如何挑选意外险?哪些常见“意外”意外险不保?

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什么是意外?


我们常听说,明天和意外,你永远不知道哪一个先来。那我们今天就来分享一下,作为四大基础保障中看似最简单的意外险

意外险中的意外是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件对身体造成的伤害或死亡。

那么,经常会有朋友问我:意外医疗的话,医疗险也能赔;意外身故的话,寿险也能赔,为什么一定要买意外险呢?

确实,意外险的保障责任,跟很多险种都有重合的地方,所以很多人会忽略掉它。但在实际理赔时,意外险还是不可替代的。

急于知道答案的亲,请滑至文末看总结如何挑选意外险?哪些常见“意外”意外险不保? 保险知识


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意外险为何不可替代



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医疗险报销通常有一定条件,比如必须住院,或者达到一定的免赔额。


而意外险对于意外医疗的理赔门槛低很多,不少产品连意外门诊都可以报销。


比如被猫抓了,在门诊花个几百块,住院医疗险无能为力时,意外医疗却能发挥作用。



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只有意外险才能完美覆盖意外伤残责任,且伤残一般影响比较长远,会导致我们的劳动能力下降,长期收入受到影响。


虽然重疾险、寿险也保障伤残,但几乎都是要求全残(少两个胳膊两个腿或者双目永久失明等)。


但是如果只是意外少了一个手指头的话,只有“意外伤残”可以理赔。


所以,四大险种(重疾险、寿险、医疗险、意外险)每一个都有其不可替代的作用,缺一不可。


那么说完为什么要买,我们看看应该怎么买。


意外险大概是所有险种里最简单也最便宜的了。但是,买错的人却不少。

每次出门,花20块买机票或者火车票绑定的意外险?

花10倍甚至几十倍的价钱,买个长期的返还型意外险?

电话那头一个声音甜美的姑娘告诉你每天存几块就有几百万的保障?


NO,以上操作都不对。

意外险就是高杠杆,并不像重疾险、寿险、医疗险那样随着年龄的增长,保费不断上涨。

所以,意外险其实非常适合买一年期的消费型产品。若担心忘记续保也可以买长期型的意外险,但是保额一定要做足。

因为,买保险就是买保额!


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如何挑选意外险



挑选意外险,这三项责任缺一不可


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意外身故:意外导致人没了可以一次性得到一笔赔付,其中身故发生概率中疾病导致的占比80%,意外导致身故占比20%。



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意外伤残(很重要):因为意外的原因导致残疾,会根据残疾等级按比例赔付。


残疾一共分10级,一级最严重,十级最轻,依次赔付100%-10%的保额,所以意外险保额建议买高不买低。


同时,伤残责任不单对成年人重要,对孩子也很重要;毕竟中国每年都有2600万人被烧伤或烫伤。



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意外医疗:因意外事故导致产生的合理且必须的费用;通常,门诊和住院都能报销;


要注意的是,报销范围是否涵盖社保报销不了的自费药,且要看报销额度和报销比例。


对孩子来说,意外医疗的需求显然更高频,也更实用。


小熊的侄女就曾因为意外摔伤去医院缝美容针,做父母的都不想让孩子脸上留下疤痕,哪怕医保不能报销也愿意自掏腰包。这时候,如果有一份0免赔、100%赔付、高额度且不限社保的意外医疗就完美了。


同时,可以看看这三个加分项:

1、如有意外津贴,补充误工费用的话最好。

2、可保猝死的话更佳,不过意外险中的猝死保额一般不高,可通过增加定期寿险来提高保障额度。

3、能叠加赔付交通意外的话,更好。

针对成年人,建议更偏重意外保额--做到50万以上,且5-10倍年收入最佳。

最后,我们再来谈谈那些意外险不保的“意外”。

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那些意外险不保的常见“意外”



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妊娠期


大多数意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条款中,妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的,包括意外怀孕。如果想在孕期获得保障,可以考虑生育保险、高端医疗险以及母婴险等。



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猝死


猝死是因潜在的疾病突然发作导致的身故,不符合“非疾病的”这一要素,一般不赔。但近些年随着年轻人猝死的发生率越来越高,部分意外险也扩展了猝死责任;大家可以根据自己的需求选购。



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个体食物中毒


一般情况下,如果不是群体性中毒(3人以上),只是个体中毒的话,不属于保险认定的意外范围,因为有可能是个人的疾病因素或体质不好导致的。


例如,一个班级30个孩子在食堂吃饭,其他孩子都没事,但是小A因为食物中毒进医院,这种情况保险公司一般不赔。



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手术意外


由于手术本身就具有风险性,而且在手术前就已经清楚了手术存在的潜在风险,因此不符合意外险中“非疾病、突发、非本意”的条件。


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因病摔倒


比如我们在新闻上常见的一些老年人因突发心脏病不慎摔倒,最后身故,就不属于保障范围,因为导致身故最直接的原因是疾病,而不是摔倒。



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高风险运动


很多意外险对于高风险运动都是除外承保的,比如:潜水、跳伞、热气球运动、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等。因为这不符合“非本意的”这一要素。


虽然意外险的门槛是所有险种中最低的,但对职业的要求却是最严格的。



最后

特别要提醒大家的是:投保意外险一定根据自己的职业类别来选择,因为不同职业类别对应的风险指数不同。


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总结


1、只有意外险才能覆盖意外伤残责任,且意外医疗理赔门槛低,非常实用。

2、意外险建议购买一年期消费型产品,价格实惠,杠杆高。

3、意外险3大必备责任:意外身故、意外伤残、意外医疗;

4、意外险不保的6大常见“意外”:妊娠期、猝死、个体食物中毒、手术意外、因病摔倒、高风险运动。

5、买保险就是买保额,成人意外建议重点关注保额。孩子的建议首选覆盖社保外用药,意外医疗保额较高的,100%赔付的意外险。

6、买意外险一定要选对职业类别。

一顿饭的钱,解决一年的意外风险顾虑,建议人手一份。

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