守卫者3号保障责任有哪些?性价比怎么样?

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重疾险的形式多种多样,一般由轻中重疾责任、身故责任、单次赔付、多次赔付、癌症多次赔付、特疾保障中的几项组合而成,在《2019年重疾险盘点》中,远虑君作了如下梳理:


守卫者3号保障责任有哪些?性价比怎么样? 保险知识 第1张


今天测评的守卫者3号,介于豪华版和顶配版之间,是一款不分组多次赔付型的产品。那么,这款产品性价比如何?值不值得买呢?我们一起看看。主要内容如下:


  • 守卫者3号保障责任分析

  • 成人不分组多次赔付产品对比

  • 少儿多次赔付产品对比

守卫者3号保障责任有哪些?性价比怎么样? 保险知识 第2张

一、守卫者3号保什么?


“守卫者系列”一共有3款,由不同的保险公司承保。其中,守卫者1号、2号均是分组多次赔付型产品

守卫者3号保障责任有哪些?性价比怎么样? 保险知识 第3张

而守卫者3号是不分组多次赔付型的,产品结构如下:


  • 必选责任:125种重疾+20种轻症+50种中症+20种少儿特疾
  • 可选责任:癌症津贴+身故责任(如果选择保至70岁,身故责任为必选)


1、重疾保障


守卫者3号保障125种重疾,不分组赔付2次,首次赔付100%保额,第二次赔付120%保额,间隔期1年,保单前15年发生重疾可额外赔付50%保额。


不分组的意思是:当首次罹患约定重疾赔付后,间隔1年,再次罹患其他任何重疾均可再次获得赔付。


我们来和其他不分组重疾险进行对比:


守卫者3号保障责任有哪些?性价比怎么样? 保险知识 第4张


如上图,可以看出,间隔期都是1年,不同之处在于赔付次数和赔付比例:


  • 赔付次数:倍嘉乐保、倍吉星、新多倍保都不错,其中倍嘉乐保最多可赔5次;
  • 赔付比例:守卫者3号、倍吉星这两款占优势,最高可赔付150%保额。


2、轻、中症保障


关于轻症、中症的挑选,远虑君多次强调过,重点关注高发病种的覆盖、理赔门槛的高低和赔付比例,守卫者3号的轻中症保障如下:


  • 轻症:50种,赔3次,分别赔付30%、40%、50%基本保额;
  • 中症:20种,赔2次,分别赔付50%、60%基本保额。


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总的来说,守卫者3号对于高发病种的覆盖是比较全面的,赔付比例也是在中上游,但这里需要关注脑中风这一病种,轻症中没有脑中风相关的赔付,而是在中症中加入了中度脑中风后遗症。


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我们指出关于轻微脑中风的赔付标准分为4类,上图中的定义是最严格的D类,既要求后遗症,又增加了两项免责,不过好在提高了赔付比例,按照中症赔付。目前大多数重疾险产品也是这样定义和分类的。


3、少儿特疾


守卫者3号保障20种少儿特疾,如果不幸罹患少儿特疾可以额外赔付150%基本保额:


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我们将高发的少儿特疾与妈咪保贝对比下,可以看出守卫者3号的赔付比例更高,病种覆盖也更全,但赔付标准却有个缺陷,要求确诊年龄不可以超过18周岁


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而像妈咪保贝这类专门针对儿童的保险,对于保障期内发生的少儿特疾都是持续有效的。所以想要给孩子更全保障的宝妈宝爸们,不建议考虑守卫者3号。


4、癌症津贴


目前,大部分产品都附加了癌症二次赔付责任(赔付基本保额,间隔期一般为1年或3年),但守卫者3号是选择给付癌症津贴,且必须满足以下条件:


  • 首次或第二次重疾必须为癌症;
  • 间隔期为365天
  • 必须在指定或认可的医院有治疗行为。


守卫者3号保障责任有哪些?性价比怎么样? 保险知识 第10张


也就是,确诊癌症1年后,如果持续治疗,守卫者3号将每年给付30%保额的癌症津贴,最多给付3年,一共给付90%保额。另外,从价格上来看,费率并不低:


守卫者3号保障责任有哪些?性价比怎么样? 保险知识 第11张


如上图,附加癌症保障责任后,守卫者3号费率上涨20%左右,倍嘉乐保费率上涨14%左右,倍吉星的费率在11%-18%左右。

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二、成人不分组重疾险对比


我们说过,多次赔付重疾险确实有很大的价值:


  • 从医学角度看:随着重疾检测、精准医疗技术的提升,重疾治愈率越来越高,我们存活时间越来越长,一生中罹患多次重疾的概率也随之增加;
  • 从配置保险角度看:罹患过重疾之后,通常很难再次购买保险,但如果重疾险能保多次,无疑是更好的。


另外,挑选优先顺序应该是:重疾不分组 > 重疾分组(恶性肿瘤单独一组)> 6大重疾均匀分组>6大重疾不均匀分组 (赔付间隔期越短越好、赔付额度越高越好)


也就是重疾不分组是最好的,不过相对而言,价格也会更高,适合预算充足的人群。我们一起看下以下8款产品:


  • 守卫者3号
  • 倍嘉乐保
  • 倍吉星
  • 长生福优加
  • 工银安盛御享颐生
  • 中英爱守护
  • 悦享安康2019
  • 同方全球康健一生


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(点击查看大图)


如上图,远虑君的建议是:


  • 如果看中性价比:可以考虑守卫者3号,保终身不附加身故责任时费率最低,而且重疾最高赔付额度达到150%保额,不过如果选择保至70岁时是强制附加身故责任的;

  • 如果预算充足,希望保障更全面:可以考虑倍嘉乐保,最大亮点是不分组赔付5次,对癌症和心脑血管的保障都很全面;也可以选择倍吉星,不分组赔3次,重疾最高赔付额度也能达到150%。

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三、少儿多次赔付重疾险测评


给孩子买保险,我们先看看配置思路,远虑君建议:如果预算充足,最好选择保障终身、多次赔付的,防止孩子在成长过程中健康状况变化,或直接出险,导致成年后无法投保的尴尬。


我们给大家整理一下保障比较全面的多次赔付少儿重疾险,具体分析如下:


  • 守卫者3号
  • 复星联合妈咪保贝
  • 大黄蜂3号Plus


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直接说结论:


  • 如果追求性价比:可以考虑大黄蜂3号Plus,价格最低,附加多次赔付责任后,重疾分6组赔3次,间隔期1年;

  • 如果希望保障全面:建议选择妈咪保贝,18种特疾可以额外赔付100%保额,5种罕见疾病可以额外赔付200%保额,最重要的是少儿特疾在保障期间都是持续有效的;而守卫者3号的缺陷是对少儿特疾要求确诊年龄不可以超过18周岁

总的来说,守卫者3号的优点很多,不分组赔付2次,重疾赔付比例高,少儿高发重疾保障全面,但是它的缺点也很明显:


· 选择保到70岁,强制捆绑身故责任;

· 少儿特疾必须在18岁前确诊;

· 单独算癌症津贴这项责任,加费比较高。

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