为什么要买年金险?

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刚工作那年,我对这个说法深信不疑?


「未来二十年,工资一定是看涨的,不用担心缺钱花。」


可当成家有了娃,父母老了,身上的担子重了,我开始觉得,和那些虚无缥缈的「预期」相比,抓在手里的人民币,才更有安全感


趁着现在还能拼,把健康保障、孩子教育和自己的养老问题都搞定,才能在未来真正享受「退休」带来的岁月静好


为什么要买年金险? 保险知识 第1张


尤其是今年,你应该也对生活的艰难有了更深的体会。


疫情当前,短期通胀不可避免。「年金险」作为一种养老规划或稳健的理财方式,真的很不错。


上周直播答疑后,大多都想知道自己更适合买哪款,以后能领多少钱。

 

今天我就通过具体例子,给你算算钱。帮你在即将下架的2款产品中,做出决策。


01


你为什么要买年金险?


想挑一个最适合你的产品,这个问题,你一定得搞懂。


是为了给自己存养老钱?


还是为了在众多高风险投资中,寻求一份收益稳定、安全兜底的资产?


这个答案

决定了你该买哪一类年金险?


纯养老


如果,你单纯就是买个年金养老,希望以后每年多领点钱,应对老年生活。


那就选它。


投进去的钱最好不要自己随意动,等着按时领钱就好,活多久就能领多久。


偏重理财


如果,相对于给自己预留养老金,你更注重理财,想在自己的投资中,留条收益稳定、本金安全的后路。


那就选它。


回本快,满足你灵活运用资金的需求,还有万能账户,给你更多空间运作资本。


当然,不管是出于什么目的买年金险,都要买收益高的。


这一步,我来,帮你过滤掉收益低的。


只要是我钱多多推荐的,实际收益都差不了。比如本月即将下架的这两款,预定利率都是4.025%,是市面上凤毛麟角的产品了。




02



单纯存「养老钱」

可选自在人生A

 

适合谁


纯粹想存钱给自己养老的人,且这笔钱投进去短期内不会动用。


特 点


1、每年领的钱多,后期收益率高;


2、活多久就领多久,如果没领几年就过世了,也保证领取20年;


3、前期回本慢,不建议中途退保;


4、领取20年以后去世,没有身故保险金。


钱多多个人是很喜欢这款养老金的,不用它理财,而是纯粹养老。


老年生活有保障,活着的时候多领些钱,照顾好自己,也能减轻子女的负担。


整体来看,和12月底停售的「星享福」比较相似,优势也很明显。


为什么要买年金险? 保险知识 第2张

 

每年领取的养老金最多


举个例子?


30岁的钱小花,每年交5万,一共交10年。


60岁开始,每年能领73150元,只要活着,就一直能领钱。


目前中国人的平均寿命约77岁,假设钱小花77岁就过世了,她总共领了多少钱呢?


153.6万。


没领几年就过世了

也保证领取20年


假设你对自己的寿命没什么信心,也不用担心交的保费打水漂。


保险公司承诺你至少领够20年。


哪怕刚领了2年就挂了,剩下18年的钱,也会一次性全都交给家人


后期急用钱

可以申请保单贷款或退保


现金价值,就是这张保单当前的价值,也就是拿保单去退保能换回来多少钱。


现金价值高,后期急用钱,可以退保,把钱都取出来,不过以后也就不能再领钱了。


如果是短期应急,更建议用保单贷款,现金价值越高,能贷的钱就越多。


为什么要买年金险? 保险知识 第3张


很多年金险后期现金价值会归零,除了按月领钱,没别的用。


自在人生A是终身都有现金价值的,还以钱小花为例(每年交5万,交10年)


60岁开始领钱,到72岁时已经领了95万的养老金,此时保单的现金价值有76.5万


她最多可以贷出80%,也就是61万多,用来周转。


后期收益率高

越长寿领的钱越多


60岁开领后,随着年龄增长,收益率持续走高。


80岁时,收益率已经达到3.9%


90岁时,收益率能达到4.14%


几十年长期稳定的高利率,是很难得的。


当然,它也不是完美的


前期的现金价值很低,分10年缴费的话,前18年如果想退保,都是赔钱的,退回的钱还没有已经交的保费多。


领钱20年后,身故保险金就归零,领了20年的养老金之后挂掉,是没有身故赔偿的。


所以,自在人生A更适合手里有闲钱,且短时间内都不会用这笔钱,纯粹拿来养老的人。


03



兼顾储蓄和理财

可选招盈金生


适合谁:


手里有大笔闲钱,想要稳定收益兜底,用来理财的人


特点:


1、适合短期缴费,趸交或分3年交;


2、交完保费很快就回本,前期收益率高;


3、附加保底收益3%的万能账户,存取灵活,收益有保障。


这是一款比较有特色的理财型年金:快返型年金主险+万能账户


已经脱离了养老金的保障范围,理财兜底的功能更明显。


为什么要买年金险? 保险知识 第4张


相当于,买一款年金险,从第5年开始领钱


但这时候并不缺钱,返的钱就可以先不领,自动存进附带的「万能账户」,每年按照一定利率积攒利息。


能领多少钱?


举个例子?


假设40岁的钱老板,一次性投入50万,购买招盈金生做保本增值,并附加了万能账户。


那么,一共可以领3部分的钱:


① 第5年一次性领「特别生存金」10万元


② 第6年起,每年可领「养老金」9183元


③ 70岁时可一次性领「祝寿金」50万元


但是,由于它是理财性质的年金险,所以它的收益,不止这些,还有现金价值和万能账户带来的「隐形资产」。

 

回本快,现价高

资金周转自由


一次性就把所有保费交完,第一年年末,现金价值就几乎跟已经交的保费持平了。


分3年交的话,第4年年末,也基本回本。


这样的好处是,哪怕刚交完钱没几年就急用,把年金险里的钱取出来,也不会亏本。


当然,不取的话,只会增值更多。


配合万能账户,将获得一笔巨款。


多余的钱也放进万能账户

复利生息


万能账户可以看做是一个储蓄账户,可以灵活存取。里面的钱,也会按照5%的利率不断增值。


万能账户利率不是一成不变的,当前是5%,随着整体社会利率的降低,未来也可能会下降,但最低也能达到3%


为什么要买年金险? 保险知识 第5张


假设?


年金险返的钱,钱老板一直都没领,而且还追加了80万,增大资本份额,蹭上当前5%利率的红利。


那么,钱老板最后能领多少钱呢?


60岁时领:


按照4.5%的中档利率,能领294.4万元;

按照3%的保底利率,能领240.69万元。


80岁时领:


按照4.5%的中档利率,能领到701.79万元;

按照3%的保底利率,能领到451.19万元。


为什么要买年金险? 保险知识 第6张


此外,还有一些特色福利,比如全残关爱金可翻倍,保费满200万有机会入住仁和养老社区等。 


年金险+万能账户的收益率测算很复杂,缴费方式也会影响收益率,而且都是大额交易,建议大家谨慎对待。

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