男性重疾险怎么选?守卫者3号和嘉和保哪款性价比更高?

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男性重疾险怎么选?守卫者3号和嘉和保哪款性价比更高? 保险知识 第1张

连续两天测评了守卫者3号的性价比,得出的结论是:以绝对的优势无敌于消费型不分组多次赔付重疾险领域。但只限于成人,在儿童重疾险领域略微欠缺一点点。成人领域具备的非常高的竞争力,但是最终要不要买他,还是要跟不同类型的产品做个深入对比分析,今天这篇先把成人男性重疾险领域给搞透彻,看看守卫者3号和嘉和保到底谁性价比更高,也把重疾二次赔付和癌症二次赔付到底怎么判断性价比搞清楚。


  一、谁是竞争对手  
之前写过很多篇文章,一步一步推理得出,国富人寿嘉和保是成人男性重疾险最佳选择,已停售的三峡人寿达尔文2号挑战嘉和保失败、横琴无忧人生2020挑战嘉和保失败、超级玛丽2020max挑战嘉和保失败,并且嘉和保均以比较大的优势碾压了所有竞争对手。所以,守卫者3号要想在成人男性重疾险领域有所收获,绕不开的竞争对手就是嘉和保。

对比之前,有个很大的问题:守卫者3号设计的太聪明了,它把重疾两次赔付设计成了强制捆绑,这样的设计可以让你无法看出守卫者3号单次重疾的价格。

举个例子:如果守卫者3号是一个单次赔付的重疾险,然后可以选择附加二次重疾。那么本次对比就非常简单了,直接不选二次重疾,只附加癌症津贴,这样跟嘉和保放一起只需要扫一眼就明白谁性价比高了。所以,本篇测评的难度很大,核心点就在:重疾二次赔付与癌症二次赔付,到底谁更划算。


  二、重疾二次 VS 癌症二次  
前两篇文章很清晰了,守卫者3号唯一的坑在附加癌症津贴上,因为这个附加险实在太贵。所以守卫者3号只保二次重疾,与嘉和保附加二次癌症做对比。

男性重疾险怎么选?守卫者3号和嘉和保哪款性价比更高? 保险知识 第2张

优选保点评:
这样的对比,两款产品的保费差距以及达到了26%,如果守卫者3号再把癌症津贴附加上,那么保费差距会在30%以上了,所以不附加癌症津贴的对比才更加公平点。下面来以赔付逻辑举例,看看癌症二次和重疾二次到底那个更划算。

1、首次重疾非癌症,第二次重疾为癌症。两款产品均可赔付两次100%保额,间隔期也都是1年。第一种情况两款打平。

2、首次重疾为癌症,第二次重疾为非癌症。守卫者3号可以得到两次100%的赔付,嘉和保第二次非癌症无法获得理赔,但是首次的癌症发生后还能存活3年,嘉和保也能再得到第二个100%保额赔付。第二种情况守卫者3号略胜。

3、首次重疾为癌症,一辈子只得了这一次重疾。嘉和保大概率是可以获得第二个100%的理赔,只需要活过3年。守卫者3号只能得到一次100%的赔付。第三种情况嘉和保完胜。

4、首次重疾为非癌症,一辈子只得这一次重疾。这种情况两款产品都只能赔付一次100%保额,第四种情况两款打平。

5、首次重疾为癌症,第二次重疾又新发癌症,一辈子不得癌症以外的重疾。这种情况守卫者3号劣势很大,只能赔付一次。而嘉和保两次不同癌症之间只需要间隔1年,就可以赔付第二次100%保额。第五种情况嘉和保完胜。

6、首次重疾为非癌症,第二次重疾为不同的非癌症。这种情况不用多想,守卫者3号完胜。

结论:
以上六种理赔逻辑,再结合保费来看,很显然嘉和保的优势足够大,并且嘉和保轻症的赔付比例也高不少。这就是为什么近一年时间最热销的重疾险都是癌症二次赔付型,可以说像嘉和保的这种癌症二次赔付型重疾险已经完完全全把多次赔付型重疾险淘汰了。


  三、守卫者3号最完美形态  
中荷人寿惠加保是癌症三次赔付,单看癌症第二次赔付的标准,跟嘉和保一模一样,并且比嘉和保多赔付一次100%的保额。但是惠加保有缺陷,如果第一次重疾非癌症,惠加保的赔付逻辑是不会触发的。惠加保跟多次赔付型重疾险组合后,会产生1+1>2的效果。下面先来看图:

男性重疾险怎么选?守卫者3号和嘉和保哪款性价比更高? 保险知识 第3张

优选保点评:
两款产品在这种形态下,我们暂时先撇开保费差距。看看赔付逻辑:

1、首次重疾为非癌症,第二次重疾为不同的非癌症,第三次重疾为癌症,癌症后又活了6年以上。这个例子很极端,守卫者3号组合惠加保赔第一次和第二次,各100%保额,第三次癌症不赔,癌症活3年后赔100%保额,再活3年再赔100%保额。嘉和保赔第一次和第三次各100%保额。

2、首次重疾为癌症,第二次重疾为非癌症。

写到这里,我已经不想继续举例了。大部分赔付逻辑主要承担赔付的都是中荷惠加保,既然可以单独买,那嘉和保重疾险组合惠加保当然更加划算。既然癌症二次赔付已经碾压了重疾二次赔付,保费又差距这么大,这里完全就可以画上句号了。

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  四、选择建议  
成年男性重疾险,无论什么情况下,都建议选国富人寿嘉和保,没有任何产品可与其竞争。而成年女性的测评,也没必要再写守卫者3号对比优惠宝之类的了,根本不具备任何优势。

这里再强调一下:我从来不写某款重疾险缺少了某某轻症此类的测评,不是懒得写,是因为这些就是扯淡的套路。嘉和保没有坑,不缺任何所谓的高发轻症,赔付标准也没有任何严苛。国富人寿大股东是广西自治区政府,而且买保险根本无需看公司品牌,不要被那些装模作样的测评牵着鼻子走。

至于守卫者3号,它只是在一个无人竞争的领域进行了迭代,与主流市场的差距依然较大。


  写在最后: 
近期上市的新重疾产品越来越多,光是横琴人寿一家公司都上市了三款,还有明天即将上市的守卫者3号。通过近期上市的这四款产品可以看出,市场根本没有迭代,这个市场早就已经见底了,新产品只会越来越复杂而已。而你现在需要做的事情,就是在这些真正好产品还能买到的时候,果断点。如果还有不明白的问题,点击下面的延伸阅读的文章,可以解决所有问题。

标签: 重疾险

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