儿童重疾险怎样选不踩坑?哪种保障好?

汇财网 202 0
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孩子是父母的心头肉,每位父母都想给孩子最好的东西,买保险时也是一样。

但保险是非常复杂的金融产品,在挑选时,难免会有不少疑惑。比如说:

那么多产品,哪种保障好?保终身还是保定期?怎样选才能不踩坑?

今天,深蓝君想通过一篇文章,对市面上的 儿童重疾险,做一个详细的分析。

主要内容如下:

  • 给孩子买保险,3 个误区要避开!

  • 儿童重疾险这么多,哪款值得买?

  • 3 套方案,手把手教你为孩子搭配!


一、儿童重疾险,挑选要注意哪些?
正所谓隔行如隔山,想给孩子买对保险并不容易,相反很多父母都会陷入一些误区:

误区 1 :先买教育金
中国人向来有储蓄的习惯,不少父母喜欢给孩子买教育金,这是最常见的误区。


事实上,国家的义务教育已经做得很好了,就算不买教育金,绝大部分家庭都不会上不起学。


儿童重疾险怎样选不踩坑?哪种保障好? 保险知识 第1张


相反,我们更应该关注疾病和意外的保障,拖垮一个家庭经济的,往往是这些风险。

误区 2:先给孩子买,大人却裸奔
有的家庭年收入不到 10 万,每年却要花近万元给孩子买保险,等到想给自己买保险了,才发现根本就没有预算了…


其实对一个家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。因此,理性的做法应该是:先大人,后小孩

如果父母不幸出险,至少孩子能拿到一笔理赔金,可以维持正常的生活,继续接受良好的教育。


误区 3:要买就买最好的
父母总想给孩子最好的,可保险只是一个工具,本身并没有好坏之分。


如果你有充足的预算,当然保障越多越好,保障时间越长越好。但如果预算有限,我更推荐定期重疾险,每年保费只要几百块,就能获得不错的保障。

保险是多次配置的过程,等我们以后预算变多了,或者孩子长大后有能力赚钱了,可以增加新的保障

以上 3 点就是深蓝君总结的常见误区,只要想清楚这几个问题,给孩子买保险就基本不会走偏。

二、6 款儿童重疾险测评,哪款好?
对于普通工薪家庭来说,保 30 年的儿童重疾,就是很不错的选择,我给两个孩子买的也是这类产品。

通过全网搜索,我挑选出 6 款比较优秀的产品:

  • 瑞泰人寿大黄蜂时光机

  • 横琴人寿大黄蜂 3 号 plus

  • 人保健康福少儿重疾

  • 复星联合妈咪保贝

  • 瑞泰人寿晴天保保

  • 国华成人及儿童重疾


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直接说结论:

  • 如果追求性价比:大黄蜂时光机 的价格相当有竞争力,保障也够用。如果不附加儿童特定疾病保障,还能再便宜 30%,比之前推荐的 国华成人及儿童重疾 更好。

  • 如果追求保障全面:可以考虑 大黄蜂 3 号 plus、妈咪保贝,除了儿童特疾保障齐全,还能附加多次赔付,到期后还能免健康告知续保其他重疾险。

  • 如果想要更高保额:晴天保保 的保额,每两年增长 15%,最高能达到基本保额的 1.75 倍,买 50 万的保额,最多就能涨到 87.5 万。


不同的人在挑选时有不同的偏好,有的人希望价格最低,有的人看重保障更全,以上是我的 3 种建议,希望能给大家一些参考。

三、重点产品点评分析
正所谓外行看热闹,内行看门道,下面我们继续对各款产品进行深入分析。

1、妈咪保贝:综合表现最好
如果想给孩子买一款儿童定期重疾,我个人会首选 妈咪保贝。这款儿童重疾险不是最便宜的,但是却非常有特色:

  • 保障灵活:除了能附加重疾二次赔付,保障时间还能选择保 20-30 年、保到 70 岁、80 岁或终身。

  • 儿童高发重疾齐全:对于大多数儿童高发重疾,都能双倍赔付,是目前儿童重疾险里面最全的。


为了大家能直观了解,我整理了一张儿童高发重疾表:

儿童重疾险怎样选不踩坑?哪种保障好? 保险知识 第3张


相比于其它儿童定期重疾,妈咪保贝特定疾病综合保障最好,其中绝大部分特定疾病,都可以双倍赔付,而且没有赔付年龄限制。

如果不幸罹患 5 种罕见疾病,还可以获得 3 倍赔付,买了 80 万保额,最多能赔 240 万,给人满满的安全感。

此外,妈咪保贝只要没有申请过理赔,就可以在产品到期后 60 天内,免健康告知续保其它重疾险,但要满足一定的要求:


儿童重疾险怎样选不踩坑?哪种保障好? 保险知识 第4张


如果你担心孩子中途生过一些疾病,比如大三阳、肾炎等,后续不好买其他保险,这个功能就能很好地解决这个问题。

总的来说,妈咪保贝 是目前我最喜欢的儿童重疾,过去我还有更详细的分析。


2、大黄蜂 3 号 plus:最便宜的多次赔付
大黄蜂 3 号升级到了 plus 版,如果选择保 30 年,在前 10 年得重疾能多赔 50%;选保终身,前 20 年得重疾能多赔 50%。

和之前相比,大黄蜂 3 号 plus 主要有两点升级:

升级一:新增癌症二次保障
大黄蜂 3 号 plus 新增了癌症 2 次赔,如果罹患癌症,间隔 3 年后,无论是癌症的新发、复发、转移或持续,都能再赔 1 倍保额。

不过想附加这个保障,需要先附加重疾多次赔,而且要选择保终身我整理了一张表:


儿童重疾险怎样选不踩坑?哪种保障好? 保险知识 第5张


如图所示:

在儿童多次赔付重疾险里,目前大黄蜂 3 号是最便宜的,0 岁男孩买 50 万保额,价格才 2270 元。即便再加上癌症 2 次赔付,价格也没有贵多少,适合有一定预算的家庭。

升级二:儿童特定疾病更全
如果 20 岁前罹患儿童特定疾病,可以赔 2.2 倍保额,买 50 万就赔 110 万。而且这款产品还升级了部分特疾:


儿童重疾险怎样选不踩坑?哪种保障好? 保险知识 第6张


可以看到,新版将 重症肌无力、重症手足口升级为赔 2.2 倍保额,还新增了智力障碍的保障,相比之前更全面了。

如果在 10 岁前投保,将来也能免健康告知,续保其它重疾险。

总的来说,大黄蜂 3 号 plus 也是非常不错的产品。个人觉得首选妈咪保贝,因为儿童特疾更好,大黄蜂 3 号 plus 可以作为备选。

更详细的分析,可以点击这里查看>>>

3、大黄蜂时光机:性价比最高 
大黄蜂时光机 是最近出的新品,和之前的大黄蜂 3 号、大黄蜂 2 号没有关系。它的保障包括了重疾、中症、轻症,可以说该有的都有了。

这款产品在不附加儿童特疾的情况下,价格非常有优势,我拿最便宜的国华成人及儿童重疾对比:


儿童重疾险怎样选不踩坑?哪种保障好? 保险知识 第7张


可以看到,大黄蜂时光机 仅仅贵了几十块,但是保障上要好了很多,不仅多了中症保障,而且轻症的赔付比例也更高了。

如果你让我来选,我就直接买大黄蜂时光机了,毕竟这个年代,谁出不起这一年几十块呢?

另外,这款产品附加特定疾病后,也同样值得考虑,虽然保障没有妈咪保贝好,但价格也比妈咪保贝便宜点。

不过需要提醒大家,大黄蜂时光机附加多次赔付,虽然看上去很便宜,但 30 岁后的保障太差,我是不建议附加的

因此,这款产品最值得买的就是 基础保障版本,想了解更详细的测评,可以点击这里查看>>>

4、瑞泰人寿晴天保保:保额可递增
晴天保保 除了增加中症保障外,产品最大的特点就是 保额递增,每两年固定增长基本保额的 15%,最高一共可增长 75%。

以第 1 年购买 50 万保额为例,在第 11 年时,保额可以达到 87.5 万,能够一定程度上抵御通货膨胀。


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如果你更看重保额增长,那么晴天保保会更适合你。

5、人保健康福少儿重疾:可按月缴费
健康福少儿重疾 的保障也很全面,重疾、中症、轻症全覆盖,而且还能按月缴费。

以0 岁男孩为例,50 万保额交 20 年保 30 年,每年的保费只有 550 元,如果选择按月缴费,每个月只要交四五十块钱。

另外这款产品虽然能身故赔保额,但对孩子来说,身故保障并不是很重要,在价格差不多的情况下,有当然更好,但不是考虑的重点。

这款产品最值得买的就是保 20/30年,保终身就没有优势了,可以看看下面的儿童长期重疾。

四、长期儿童重疾,选哪款好?
父母对孩子的爱都是一辈子的,如果觉得 30 年的保障太短,也可以考虑保障到 70 岁或者是保终身。

我搜索整理了部分产品:

  • 瑞泰瑞盈

  • 国富嘉和保

  • 横琴优惠宝

  • 百年康惠保 2020

  • 昆仑健康守卫者 3 号

  • 和泰超级玛丽 2020 pro

  • 信泰超级玛丽 2020 Max


儿童重疾险怎样选不踩坑?哪种保障好? 保险知识 第9张
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直接说结论:

  • 如果追求性价比:瑞泰瑞盈 选择交到 60 岁保到 60 岁,每年只要几百块,不过只能满足最基础的保障;国富嘉和保 的保障更好一些,而且前 15 年多赔 50%。

  • 如果追求保障全面:守卫者 3 号 多次赔付更容易; 超级玛丽2020Max 和 优惠宝 60 岁前分别多赔 50%、 60%,退休前的保障更充足;如果你的预算足够,还可以附加癌症二次赔付。

不久前,我做过更详细的测评,点击下方链接就能看到:

  • 2020 最新消费型重疾险测评
  • 守卫者 3 号,保障最好的重疾险?

五、手把手教你为孩子搭配保险!
给孩子买重疾,其实并不是只能买一个,有时候搭配购买,反而能让保障更加全面。

为了大家更容易理解,我按照预算,整理了 3 套不同的方案,供大家参考:

方案一:预算 1000 元,儿童重疾方案

儿童重疾险怎样选不踩坑?哪种保障好? 保险知识 第10张


这个方案都是保 30 年的定期重疾,可以极大地做高保额,30 岁前罹患普通重疾,可以赔 100 万,如果是儿童特定重疾,可以赔 150 万。

虽然 30 岁后没有保障了,但到时可以再加保。而且这两款产品,只要没有发生过理赔,到期后可以免健康告知续保新产品。

每年 1000 块的保费,就可以给孩子一个比较充足的保障,想给孩子做高保额,可以考虑这种搭配思路。

方案二:预算 2000 元,儿童重疾方案

儿童重疾险怎样选不踩坑?哪种保障好? 保险知识 第11张

这种搭配方案长短兼备,不仅让孩子在 30 岁前有了很好的保障,成年后的保障也是比较充足的。

  • 30 岁前:罹患普通重疾,可以赔 125 万,如果罹患儿童特定疾病,最高可以赔 175 万。

  • 30 岁后:如果一直身体健康,61 岁前仍然有 75 万重疾,61-70 岁也还有 50 万重疾保障。


对于大多数家庭来说,这套方案已经够用了,每年也才不到 2000 元而已。

方案三:预算 3500 元,儿童重疾方案

儿童重疾险怎样选不踩坑?哪种保障好? 保险知识 第12张


这套方案可以说是儿童重疾的“顶配”了,比方案二保得更久,可以保障孩子一辈子。

而且守卫者 3 号作为不分组重疾险,重疾最多赔两次,赔付概率也会更高,适合有一定预算的家庭考虑。

建议大家重点参考方案的配置思路,具体产品的选择,可以根据自己的需求来定。只要思路是对的,结果就一定不会差。

六、写在最后
在我看来,给孩子买保险是一件非常个性化的事情。钱多有钱多的买法,想控制预算,也能买到够用就好的保障。

除了重疾险,孩子的意外险医疗险同样值得各位家长关注。至于寿险,深蓝君是不建议给孩子买的,毕竟孩子并没有家庭责任需要承担。

标签: 重疾险

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