怎么选出最高性价比的儿童重疾险?

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昨天,有一位妈妈来跟精算君吐槽:

 

--“疫情期间在家办公,空余时间除了工作就是研究保险,最近在某渠道看了重疾险排名榜,发现自己刚买给孩子买的守卫者3号竟然排在很多老产品的后面,我是不是买错了啊?!”

 

重疾险怎么选?应该是全世界消费者的痛点,因为重疾险太复杂了,金融、精算、法律、医学等多种知识都混在里面。

 

上面这位妈妈也算是精明消费者,否则也不会看了这么多产品测评后才做的决定。


那么,她真的买错了吗?还是她看到的重疾榜单有问题?

 

为了解开她的疑惑,今天精算君做了一份严谨的儿童重疾险产品榜单仅供大家参考

 

 

我们先看看这个渠道的“儿童终身重疾险”排名榜:

 

最适合给男孩子买的重疾险产品排名


1、国富人寿嘉和保

2、复星健康妈咪保贝

3、信泰超级玛丽2020Max

4、横琴人寿大黄蜂PLUS

5、昆仑健康守卫者3号 

该渠道给出的排名依据

 

->国富嘉和保男性定价极其便宜

->妈咪宝贝罕见病保障高,而且儿童特定重疾保障期限没有到期年龄限制,可以保终身

->信泰超级玛丽2020MAX,首次重疾一直增额50%到60岁,还覆盖三种最高发重疾二次赔

->其他产品保障全面,但没有突出亮点

 

最适合给女孩子买的重疾险产品排名


1、复星健康妈咪保贝

2、横琴人寿大黄蜂PLUS

3、昆仑健康守卫者3号

4、横琴人寿优惠宝

5、信泰超级玛丽2020Max

 

该渠道给出的排名依据

 

->复联妈咪宝贝女性价格极其优惠,加上儿童特定重疾保障期限没有到期年龄限制,终身都可以获赔

->横琴大黄蜂Plus和守卫者3号都是大而全无突出亮点

->横琴优惠宝女性定价很优惠,而且首次重疾一直增额60%到60岁,癌症二次赔保额也有120%

 

啊!!!这写的啥啊!我真的看不下去

 

怎么选出最高性价比的儿童重疾险? 保险知识 第1张

 

昨天我实在没忍住,晚上挑灯夜战2小时,做了一份关于这批产品的投产比分析,从各项保险责任的定义、保额、对应的理赔发生可能性出发,然后结合货币的长期时间价值,算出不同产品在未来的精算责任现值,最终得到了这样的一个“给孩子买终身重疾险的产品排行榜”。


产品投产比高低决定产品排名高低,投产比越高,说明我们买的越值,未来可能赔得越多!


投产比 = 各项保险责任精算现值/保费精算现值

 

 

先给大家放出排名榜单吧,我估计大家最关注就是这个:

 

怎么选出最高性价比的儿童重疾险? 保险知识 第2张

 

说明:

1、上图的“投产比值”为平均投产比,即我先把0-17岁每年年龄的投产比测算出来,再去平均值然后做出上述排名。

2、横琴人寿优惠宝、信泰超级玛丽、国富人寿嘉和保是单次赔的重疾险,而且都加上癌症二次赔或者特定疾病二次赔责任进行投产比测算。

3、昆仑健康守卫者3号、复星健康妈咪保贝、横琴大黄蜂为多次赔的重疾险,其中前两款为不分组重疾多次赔,大黄蜂为分组重疾多次赔。

4、昆仑健康守卫者3号和横琴大黄蜂都支持癌症二次赔,因此除了测算基础责任的投产比外,我还测算了基础责任+癌症二次赔后的投产比。

 

文章开头来咨询的妈妈看了精算君的这份榜单后,也听了我的专业解读,终于放下了心:


“没想到,新上线的“昆仑健康守卫者3号还真没买错,看来专业的事还得让专业的人去做!”

 

最后,我知道你们一定很好奇我的这次排名测算过程,精算君可以负责任告诉大家,必须是有理有据的,下面我来给大家做个简单介绍吧。

 

 

(一)测算前的准备

 

一套针对0-106岁不同年龄的疾病发病率表,包括:重疾发病率、轻症发病率、中症发病率、特定重疾3年间隔期后的复发率、癌症3年间隔期后的复发率、癌症1年间隔期后的复发率、不分组不同重疾1间隔期后的发病率、分组不同重疾1间隔期后的发病率、死亡发生率、儿童罕见重疾发病率、儿童特定重疾发病率

 

(二)搭建Excel模型

 

把长期生存因子、以及不同年龄段的各项责任的理赔率因子算出来,然后对应不同产品、不同责任、不同保额,结合用3.5%长期利率来贴现,算出这些保险责任在未来发生赔付时的精算现值。

 

产品投产比 = 各项责任精算现值/支付保费的精算现值

 

(三)提出假设并测算结果

 

假设我们都给孩子准备了一年5000元*30年=15万的保费预算买终身重疾险,这笔预算分别买上述产品,测算能买到的基本保额,再代入excel模板测算责任精算现值,从而计算出投产比


然后将0-17岁各个年龄点的投产比测算出来,算出算数平均后再进行排名

 

(四)测算结果展示


<<>横置屏幕查看产品投产比分析结果  >>

怎么选出最高性价比的儿童重疾险? 保险知识 第3张

<<>横置屏幕查看产品投产比分析结果  >>


附1:基本测算逻辑解释

 

为什么能把这批产品放在一起做测评呢?


这是因为这批产品都是近1年内投放市场的,无论是保险责任范围、还是所保的重大疾病、轻症疾病、中症疾病、儿童特定/罕见疾病、重疾(分组/不分组)二次赔,都是比较一致的。

 

即便有细微病种的差别,但从发病概率看,有差别的病种发病概率都极低极低,例如妈咪保贝的儿童特定罕见重疾。

 

附2:Excel测算模板部分展示


怎么选出最高性价比的儿童重疾险? 保险知识 第4张

 

 

对着排名榜,我们就能买到最高性价比的儿童重疾险吗?

 

精算君回答:可以。


最高性价比的产品就一定最适合你吗?


精算君回答:未必就是!

 

例如:虽然国富人寿嘉和保在男孩榜单中排名第一,但是这款产品对于0-3岁孩子投保限制最高只能买20万,20万终身重疾?保额买不足,顶个球用啊!

 

又例如,孩子有些健康异常问题不能完全符合健康告知要求,需要走人工核保,这时候就不是我们主动选产品了,而是保险公司来挑选我们了!

 

又例如,如果我们已经给孩子买过重疾险,这时候要再买,那就要结合孩子已有产品的保障特性、保险期限做组合或补充,而不是盲目按照榜单排名来选。可能很多人都可能买过少儿平X福,这款产品是单次赔重疾,现在加保我更推荐选多次赔产品,例如昆仑健康守卫者3号。

 

再例如,很多人买保险不仅靠疗效还要看广告,对保险公司也有要求,那么今日入榜的这批公司能不能入你的法眼呢?大家不妨掂量一下,反正精算君自己作为业内人士,买保险从来是只看疗效不看广告

 

好吧,这一期儿童终身重疾险榜单就做到这里,未来大家如果还有兴趣、我也有时间,再给大家做个成年人重疾榜单,或定期重疾榜单。

 

不过精算君要再次提醒大家,怎么买重疾险,绝对不是一张榜单就能搞定,我们一定要结合现实情况来综合评估


标签: 重疾险

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