医疗险和重疾险有什么区别?

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前几天,朋友圈被“疫情过后,超过7成人想买保险安安心”的文章刷屏。截图在这里:
医疗险和重疾险有什么区别? 保险知识 第1张
其实这很好理解,灾难和意外前面,人们的保险意识是最被容易激发的。2003年非典之后健康险猛增的案例最近也被频繁引用了(想知道更多内容的看这里震惊,百程旅行网破产清算!保险业春天来了),八卦姐之前也是这么想的,这段时间被压抑的需求,没买成的保险,都会在后面报复性的补上来。
可是又想了一下,觉得这次的情况和当时并不完全相同。
当年大家都关在家里,互联网也没那么发达,非典期间就真的几乎没有销售行为,但是如今不一样了,即使见不到客户,我们还有互联网神助攻。你看各个公司的网销业绩就知道了,这段时间全部创历史新高。而首推的产品,又属百万医疗险最为常见。
这本来也没什么,可是怕就怕,很多人对保障的认识不全面,觉得有了这样的产品就可以了。或者至少,短期内不着急买重疾险了。
一想到这个,忧国忧民的八卦姐又不能淡定了。如果这样,捡了芝麻丢了西瓜啊同学们。
百万医疗虽好,重疾寿险它不能少。
虽然是老生常谈了,但是本着“有则改之无则加勉”的原则,还是在这个难得悠闲的晚上,拉出来再和大家说一说。
所以,不管你这次是买了百万医疗险,或者是抢了很多的免费新冠肺炎赠险。答应我,疫情过后,记得找你身边的代理人小哥哥小姐姐,把重疾险买上好吗?
以下为八卦姐经典的“医疗险VS重疾险”专题系列,请做好笔记。





医疗险和重疾险有什么区别? 保险知识 第2张
保险属性不同


医保/医疗险

费用补偿型,必须以合理且必要的医疗费用发生为前提,赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则,如已从其他渠道(社保、单位补充等)获得补偿,则需相应扣减,且不在约定范围内的费用无法获得补偿。 


重疾险

定额给付型,只要确诊合同约定的重疾(或轻症)即可获得赔付,赔付金额根据购买时保险金额确定,与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此,赔付额有可能远远超出实际治疗费用。 



重疾险定额给付,不与实际治疗费用挂钩。假设客户患了甲状腺癌,治疗费用10万元,那么社保+医疗险赔付,最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险,只要确诊,即可一次性获得赔付50万元重疾保险金,部分产品可能还有癌症额外给付哦。



  

医疗险和重疾险有什么区别? 保险知识 第3张
保险作用不同

医保

保而不包,不仅面临着起付线、封顶线等多个风险缺口,也有报销比例的限制,而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。 


医疗险

可以作为社保的补充,提升保障范围和治疗品质(比方社保不管自费药,你可以买中高端医疗险,覆盖自费药和私立医院等),但是医疗险本质上还是报销型险种,适用补偿原则。也就是说,医保报销的部分,和医疗险补充的部分,加起来最多不会超过你看病的实际花费,当然,前提还是所有费用都100%得到报销。因此,医疗险和医保一样,同样不能对后续的护理费、营养费、误工费等起到补偿作用。 


重疾险

确诊即给付,和实际发生费用无关,既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用,更是长期康复和护理费用的主要来源,同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点,只有重疾险可以做到,医保和任何一款医疗险都无法做到。 



医保和医疗险,在重疾面前,只能让你温饱。因为重疾来临时,比起医疗费用,更可怕的是漫长的康复过程,以及得重疾后导致的收入损失减少的部分。用医保和医疗险抵御部分治疗风险,用足额的重疾险,帮助病人更好更快地恢复,度过重疾关键五年生存期。如此,才是明智的健康规划。



 

医疗险和重疾险有什么区别? 保险知识 第4张
保障期间不同


医疗险

医疗险都是一年期险种,没有例外,最高能到80岁或者99岁,那都是最高可续保年龄。这样,存在的风险是,一来,理赔了或身体情况变差了,第二年很可能不给你续保了,在最需要保障的时候,保障没了;二呢,即使部分产品提供有条件的保证续保,但是也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响,把产品停了。至于产品停售了以后,之前已经买过的客户,是否还能享有续保权利,八卦姐一直持保留态度。再说了,如果理赔率超过一定范围,监管也会叫停的哦。别想着拿一年期的产品,来达到保障终身的目的。


重疾险

保障期可选,长期险居多,很多保至终身,一旦投保,不管什么时候出险,都可以获得理赔。通常保费恒定,不会随着年龄变化而调整;另外,因为是长期契约,在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了,不能因为产品停售或者理赔率等问题,单方面提前终止保障。 



所以,对于“有医疗险就不需要重疾险了”,和,“买一年期消费型险种就够了”的同学,请充分考虑以上风险哦。那是不是说,有足额的重疾险,就不需要医疗险了呢?也不是,人这一辈子,总还有那么些非重疾类的毛病要得(来人世走一遭也不是那么容易的事儿),所以,医疗险也还是有必要的。医保+医疗险+重疾险,三重防御机制,才是聪明人的做法。



 

医疗险和重疾险有什么区别? 保险知识 第5张
生命价值不同

医保/医疗险

无论是医保还是医疗险,都仅仅是医疗费用的补偿,没有生命价值,也就是寿险保障。 


重疾险

既有提前给付重疾包含身故责任的重疾险,也有单独附加在寿险之上的重疾险。无论是得了重疾或者不幸身故,都能获得赔付。 



除了健康风险,对于家庭经济支柱来说,身故保障同样不可缺少。医保和医疗险对家庭经济补偿作用有限。而含有身故责任的重疾险(或者应该说含有重疾责任的寿险),如果被保险人因为重疾之外的原因离开了,家人也可以得到经济补偿。当然,也可以单独购买责任完全分开的重疾险和寿险,不管怎么买,就是要有。




最后,用隔壁老王的例子来说明一下重疾险和医疗险的关系/差别。

隔壁老王,买了50万重疾险,一个年报销额100万的住院医疗险。很不幸,第五年,老王中招了,得了胃癌。好了,怎么办,必须要住院治疗进行手术了,对不对。

重疾是怎么赔的呢,在老王确诊得了癌症之后,保险公司就一次性赔付50万,和他实际看不看病花不花钱花多少钱一点关系都没有,只要确诊得了癌症,马上赔付,50万到手。

老王拿出几万块做红包(通过保险公司重疾绿色通道服务)很快联系上住院手术。这时候,花费一笔一笔不断地来了,各种检查费,药品费,器械费,床位费,手术费,等等。手术很顺利,十几天之后,老王出院了,一结账,七七八八花了20万,其中,社保报销了5万(也就这么多,可能都说多了),自费了15万,这个钱,不管有没有医疗险,都要自己先掏的哦。拿着这15万的票据单证,到保险公司去报医疗险费用,扣掉免除额及不报销的项目后,根据合同约定赔付,有可能赔了12万。你说,那很好啊,自己没花多少钱。但是同志们,别忘了,老王得的不是感冒,是癌症啊。感冒康复要一周,伤筋动骨100天,癌症可是要挺过5年哪。

怎么挺?除了定期复诊检查遵医嘱之外,还要补充营养啊,吃虫草啊,康复啊,打很贵的针啊,当然,还要有人贴身照顾老王,不能累着,对不对?所以,有可能额外需要一个家人或保姆来照顾。这哪一桩桩,不需要钱哪?而且每一分钱,都得自掏腰包哦,社保不管,医疗险也不管哦(你没有发生医疗费用嘛,医疗险怎么可能管你)。这些钱加起来,绝对不比治疗费用少。但是因为有了50万重疾理赔款,老王不用拿银行存款,也不用苦哈哈继续上班了,这些,是重疾险的作用,是医疗险永远不可能做到的。你说50万也不够啊,可不是咋地,得了重疾之后的支出,真的非一般人能想象。

最最后,明天就是女神节了,愿你:

做得了饭擦得了地、降得住孩子辅导得了作业、开得了电话会议玩得转视频培训,买得了重疾险买得起年金险。

标签: 重疾险

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