泰康的健康尊享D值得买吗?

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泰康的健康尊享D值得买吗? 保险知识 第1张


前天,一个朋友给我发来这样一张图片,


泰康的健康尊享D值得买吗? 保险知识 第2张


是泰康人寿一款百万医疗险:健康尊享D。

 

1-3项都平平无奇,因为百万医疗险都能做到。

 

从第4项开始,就令我吃惊:

●停售也能续保;

●社保报销后,100%补充报销;

●私立医院、特需病房都能报销。

 

好像有点强啊。

泰康的健康尊享D值得买吗? 保险知识 第3张


但图片不像是官方发布的,很可能来源于某个业务员的朋友圈。

 

那么,其真实性就有待考究...

 

于是我在中国保险协会官网上找到了这款产品的条款。 


不吹不黑,公平客观的聊一下这款产品。

 

希望不要有代理人无脑怼我,请用事实说话。


1

优点

1、补充报销

大家都知道:百万医疗险之所以便宜,是因为有1万块钱免赔额,然而很多人不知道免赔额的计算方式。

 

举个例子,小明住院花了4万,医保报销了2万,百万医疗险该赔付多少?

 

大多数百万医疗险合同都会这样写:被保险人通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿,不可用于抵扣免赔额。


因此,赔付1万元(4万-2万-1万)。

 

健康尊享D的条款则写的很复杂:


泰康的健康尊享D值得买吗? 保险知识 第4张


下面还有一句话:


泰康的健康尊享D值得买吗? 保险知识 第5张


总结下来就是:医保可以抵扣免赔额,免赔额取下面两者中较大者:

●1万块钱

●医保已经报销的额度。


这样算下来,可以报销2万(4万-2万)。


不论什么情况,都比普通百万医疗险赔付的更多,最多多赔付1万元。


2、医院要求

根据合同条款8.8释义:

●本合同计划一所指医院为国务院卫生行政主管部门医院等级分类中的二级合格或者二级合格以上的社会基本医疗保险规定的定点医院普通部...

●本合同计划二所指医院为国务院卫生行政主管部门医院等级分类中的二级合格或者二级合格以上的社会基本医疗保险规定的定点医院普通部及其所附属的国际医疗、特需医疗、贵宾医疗、外宾医疗或者相类似的部门和科室...

 

简言之:

计划一包括医保定点医院普通部,

计划二包括医保定点医院普通部及VIP部。

 

条款中没有限制公立医院,意味着只要符合条件,私立也可以。

 

3、续保

停售也能续保,这是我万万不敢相信的。


几乎我见过的任何一款医疗险都会写上:本产品一经停售,不接受续保申请,但会向您提供投保其他产品的建议。

 

因此,我打开了条款细细看了下:前两次续保需要审核,第3次及以后续保无需审核。

 

而并没有写明:停售能否续保。


我又通过泰康人寿的官方公众号咨询了下,收到这样的回答:


泰康的健康尊享D值得买吗? 保险知识 第6张


虽然合同里面没有写明,毕竟这是官方的声音,我姑且认为:只要通过了前两次的续保审核,就可以无条件续保到105岁。

 

这一点,有点6。

 

说完了优点,再来看看缺点。


2

缺点

1、保额低

以计划一为例,普通医疗额度50万,重疾医疗100万,合计也就150万。

 

各项保障责任还设了限额,如图:


泰康的健康尊享D值得买吗? 保险知识 第7张


比如门诊透析最多报销20万,肿瘤放化疗最多报销20万。

 

尊享e生,普通医疗300万,重疾医疗300万,累计600万,更不会对单项保障限额,差距悬殊。

 

刚投保时,保额只有150万,不过这款产品有无理赔优待:未发生理赔,重疾保额每年上涨10万,普通医疗上涨5万,最多翻倍。


也就是说,10年内没有理赔的话,重疾医疗保额可以上涨到200万,普通医疗上涨到100万。


就作为长期续保乃至终身的百万医疗险来看,其保额存在不足的隐患,毕竟医疗通胀的幅度达到了惊人的10%/年。

 

2、不支持院外药品报销

根据2.8免责条款第3条:


泰康的健康尊享D值得买吗? 保险知识 第8张

 

医院外的药店买的药,不予报销。


这些年,虽然医保局将抗癌靶向药纳入了医保报销范围内,仍然一药难求,医院药房很难买到抗癌药。

 

在「与癌共舞」网络论坛的一份调查中显示,截止到2018年12月16日,504个癌症患者中,有53.4%的患者透露,医院已经明确表示不进医保抗癌药。

 

而抗癌药着实昂贵,治疗肺癌的特效药可瑞达每月花费51194元,治疗乳腺癌的特效药爱博新每月花费29800元。

 

另外,癌症的治疗周期很长,没个三年五载很难痊愈,试问几个家庭能自费吃得起3-5年的抗癌药呢?

 

这是个很致命的问题。

 

3、价格不便宜

我们将进行两个对比:


对比一:健康尊享D(计划一)vs好医保长期医疗

好医保长期医疗,年度400万保额,不对医院外药店购药免责,6年共享1万免赔额,保证6年续保,停售无条件转投其他医疗险(写进条款)。

 

对比二:健康尊享D(计划二)vs复星超越保(特需版)

复星超越保(特需版):6年保证续保,年度400万保额,合同写明可以报销癌症特效药,可报销二级及以上定点医院特需部,停售无条件转投其他医疗险(写进条款)。


可以说,这两款产品在保障责任上有过之而无不及,下面看下费率表:


泰康的健康尊享D值得买吗? 保险知识 第9张

 

结论:

●健康尊享D(计划一)的保费的是好医保长期医疗的1.45倍到4.04倍;

●健康尊享D(计划二)的保费是复星超越保的0.76-2.96倍,85-89岁复星超越保价格更贵。

 

虽然健康尊享D有补充报销的功能,但是就价格差距而言,购买一份小额的住院医疗险完全可以弥补。


3

写在最后

宣传,也许只会扬长避短。


真相,往往在你看不到的角落。

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