还有一个原因,就跟消费者没关系了。很多产品亏损的原因在于手续费太高,远超合理水平,银保监会人身险部相关负责人就表示,前期调研摸排情况显示,个别地区借款人意外险、第三方平台销售的旅游意外险等产品的手续费率高达50%以上,部分渠道销售的航空意外险手续费率更是高于90%。

意外险里有什么猫腻? 保险知识 第6张

手续费是给谁的?是给销售平台的。

保险公司太渴望保费了,但意外险太便宜了,很多保险公司又没有地推队伍,靠自己的那点流量,一单单的卖出去,不现实。于是就有了某些平台挟流量以令保险公司……

保险公司赔出去的钱,加上那么夸张的手续费,可不就亏了吗。

为了多赚点钱,保险公司和平台都不会把合作的保险定价定的很良心。

就拿价格N年不变的航意险来说吧,20块钱一份,每份保额20万元,而且只保从踏上飞机上到离开舱门的那么一段时间。而猫妹给大家推荐的500万保额的航意险,保1年,不管飞几次,只要25元。

但说来说去,不管是赔付率3成的意外险也好,亏损9亿的意外险也罢,对于买保险的人来说,都不是什么好保险,吃亏的还是主动和被动买了这些保险的人啊。

意外险里有什么猫腻? 保险知识 第7张

意外险里有什么猫腻? 保险知识 第8张

问题,银保监会都看在眼里,所以最近发了《关于加快推进意外险改革的意见》。

这个《意见》猫妹就不给大家一一解读了,直接把监管的态度总结一下,蛮明确的,就是改革与重塑——从前端的销售、手续费,到后端的理赔、准备金、风控体系,再到建立市场化的定价规则、行业性的反欺诈数据平台,都有涉及改革

目标是建立意外险费率市场化形成机制,更好保护保险消费者合法权益,推动意外险市场高质量发展。

如果监管的改革能见到实效,那么意外险市场整体的降价可期(小蜜蜂这种意外险,就不要惦记降价了,不下架就不错了),很多乱象也能得到改善。

意外险里有什么猫腻? 保险知识 第9张

如果能有更多的价格便宜量又足的意外险出现,对大家来说是好事儿,否则现在就是那么几个低价意外险在支撑,猫妹还时刻担心指不定哪天就停售了。

但这些都还只是如果。因为意外险的治理最早可以追溯到2009年,多年过去了,问题依旧啊……

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