2020最热门百万医疗险测评,哪款最值得买?

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很多人想买百万医疗,但又不知道到底应该买哪一款,今天我们就对市场上热度比较高的7款百万医疗进行了一下详细的测评,来一起看一下哪一款最适合你吧。
 
测评产品列表如下:

好医保-长期医疗(人保健康承保)
②e生保续保版2020(平安健康承保)
③复星联合超越保(复星联合健康承保)
微医保-长期医疗险(国华人寿承保)
尊享e生2019版(众安财险承保)
⑥如E康悦C(中国人寿承保)
⑦健康尊享D-计划一(泰康人寿承保)

本次测评将从投保规则、续保条件、核心责任、附加责任与服务、价格五个层面进行对比,并在最后给出挑选建议。
 
细节很多,想对自己买的产品有足够了解的可以深入看下去,想看结论的则可以直接翻到文章末尾看结论。


投保规则





我们先从投保规则看起:
 
由于现阶段百万医疗不具备长时间保证续保的能力,所以投保规则中的“续保到XX岁没有意义”,
 
本次投保规则的对比只从【投保年龄】【职业类别】、以及是否【捆绑销售】三个维度进行对比,对比表如下:

2020最热门百万医疗险测评,哪款最值得买? 保险知识 第1张


投保规则上最宽松的属于健康尊享D,职业类别限制为1-6类65周岁以下皆可以投保,但是健康尊享D属于捆绑销售的商品,想要购买就必须购买泰康人寿指定的重疾险或者年金险,这点需要注意。
 
而如果投保人年龄在60岁以下,选择就很多了,好医保、微医保、尊享e生、如E康悦都可以尝试投保。
 
当然,可以尝试投保不代表可以承保。老年人的身体会有各种各样的异常,很难通过百万医疗的健康告知。

投保年龄的宽松只是给了我们一个承保的可能性而已,具体能否投保还要进行核保。
 
这里推荐身体有一些小毛病的人可以选择以下三款产品:

①好医保-长期医疗
②微医保-长期医疗
③尊享e生2019

【好医保-长期医疗】和【微医保-长期医疗】的健康告知相对比较宽松,轻微的血压升高也可以正常承保。
 
尊享e生2019则是智能核保和人工核保双保险,对于一些比较复杂的情况可以进行人工核保去判断,来获取承保的可能性。
 
投保规则看完,我们来看【续保条件】


续保条件





续保方面,我们主要审核三点:

①产品停售了还能不能续保
②个人健康情况发生变化是否影响续保
③会不会涨价 

对比表如下:

2020最热门百万医疗险测评,哪款最值得买? 保险知识 第2张


可以看到,凡是长期医疗险,续保条件都做的很好,一个保证续保的期间内(6年),停售依然可以续保,并且不会对健康情况进行审核,以及涨价。
 
一年期医疗险里面,做的比较好的是【尊享e生2019】,不会对身体健康情况二次审核。
 
而中国人寿的【如E康悦C】和泰康人寿的【健康尊享D】都做得不够好,会在前几年对续保的用户的身体情况进行审核,有些患者首年患病,次年健康情况审核不通过就会被拒保,以后再也没有保障可以用。


核心责任




百万医疗的核心责任很简单,就是住院、住院前后门急诊、门诊手术及特殊门诊这四项,所有的百万医疗都不会缺少。
 
目前市场上比较成熟的百万医疗这四项都不会缺少,不过具体细节上会有所差异,我们来一起看一下:

2020最热门百万医疗险测评,哪款最值得买? 保险知识 第3张


可以看到,明显的差异有两个,
 
一个是国寿【如E康悦C】,住院前后门急诊的保障时间比较短。
 
别的产品里都是住院前7天,后30天的门急诊费用都可以报销,而【如E康悦C】只能报销住院前7天,后7天的门急诊费用,这对一些出院后需要长期观察复诊的病不太有利。
 
一个是泰康【健康尊享D,一些责任的额度受到了限制。
 
在健康尊享D的条款里我们可以看到,产品对住院前后门急诊及特殊门诊费用做出了限制。

2020最热门百万医疗险测评,哪款最值得买? 保险知识 第4张

以【健康尊享D(计划一)】为例,门诊肾透析和癌症相关的门诊费用限额为20万,重大疾病住院前后门急诊医疗费用限额为10万。
 
当然,这无伤大雅,在有医保的情况下除了一些没有进医保的门诊靶向药外,不管是门诊放化疗还是门诊肾透析都非常便宜,基本上要治疗上个几百次才能把额度用完,小缺点,但还能接受


附加责任与服务





接下来我们讲一下百万医疗的附加责任。
 
随着市场上的产品增加,保险公司为了自己的产品更有竞争力,给自己的产品都增加了一些附加责任与服务,
 
常见的有以下这些:

特殊的治疗手段:质子重离子
更好的报销体验:垫付、直付、保费豁免、外购药
更好的就医体验:绿色通道、二次诊疗服务
更好的医疗资源:特需病房、海外治疗

不同的产品侧重点不一样,附加服务也不一样,我们来看一下

2020最热门百万医疗险测评,哪款最值得买? 保险知识 第5张


直接说结论:

【尊享e生2019】的附加责任与服务最多

【复星联合超越保】附加责任质量最高,但是需要购买版本二,价格会比较贵一些。

【复星联合超越保】和【健康尊享D】是这七款产品里面唯二可以报销特需病房费用的产品

需要说明的是【微医保-长期医疗】附加服务本来应该也覆盖的不错,但是在产品页面里面提供服务的为泰康集团而非国华人寿。

询问客服无法得到具体的回复,而且无论是条款还是产品页面都无法找到具体的服务内容,只能先以存疑进行搁置。

2020最热门百万医疗险测评,哪款最值得买? 保险知识 第6张
(国华挣钱,泰康服务?)
 
个人推测出现这种情况的原因是微保平台同时上线了A/B两版【微医保-长期医疗】。

两者承保公司分别为泰康人寿和国华人寿,责任和服务存在细微的差别,但平台并没有进行有效的区分,导致了附加服务与产品不匹配。


价格对比





最后,我们来看一下大家最关心的价格。

2020最热门百万医疗险测评,哪款最值得买? 保险知识 第7张


先说结论:

【好医保-长期医疗】的价格最便宜
【健康尊享D】的价格最贵

百万医疗的价格不是核心因素,大部分产品的价格都很相近,另外一小部分产品价格贵,但是也有贵的道理

建议大家只要价格还没有超过预算,依然从续保和保障全面性的角度进行考虑。


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百万医疗挑选建议





文章到这里,七款产品就对比完了,还有一些不太重要的细节,这里就不展开讲了。
 
可以看到,百万医疗的细节很多,以至于我们很难做出抉择,到底选择哪一款。不过没关系,我将在这里给出购买建议,大家可以根据建议和自己的理解进行挑选。
 
这七款产品里面,推荐大家购买的是下面这四款:
 
①【好医保-长期医疗】

优势:
价格最便宜,续保稳定。
缺点:
自行在支付宝平台购买,无人指导,容易因为健康告知和既往症的问题引起理赔争议。
适合人群:
价格敏感性用户。

②【复星联合超越保】(计划二)

优势:
可以报销特需病房的费用,续保稳定,附加服务好且写进合同。
劣势:
价格偏高,免赔额为1.5万,不适合预算紧张的用户购买。
适用人群:
注重就医体验的用户。

③【e生保续保版2020】

优势:
品牌大,服务好,续保稳定。
劣势:
附加服务少,价格略贵。
适用人群:
注重品牌与服务的用户可以选择购买。

④【尊享e生2019】

优势:
价格便宜,附加责任与附加服务较多,就医体验好。
劣势:
1年期产品,续保稳定性稍差。
适用人群:
预算偏低又看重服务的用户。

其余三款,则不建议进行购买,理由如下:
 
【健康尊享D】

产品很有特色,但是限制太多(捆绑购买,续保需要审核健康情况),价格也太高
 
【如E康悦C】

整体太过于平庸,且存在明显短板(续保需要审核健康情况,住院前后门急诊的保障时间比较短)。
 
【微医保-长期医疗】

目前国华版产品页面信息和产品实际信息不匹配,因此暂且搁置,不进行推荐。泰康版产品服务信息是OK的,适合偏好腾讯系的朋友。
 
文章到这里,就全部讲完了,感谢你的耐心观看,希望你能够挑选到最适合自己的百万医疗。

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